年初买的房，最近开始申请房贷。

今年是房地产小年，银行手里房贷额度不多，审核自然苛刻了不少。

很多小的瑕疵，都会被拿出来大作文章。

我一个朋友非常惨，3月就申请了房贷，排队半年了，钱还没下来。

我也是一波三折，并不顺利。

申请房贷那天，我先给银行打了个电话咨询，那边的第一个问题，不是问收入、问职业、也不是问逾期。

而是——您结婚了么？

我说单身着呢。对方立刻流露出了「我好为难」的语气...

还好，我收入和资产都比较优质，艰难闯过了这关。

但三年前的两次逾期，别问我逾期原因，往事不堪回首，还是让我穿了小鞋。

信贷经理也没废话——

要么就在银行这里买一份保险，要么就利率上浮，没得谈。

嗯，就这样被捆绑销售了。

二.

做个小调查，在银行贷款时，有多少人遇到过强制搭售呢？

按规定，捆绑销售是违规的，被强迫的话，可以跟银监会反馈投诉。

听起来很美，不过，约束力并不是很强啊...

银行肯定不会强迫你，但你不买，就拿不到贷款，你能怎么办。房贷申请千辛万苦到了最后一步，还差这临门一脚么？

敢冒被拒贷的风险么？

我今天找了几个禁止搭售、违规被罚的案例给信贷经理，以示我的不屈。

对方只回复了两个奸笑的表情。

效果不言而喻了。

三.

遇到捆绑销售时怎么办？

断然拒绝未必可行。

无论是抬高利率、首付还是被拒贷，对我们都是巨大的损失。当然，如果你愿意多跑几家银行，也可以试试。

但一口答应，也不是什么好办法。

一般情况下，银行会优先向你推销保险。因为这里面的赚头儿，实在是太多了...

拿我自己举栗：

银行要我买一份意外险，最低3000元，保额是30万，一年之内有效。未身故或全残，3000元不返还。

这酸爽简直不敢相信。

要知道，意外险一向物美价廉，30万的保额，一般花1、200元就能买到了。

如果再加200块，保障更全，还能报销医疗费什么的。

银行强买强卖，硬是把价格抬高了十几倍。真是...太鸡贼了...

除了这种坑爹的意外险，银行还会卖一些高返还的重疾险或者大病保险。一句话——

如果你没任何保障，买了也就买了，但就不要谈什么值不值了。

四.

可以试着跟银行谈判。

双方在互惠互利、合作共赢的基础上，商量出一个折衷的方案来。既让银行完成业绩，也让我们的成本尽量的低。

毕竟，小孩子才讲原则，而成年人只看利益。

我的办法是——

主动追问银行，有没有替代方案，比如买银行理财行不行、存个定期存款可不可以。

几番交涉之下，银行给了我一个还算满意的答复：

可以花10万元买银行理财，收益5.1%，时间上也足够灵活，每个季度都可以买入赎回。

这比3000元打水漂，要好多了。

当然，缺点就是门槛太高。

很多小伙伴买房后没有多少钱，或者还要装修，可能拿不出这10万来。

那可以考虑一下，买入之后就能质押贷款的保险，或者质押存单。

我一位朋友这么做的——

他贷款200万买房，被银行强制要求买20万的保险，商量之下，换成了一份20万的1年期定存。

他把存单打了一个九五折，转让给了亲戚，当场就拿回了19万现金。

一年后，取出20万给亲戚，亲戚一年获利一万，他自己拿回银行1.5%的利息，3000元。

相当于花了7000元的成本，钱也完全没耽误用，比被保险锁定20万强多了。

皆大欢喜。

加杠杆套利的意识，也是很666了。