都说人这一生就四个字：生老病死。而保险就是为了帮你应对人生中的生老病死，带来的风险。这些风险有两个特点：一是不确定性，你没办法控制发生的时间和程度；二是要花钱，多半是不在计划中的额外的钱。

图来自水湄老师的书

想一想，我们活着，或有爸妈要报恩，或有老婆老公要互相扶持，或有子女要养育……也就是说，人不是单独存在的，而是互相关联共生的。我们活着，都肩负着相应的责任。

先简单的将我们会面临的风险分为两大类：2个偶然+2个必然。

很直白的将2个偶然列的比较详细一点。从理财中经典的标普四象限图中，我们可以看到2象限，保命的钱，是这样说的：专款专用，防止家庭突发大额开支。并标识：意外重疾保障。

只要学习理财规划，就会发现这个占可支配资金20%的保命的钱，重点琢磨的就是家庭保险规划。

2个偶然的风险，会带来2个问题：去医院要花钱；不幸轮回往生了，要留钱。留什么钱？你背负的房贷车贷；和你有责任照顾的人的生活费，学费……

2个必然，主要的问题在希望为未来留足够的钱。现在大家都知道，孩子上学花费是相当的可观；自己养老又是不得不好好考虑的，指望孩子是有难度的。这两笔支出都是未来要用，但具体多少才好并不确定。

这一块属于第4个象限：保本的钱，可按手上可支配现金流的40%来规划。不过这块的规划工具选择是多元的，可以用基金，债券，理财产品，保险，房子等……

所以说，我们买什么保险？应该对应相应的风险事故，按优先级的逻辑，来保障需求并合理分配手中的现金流。

大白话就是根据你手上有多少钱，在这个金额内，尽量避免最大化的风险损失。

图来自保险师

这个阶梯图可以帮我们选择规划自己的保险。保险是和风险对应的，保险合同中的保险范围是匹配相应的风险损失的。

买什么保险？要先明确你想防范什么样的风险。这非常关键。想明白了，才能买对保险哟。

希望能对你了解保险有一点点触动。

下周二详细聊聊与意外风险相关的保险事儿。

一个爱钱的习茶人——房小羽
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