资产与负债

问大家一个问题：如果给你100块钱，再给你2个小时的时间，你能赚到多少钱？

给大家一分钟时间来思考这个问题哟。希望大家在开源这件事上，也要这样开动脑筋，我想小钱钱很快就来啦。

有小伙伴说了，买彩票。关于彩票，很多人都想中个500万的彩票。嗯，我也经常这么想，如果真的中了500万彩票，你们会怎么做？是不是从此就会走上财富自由的道路？事实上95%中了彩票的人，最后的生活都变得

穷困潦倒。

为什么呢？

财不配位。对于飞来横财，没有足够的能力妥善处置，最后就像流水一样，就像过往云烟，如梦一场。很多人把投资和理财误以为是一件事，其实不是。投资只是理财的一部分，理财是一个很广泛的概念。比如制定家庭日常消费支出计划、配置保险教育金养老金计划等等都是理财中的一部分。涉及到一个人家庭所有跟钱有关的安排。

我们每个人家庭都会在十几年的时间里过手几十上百万，怎么去处理这些钱呢？怎么让有限的资源带来最大的效用呢？

不同的处置方式，在时间的积累下，本来相似的人会拉开巨大的差距。理财能力最终体现在我们对资产负债的辨别能力上。

相当一部分人其实无法正确区分资产与负债，收入与支出之间的差别。这种认识上、观念上的改变，可能需要一些时间来锻炼。

多数时候我会翻开自己的日常收支明细，来找一些分辨资产负债的灵感。细细思索每笔收支变化所对应的资产/负债主体。

比较常见的资产有：有工资收入的工作、能够带来房租净收入的房产/商铺、有利润的企业和这些企业的股权/股票、有利息收入的投资（比如债券、存款等）。常见负债有：欠亲友的钱、欠银行的房贷车贷、信用卡逾期欠款等。

但是生活中还有一些不那么容易辨别的。比如：汽车和房产是大家观念里普遍所认为的"资产"，但用"增加收入减少支出"的标准衡量，车和房并不必然是资产。

再来明确一下资产和负债的概念：《穷爸爸，富爸爸》里有一个观念，资产就是能把钱放进你口袋里的东西，它能给你不断带来收入。就像金鹅下蛋一样，只要金鹅在，就会不停下蛋，下的蛋换成饲料给金鹅，那么金鹅就会越来越肥，下更多的蛋。而负债则是把钱从你口袋里取走的东西。

举两个例子，第一个案例是汽车，很棒的资产。有个人，是公司营销部门的业务员，他工作努力，也很有营销天赋，自来熟，喜欢拜访客户，与客户聊天。这个人平时的生活比较节俭，工作两年，有了10万的储蓄，这工作后的第一个十万。他选择买了辆福特入门级车，这辆车给他的工作带来了一些积极的变化，主要是工作效率提高了，活动半径变大了，成了工作上很重要的一个助力。

一个比较明显的迹象，有车后他外出拜访客户的效率非常高，是过去跑客户数的三倍。而公司领导也开始安排一些更重要的工作给他，营销部业务员的收入与业绩直接相关，业绩又与有效工作量有关自然，有天分又肯干的他，收入相交其他同事上升更快些，工作成绩也更突出，前些时候被公司领导提升，做了营销经理。

对这个人来说，这辆车是工作的助力，改善了工作效率，提升了自己的有效工作量，最终这些又反过来体现到自己收入的提高上。所以，车是他重要的资产，是自己工作的重要组成部分，是饭碗，如果哪天手头缺钱，这车不该成为最优先考虑去变卖的东西。不仅对他是这样，对于大部分企业也是这样，车往往是公司运营的一部分，货物运输，人员接送，能够带来经济效益，增加收入或降低支出，是资产。

第二个同样是买车的案例：一个女孩，17年11月结婚了。原本她老公有台奥迪，后来婆家又给买了一辆50万的奔驰，这样家里就有了两台车。然而，她和她老公都是在自家公司上班，平时代步根本用不上两辆车。养护费，维修，停车，保险，总的来说，这第二辆车对表妹家而言，增加了非必要的生活支出，减少了净现金流。

表妹总是抱怨工资低，钱不够花，存不下钱，但奇怪的是他们一直没有考虑处理掉一辆车，可能因为买车的钱不少，当二手车卖了很心疼吧。

第二部分：成为富人的秘密

当然，车的辨别难度还不是最高的，还有更难一些的思考比如：

什么时候房产或商铺不是资产，甚至是负债？

什么时候公司股权不是资产，甚至是负债？

以房子举例，如果你有一套房子，你租出去了，获得租金，而且租金覆盖了房贷和物业管理费之后，还有结余，那么这个房子给你带来了净现金流入，它就是资产。反之，没有租金或者租金无法覆盖房贷和物业管理费，自己每月都要掏钱，那就是负债。

有人觉得买很多套房子空在那里就是拥有了很多资产，其实不然，在没卖出之前，房子一直都要往外掏钱。即使房子升值了但没有变现，也还是负债，变现了才是资产。就像大家的自住房，就是市价再高，也不太可能变现卖了，相反，你每个月还要为自己的自住房掏出一定的费用，也算是负债。

