朋友主动打电话给我说，想了解保险，还特别强调了想为自己买一份消耗型保险，兴高采烈地说着她从各种碎片化信息上收集的关于保险的不合理信念。一方面，我为朋友渐渐苏醒的风险意识感到高兴，一方面也为市场上无法看到保险全貌的消费者担忧。这也是我写这篇文章的初衷。朋友，你对消耗型的保险知道多少？
消耗型的保险的主要分类：
（1）消耗型意外伤害保险／意外伤害医疗保险
（2）消耗型重大疾病保险
（3）消耗型定期保险
（4）消耗型住院医疗／住院津贴
（5）旅行／留学综合保障保险
消耗型保险的优点：便宜，杠杆作用大。比较适合初入职场，收入不高，不再依靠父母，而又需要较高保障的年轻人。它体现的是对自己负责，也对父母负责的态度。
消耗型保险也有一些我们不容易发现的缺点：
（1）消耗型保险通常不保证续保或者仅承诺在有限年期内续保。也就是在保险期间内，被保险人出现了保险事故或者出现了新的健康告知（比如住院、某些指标异常），保险公司有权在下个续保期间选择拒保、加费或者继续续保。
（2）消耗型保险采用两种费率：一种是自然费率（保费会随着年龄增加而呈现非线性增加）；一种是平准型费率（在一定时间内，每期保费相同；续保时，重新核保，重新采用新的费率）。
（3）很多消费型保险都需要主动申请续保，没有所谓宽限期。如果风险发生在了前段保险期结束，而下个保险期间开始之前就比较悲催了。
写下上面这些并不是我认为消耗型保险不好（因为我自己也会选择部分消耗型保险），而只是做一个客观事实描述。下面我们以同样的方式聊聊终身／返还型保险。
返还型保险分类：
（1）返还型意外险
（2）返还型重疾险／寿险
（3）返还型理财险／养老险
返还型保险的优点：前期的杠杆作用，后期的专款专用（用特定资金干特定的事情是一种智慧）。返还型保险就是牺牲金钱的时间价值（利息）去获得时间的金钱价值（你用利息买到了一段时间）。
返还型保险的缺点：价格相对较高，会占用较多的本金，适合有一定经济基础或者需要强制储蓄的月光族。
既然消耗型保险和返还型保险各有优缺点，我们怎么选择适合自己的保险呢？我们先来看看寿险的四种形态。
从上面的图像我们看到相同年龄，相同缴费的情况下，采用不同的保险工具所获得的保障额度是不同的。当你要解决房贷风险的时候，我会建议你用定期寿险，因为房贷是特定时间阶段的特定风险；如果你要解决的是资产传承的问题，我会建议你用终身寿险，因为终身寿险的避债避税功能能把你的财富安全地传到你的受益人手上……
不同的保险工具解决的问题不同，那什么样的保险工具适合我们？这决定于我们的经济、风险承受能力、消费习惯、需要解决的具体风险（解决孝养的风险当然用不到终身寿险）。怎样在众多保险工具中实现资源的最优配置，解决我们所关心的风险问题？你需要一名专业的寿险规划师。
