1小时搞定全家保险

陈铜

21个笔记

通胀多年后保险就不值了？

>> 赔偿性的保险产品设计出来，主要是处理相应风险（重疾、意外、身故）所产生的严重后果，医疗费之外康复疗养阶段的收入下降和中断是赔偿性保险产品的主要用途。

>> 贡献一般不居于首位，承担的收入责任反而没有成长起来的下一代大，自身的收入也往往以养老金和投资性收入为主，受到重疾和意外导致的收入下降幅度也没有那么大，自然需要赔偿的额度也无须“与时俱进”地提高。

>> 保额确实应该不断调整，但是调整的主要参考因素是收入、支出、负债等变化，简单来说就是个人价值和责任的变化。

年年返钱的保险收益很高？

保险不能改变我们的生活，但是能努力让我们的生活不被改变。

保险可以对抗生活中风险的能力。

百万医疗+意外险+重疾险+寿险这个是最基本组合吧

>> 这说明未来的市场回报率很难预料，越是专业的金融机构越谨慎，不会承诺过久的稳定利率回报。

所以，年金的超长稳定回报其实非常特殊，消费者如果希望给子女或自己终身不变的保障，年金是很好的选择。在保险界有这样一句话：保险不能改变我们的生活，但是能努力让我们的生活不被改变。这句话不仅适用于各种身故、重疾、意外风险，对消费者能够独有的、伴随终身的年金保险，也同样适用。

年年返钱的保险并不是一个以收益为目的的产品。这种产品不能替代全部的养老投资或者教育金储蓄，但消费者可以从自己的实际情况出发，正确地结合其他金融工具，利用年金保险，为自己设计出更稳定的养老投资或教育金储蓄计划，更科学地传递关爱，为至爱亲人提供更长久的经济支持。在未来面对各种意料之外的婚姻波动、经济纠纷、财务危机的时刻，年金就会发挥出独有的保障功能。

不同阶段交不同的“保护费”

年轻人笔者建议：百万医疗+意外+重疾。不要着急储蓄，更应该提升自己。

>> 同时，年轻人因为还有很长的工作时间，收入上升的空间更大，笔者更建议年轻人在有储蓄的情况下，提高在投资上的费用支出。财富增长主要由两个方面构成，一方面是劳动收入，一方面是非劳动型的投资性收入，这两个方面都可以加以投资。

年轻人收入不高，跟工作经验、学历、业务能力都有关系。除了多投入、多思考、多尝试以提高工作能力，对专项工作能力进行自我学习和培训很重要，自己越早建立起工作的知识体系，就能越早地展现天赋和潜力，所以，年轻人应该多节约出一些费用用于自身的培训和成长。

另外，笔者不建议年轻人规划过多收益较为稳定的储蓄类产品。不追逐风险就难以获得较大的收益，除非一生都不打算接触带有波动风险的投资，不然还是应该尽早学习波动投资的工具。年轻人学习能力强，即使暂时亏损，在未来也有足够收入补充。所以，年轻人可以节约一些保费开支，尝试各种投资手段，但也要使用正确的方法，切勿集中投资一类风险波动模式产品，导致全军覆没。

关于家庭初期、家庭中期、家庭发展后期的保险规划关注的人应该会更多，后文笔者会进行针对性的讲解。

>> 财富增长主要由两个方面构成，一方面是劳动收入，一方面是非劳动型的投资性收入，这两个方面都可以加以投资。

第四章 不同个体和家庭的风险分析和保险规划

>> 只可惜很多消费者往往是在错误的细节上说了算，在一些产品细节上过于纠结，却忽视了整体规划的完整性和额度的科学性，甚至错选了不够长期安心的服务人员和公司品牌，在未来的几十年中只能自己接受保障不足、错失重要人物保障、对服务极度不满而退保等各种损失。

