本文首发于2017年2月13日。

一晃一年年有余。

最近发现很多投友对于投资理财的认知稚嫩的令人发指。

在此特殊的时间点，重温或许能有更多的启迪。

今天，优化了2.0版本。

在探索比余额宝更好的理财方式的时候，很多人吃过血淋淋的亏。

这些年网叔见过太多因为想高那么一点点收益，而付出致命代价的人。

可能过去不到5年，国内因为投资理财而返贫的家庭估计有一两百万。

各类金融传销、线下理财，借P2P诈骗的事件层出不穷、E租宝、金朝阳这样的巨雷动辄就是几百亿老百姓的血汗钱灰飞烟灭。

记住，余额宝是目前经济环境下理财的一条风险分水岭。

跨过余额宝这道分水岭，意味着你的投资理财，要准备冒风险了。

余额宝是投资理财风险的分水岭

毫无疑问，余额宝这种货币基金类理财产品几乎可以闭着眼睛投。

然而并不是每个人都能就此满足。

“有哪些比余额宝更好的理财方式？”是一个知乎的热门话题。

好是相对词。

但一般人讲的好，主要是指风险类似情况下，能否得到更高的收益。

答案是：几乎没有。

投资没有太多想当然，天上也不会掉馅饼。

与一般投资人不一样的是，探讨投资理财，网叔更喜欢从风险的思考切入。

以风险为标尺，市场上的理财产品大致可以分三类：

1、风险低于余额宝的；

2、风险跟余额宝差不多的；

3、风险比余额宝高的。

一般来讲，风险越高，收益则也越高。

第一类，风险低于余额宝的产品。

几乎说只有一个：红旗下的银行存款。

活期0.35%起、定期3%左右，现在很多小银行存5年估计也能达到5%左右。

收益低，但银行都是姓赵的，几乎可以说无风险。

红旗不倒，问题就不会太大。

极端保守的话，记住每个银行存款不要超过50万。50万以内，即便银行倒闭，还有保险公司全赔的。

第二类，风险与余额宝类似的产品。

余额宝本质是货币基金。这类基金大同小异，目前阶段收益率大概能维持到4%左右。

风险有多大？

货币基金投向的底层资产是：如国债、央行票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券（信用等级较高）、同业存款等短期有价证券。

几乎都是挑了国内最不不容易出事的资产。

风险总体非常小。

所有的货币基金都是余额宝这个范畴的理财产品。最方便采购的，阿里旗下的蚂蚁财富、微信里面的理财通都能找到。

在这个区间还有一个知名产品叫万能险。

虽然叫险，但本质是款理财产品。

按日复利计息，一年大概4%-5%左右，跟余额宝差不多。

因为保险公司在红旗下的特殊性，也基本属于低风险理财产品。不过近年因为像宝能姚振华这样拿着万能险大搞资本“外遇”，已经大部分被叫停。

第三类，风险高于余额宝的产品。

这是本文讲述的重点，也就是网叔口中风险分水岭之上的产品，所谓不满足“苟且于一天一个包子”有志青年的选择。

进入这个区间：

5%左右起步，到年化300%+的都有。

一个显著特点就是“不怕你不玩，就怕你没钱玩”。

但是这部分钱并不那么好赚的，必须要承受比较大风险的。

股市10%的人赚钱。

基金20%的人赚钱。

P2P稍有不剩，本金都拿不回。

私募踩到雷，上海就有350亿的悲剧。

至于误入那些金融诈骗、金融传销、野鸡交易所、原始股陷阱的朋友，可以说数不胜数。

跨过分水岭，你是否做好准备？

跨过“余额宝”这座分水岭，真真切切的另一个世界。

不少人屌丝翻身、飞黄腾达；也有不少人贸然进入，血本无归。

然而更多的人，蹉跎半生毫无收获。

那么，如何翻山越岭呢？

你准备好翻山越岭了吗？

1、跨过这道分水岭钱，你要扪心自问：是否准备好承担一定的风险？

无知者无畏从来就是韭菜的代名词。

当你决定越过分水岭，心理上、财务上都要做好最坏的打算。

必须谨小慎微，必须敬畏风险。

刚入门的朋友，尽量用闲置资金投资……

尽量不要跑出你的能力圈……

投资有运气成分，但只靠运气只会让你死无葬身之地。

2、你是否准备好了投资理财学习的持久战？

风险高低是相对的，差别在于认知水平的高低。

巴菲特花5.92亿美元买入可口可乐，如此大手笔的投资，传说股神花了几分钟就思考完毕。

投资小白常常用这个故事来互相打气：不要怂，就是干。

殊不知几分钟背后是基于投资大师几十年的坚持不懈的学习、认真思考总结的基础上的果断决策！

投资是一种坐冷板凳的苦行。

投资本质也是认知的博弈，而认知能力无外乎挑灯夜读而来。

我们看到，每一个投资大师最后都变成了哲学家。而我们普通人不追求自己的哲学，但至少要精通自己涉足的投资理财领域的门道、基础知识。

3、必须清楚理财、投资和投机的区别

理财说来说去，通俗讲就是“打理钱财”，科学讲两个词：理财规划和资产配置。核心讲的策略，目的是进可财务自由，退则立于不败。

投资理财投成倾家荡产的一般都没有任何投资理财规划意识。

投资是理财的一部分。

属于理财中充满进攻性、博博取财富较大增值部分，进甚至可以达到财富自由。但每一个投资品类水都较深，稍有不慎，哭爹喊娘，倾家荡产。

投机，简单讲就是什么都不懂瞎几把投资。

或者知道风险极大，但依然愿意火中取栗。

带有浓浓的赌博色彩。

这里需要强调一点：很多投资高手做的事外人看起来是投机，但实际却是投资。这里的核心差异就是上面说的认知的差异。

投机的主基调是失控的，但如果你能将别人的失控变成你的可控，你就是投资高人。

4、最后再单独讲一下资产配置。

对于一般家庭来说，资产配置的基础就是保住本金，然后在此基础上能步步为营实现更大的财富增值。

普通家庭，40-50%的资产建议投低风险理财产品，银行储蓄，货币基金，个别极强背景P2P。同时配置基础保险，做合理的人生风险对冲。

剩下的30%可以追求一定的财富增值，头部的P2P，基金定投等。

另外剩下的20%可以做进攻，中头部P2P平台，股票基金。如果风险偏好大，可以进一步涉足诸如区块链这样的“投机品”。

另外，如果没有太大的财富基数，或者拥有一流的投资理财能力的话，尽量不要妄想可以靠投资理财来逃避工作、到处逍遥自在。

网叔见过最愚蠢的年轻人，莫过于高杠杆举债ALL IN 股市或者P2P。

最后，每一个读者看完这篇文章，一定思考一下自己到底想不想成为一个合格、理性的投资人。

愿意每一天都花时间去训练自己的独立思考能。

5分钟也好，50分钟也好，一定要努力。

如果不是，那么请取关。

把钱乖乖放回银行。

每天看网叔的文章只会无形中害死你。