但是，自住房还是要跟投资区分开，如果房子是刚需，那是必须要承担的负债，这是没办法避免的情况。

所以，成为富人的第一个秘密是，在一生中不断地买入资产！

这是富人的现金流量表。

穷人为什么穷？因为他们不断地买入负债或没有可持续利用价值的东西。

富人的第一个秘密：资产品种丰富，给自己带来更多收入，不用单一依靠工资！

相对应的穷人的死穴：就是毫无任何资产可言！生活的唯一的经济支柱就是工资！

看看下面穷人的现金流量表：

一般而言，低收入群体的工作收入是偏低的，对于低收入群体来讲，它的工资应付完各种支出，也没有什么结余去买资产或者负债。

所以大家学习理财投资以后，要不时的分析一下，自己的花费，哪些是资产，哪些是负债，争取以后多买入资产哦！

那么富人的第二个秘密是什么呢？

“富人”乐意接受新鲜的事物，并在不断增长见识的过程中，提升自己辨别事物的能力，同时结交更多的朋友，拓展自己的圈子，遇到更多的贵人，进而良性循环！

而穷人对于任何新鲜的事物，第一反应就是屏蔽，或者说是封闭自我。

因此穷人的眼界会越来越窄，见识越来越短，赚钱的道路也会越来越单一，最终悲悲戚戚的过一生。这就是我说的富人的第二个秘密：对待新鲜事物的态度。这也是穷人的第二个死穴——思维的差异。

大家可以想想，自己在生活中又是哪一种人？很多时候，观念的转变，比收入的转变，要难很多，而你的思维，决定了你在什么阶级。

那么处于这种状态的人群，应该怎么办捏？

如果你的收入偏低，没有结余：

一是要分清必要花费和不必要花费

这个相信看过小狗钱钱的小伙伴已经很熟悉了，分出来三种情况——必要，需要和想要。

必要是没有这件东西你的生活会受到重大影响。需要是对学习或者生活有帮助但有些超出预算。想要仅仅是有了会开心。

第二点就是要开源咯，好好提高主动收入。

刚开始的时候投资自己是最好的投资！提升个人技能，摆脱穷人思维，投资自己的大脑，提高主动收入！

一般建议刚毕业或者30岁以前，花更多的精力和时间在工作技能提升上面。

此外可以兼职提高主动收入。

那么说完了主动收入，可能问题又来了。比如有小伙伴会说我在这家公司干了10几年了，可能工资提升的水平已经很有限啦。要再升职加薪没那么容易怎么办？这时候我们就需要增加自己的被动收入了咯。

先跟大家普及一下主动收入和被动收入的概念吧。

主动收入就是自己付出辛苦，汗水挣来的钱，比如工资，像我们大部分人都是拿工资的，你必须去上班才有收入，这种就是主动收入。

被动收入就是，你不需要去劳动，也能有收益，就是我们说的躺着就把钱赚了或者不干活也有钱。

那么普通人或者说中产阶级的现金流又是怎么样的呢。

通过调查我们发现，遭遇财务危机的往往是那些职业和收入看起来还不错的人！

为什么呢？

往往收入良好的人，不会打理财富，后者觉得自己的钱够花，其实造成的浪费和产生的负债更多更大。他们通常还以为自己买了资产，实际上他们的钱并没有流向真正的资产。

其实这两年经济就不是很景气了，裁员或者倒闭的公司工厂非常多。我的很多朋友或同学在背负高额房贷的时候，从来没有想过有一天她们可能会失业。这才是非常可怕的，她们觉得她们收入会每年逐步增长，乐观的甚至觉得每年都10%

但是事实上可能吗？任何行业的工作，收入都是有天花板的，不可能说你每年增长10%，到你退休吧?

再复习下富人的现金流。

富人的收入一般是多样化的，而且有多种资产，进入一种良性循环。所以班班一直强调我们要学会用富人的思维去思考问题哦。富人也有支出哒。但是一般光靠被动收入完全能够覆盖掉支出。

在这里还有涉及到一个财务自由度的概念，计算公式为：被动收入（投资性收入）/目前的年支出。一般公式结果等于1是最基本的自由度，数字越大，代表自由度越高。因为支出是弹性比较大的，所以说财务自由其实并不算大忽悠哈。

好了，关于资产负债的分享暂时就到这里了。

不知道大家有没有看过《邻家的百万富翁》？

里面调查了美国的百万富翁，往往都是那些看上去并不起眼，开中等档次的车，住中等大小的房子，对自己消费有克制的人。所以适当的延迟满足感，在能力范围内尽可能的多积累财富，早日实现自由，何乐不为呢。

第三部分：思考与总结

思考题：努力去思考一下你可以买什么样的资产，可以去如何提升自己？

关于如何提高自己的收入，我觉得个人差异性比较大哈，比如，你属于低收入人群，努力努力就可以涨工资了，那你还不努力，家庭压力很大，那你是不是考虑自己的问题在哪里？迷茫的时候多去学习，武装自己的大脑，给自己投资本领是最值得的买卖。

还有就是，未来是个多元化的社会。你说不定会被谁淘汰。

所以，多一份技能，就多一个可能性。比如学习投资理财，它不仅仅让你改善财务状况，还能让你的生活变得有条理，甚至很多思维用在工作上，那不也是升职加薪的一个渠道呀