保险，是以合同形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形势。

保险是最古老的风险管理方法之一。

保险本身其实是一种风险规避型的投资品种，在我们的投资组合或者理财组合中，应当把保险类产品当作一种保障和低风险的品种来配置。

保险功能：经济补偿功能，强制储蓄功能，合理避税功能。

经济补偿功能，是投资者在可以承受的范围内，缴纳一定的费用，但那是在风险发生的时候，可以获得较高赔付的一项功能。

购买保险，通过平时少量的投资积累，在风险发生时，就能够让风险带来的打击和伤害降到最低，或者在一定程度上转移风险，这才是购买保险的意义所在。

保险分类

根据保险标的不同，保险划分为人身保险和财产保险

人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸或因疾病，老年以至丧失工作能力，伤残，死亡或老年退休后，根据保险合同的规定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决病，残，老，死所造成的经济困难。

广义上讲，财产保险是除人身保险外的其他一切险种，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类实偿性保险。

以是否盈利保险可划分为商业保险和社会保险

社会保险不以盈利为目标，运行中若出现赤字，国家财政将给予支持。

常见的保险品种

寿险

寿险是人身保险的一种，以人的生命和身体为保险对象的保险业务。

最初的人寿保险是为了保障由于不可预测的死亡可能造成的经济负担，后来人寿保险中引进了储蓄的成分，所以对在保险期满时仍然生存的人，保险公司也会给付约定的保险金。

按照业务范围，寿险分为生存保险、死亡保险和两全保险。

生存保险是指被保险人必须生存到保单规定的保险期满时才能够领取保险金。若被保险人在保险期间死亡，则不能主张收回保险金，亦不能收回已交保险费。

死亡保险分为定期人寿保险和终生人寿保险。

定期人寿保险是以被保险人在保单规定的期间死亡，身故受益人有权领取保险金；如果再保险期间内被保险人未死亡，保险人无需支付保险金，也不返还保险费。该保险适合在短期内从事较危险的工作之人。

终身人寿保险是一种不定期的死亡保险，简称“终身寿险”。保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。

生死两全保险，是定期人寿保险与生存保险两类保险的结合。是指被保险人在保险合同约定的期间里假设身故，身故受益人则领取保险合同约定的身故保险金；被保险人继续生存至合同约定的保险期期满，则投保人领取保险合同约定的保险期满金的人寿保险。这时目前市场上最常见的商业人寿保险。

意外伤害险

人身意外伤害保险又称为意外或伤害保险，是指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费，当被保险人在保险期内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残疾时，保险公司按照合同的约定，向保险人或受益人支付一定数量保险金的一种保险。该保险保障项目包括死亡给付，残疾给付、医疗给付和停工给付。

由于人身意外伤害保险的保险费率与被保险人的年龄和健康状况无关，而是取决于被保险人的职业，所以人身意外伤害保险最适合于团体投保。

人生意外伤害保险大多数险种的保险期限为1年

健康保险

按照保险责任的不同，健康保险分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险等几个险种。

医疗保险，医疗保险是医疗费用保险的简称，是指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险，即提供医疗费用保障的保险，它是健康保险的主要内容之一。医疗费用是病人为了治病而发生的各种费用，它不仅包括医生的医疗费用和手术费，还包括住院、护理、医院设备等费用。

疾病险又叫大病险。疾病保险是指以被保人患相应疾病为给付保险金条件的保险。通常这种保单的保险金额比较大，给付方式一般是在确诊为特种疾病后，立即一次性支付保险金额。

重大疾病保险，可分为定期重大疾病和终身重大疾病。

收入保障保险，是指因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险。具体是指当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力，不能工作，以致失去收入或减少收入时，由保险人在一定期限内分期给付保险金的一种健康保险。

除重大疾病险外，绝大多数健康保险尤其是医疗费用保险，常为1年期的短期合同。

补偿原则，是指当被保险人因风险发生损失时，保险人对其进行经济补偿，使被保险人的经济利益达到风险发生前的水平，被保险人不能因补偿而获得额外收益的原则。

健康保险无需指定受益人，且被保险人和受益人通常为同一人。

健康保险具有一些特定的除外责任，健康保险的除外责任一般包括战争或军事行动，故意自杀或企图自杀造成的疾病、死亡和残疾，堕胎导致的疾病、残疾、流产、死亡等。

财产保险

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保险品种的挑选

挑选的普遍原则

双十原则：以简单的倍数关系估计寿险保障的经验法则。它的具体内容是：家庭需要的保险保额，约为家庭税后可支配收入的10倍，保费支出占家庭净收入的1/10.

对工薪家庭来说，投保的金额可以从以下几个方面考虑：

1.寿险保险的简单计算公式。家庭总负债（一般包含房贷，孩子上到大学所需教育费，孝养父母的费用，家人未来一定年限的生活费用等） - 家庭总资产（储蓄，有价证券，投资性房产，已有人寿保险的保额，配偶未来工作所能得到的收入） = 人寿保险的总额度

2.重疾险额度。重病保险根绝被保人不同，分为

1.有社保：在社保当地的最高限额之外增加20万~40万元重疾险，建议长期重大疾病保险与短期重大疾病保险结合起来购买，以增加保额，短期的可占比例高些（适用于一线城市，其他城市参照该城市卫生部门公布的重大疾病治疗费用）。
2.无社保：建议投保30万~50万元重疾险，同样是长期重大疾病和短期重疾险结合起来买，长期的重疾险比例应高些。

3.意外险额度。购买意外险要考虑到当发生部分残疾时，例如失去一只手臂或下肢、眼睛等，导致失去工作能力时自己所需要的的生活费用。加入意外情况发生时，希望自己可以在未来20年里生活不愁，那么以当地的较低生活费用来计算，假如是1500元，那么所需费用是1500元12个月20年 = 360000元，这时当发生半残时可以得到的赔付，因此意外险应该购买至少72万元的保额。

以上三项基本保障做好之后，如果还有资金，再考虑养老保险。

对一个家庭而言，最需要投保的是作为家庭生活支柱的人。

一般从重疾保障、身故保障、储备保障三个方面考虑保险的配置。