刚工作的单身一族怎么买保险？

>> 可以选择一些百万级别仅五六百元的产品，尽量多选几份提高安全感。

新组建家庭的保险规划

>> 社保和团体补充医疗保险最大的缺点不是额度，而是不能报销自费的医疗费用，而高额医疗费之所以高额就是因为包含这些自费项目。

>> 针对小额的门诊费用，建议可以选一些意外门诊报销的保险，这类产品也不会很贵，两三百元可以买到每年两三万的额度

>> 家庭的主要人物在家庭初期阶段的重疾赔付保额，应尽量高于三年收入总额，或者五年的家庭支出总额。

>> 对于不愿意在此耗费太多精力的初期家庭，建议还是采用长期终身重疾保险和一年期消费型重疾保险相结合的方式，便于理解，也就有利于坚持实施。

>> 第一，解决好每个家庭成员的高额医疗费用（自费）支付风险，确定家庭主要人物（如果配偶双方收入持平，则分别规划），解决因病和意外残疾导致的收入下降风险；第二，确定必须完成的财务目标（负债）进行风险对冲的安排，极端身故情况下，留爱不留债；第三，要仔细统计家庭的收入与支出情况，才能清晰明了家庭每年的结余金额，有意识地分配储蓄和保险（风险规划）上的支出，如果结余不多，就使用长期终身保险和消费型保险相结合的方式，降低整体保险费支出，甚至全部使用消费型保险，但是要在财务结余转好的时候及时购买长期终身保险。

家庭发展中期的保险规划

>> 规划长期缴费的年金最好把主要人物作为投保人，增加豁免缴费的功能。这样一来，主要人物如果在年金缴费期间发生身故、重疾、全残这三个风险之一，后期所有年金保险的缴费都会由保险公司继续缴纳，家人可以无须缴费，享受未来年金的领取，这是一种把养老金和主要人物风险对冲的绝佳组合。

家庭发展后期的保险规划

>> 用72岁减去现有年龄就是家庭做风险投资的参考比例。比如50岁的消费者，72岁-50岁=22岁，那么在整体可投资资产中就不建议风险投资超过22%的比例。

第五章 实际规划中最常见的问题

>> 小朋友的未来风险主要有以下三种：医疗费用支出风险、重大疾病风险、意外残疾风险

“买多少”因人而异，“花多少”不一而论

>> 对于生活习惯不好或者健康发展趋势不乐观（比如乙肝携带、体重超标、经常过度透支精力、工作压力较大）的个体，不仅仅保额要更高，而且要尽可能地配置长期终身重疾保障，避免短期保险在未来因为健康原因无法续保。

如何选择保险公司、业务员和产品？

谁先买、买什么、买多少、赔给谁，甄别保险员12个字

>> 但是，挑选业务员显然是购买保险之前必须要做的判断，如果在购买之后或者理赔之后更换业务员，服务效果就大打折扣了，那怎么判断业务员是否适合我们家庭的需求呢？

其实牢牢记住那十二个字（谁先买、买什么、买多少、赔给谁）足以让各位消费者甄别业务员，至少能甄别他“买前”的专业能力。

当然，业务员的从业年资和获得的各项行业荣誉，这些也是参考因素，但不是决定性的因素，以及，仅仅通过从业时长或者销售业绩，还真不能判定一个从业者是否能够提供科学合理的规划并稳定实施。

当然，我们潜在的判定标准是：“好”的从业者必须能够提供科学合理的规划并稳定实施。

不过，很多消费者也没有太过重视从业者的专业性，还是有不少消费者因为老同学、老朋友的关系选择业务员。这也没有错，只是不应该把保险规划视为一个很随意的行为，毕竟，这是家庭财务规划的一部分，如果规划不合理，保费支出损失还是其次，真到了该起保障作用的时候却没有产生作用，可就不是损失金钱那么简单了。

五家险企：中国人寿，平安人寿、太保寿险、新华保险、人保寿险

>> 上市险企：最值得信赖，上市公司的内部管理较为完善，同时受到严格的监管。并且，上市公司的市场占有率高、运营稳定、自我优化完善服务的能力最强。

>> 建议短期的（消费型一年期或几年期）保险可以选择一些新兴的“小”保险公司，长期的保险规划所使用的保险产品，笔者个人建议还是选用“大”公司的较为稳妥。

点评

认为一般

2021/003

保险入门书，互联网保险新规2月1日施行。

最近刷到很多买保险倒计时，大概翻了一下这本书，买保险感觉还是有必要的，可以抵御人生风险带来的后果。

百万医疗险+意外险+重疾险+寿险还有其他一些保险。

保险还是值得配置的