雇主责任险，不少企业为降低经营过程中的风险而投保，但对投保后如何以此抵抗风险，却是含糊不清的。雇主责任险生效的前提，必然是雇主需要向雇员承担赔偿责任。常见的企业需要承担赔偿责任有违法解雇、工伤等，其中工伤是企业主关注的重点问题。因工伤产生的赔偿款大有不同，若造成员工轻微伤害，企业或许会不在意赔偿负担；但若是造成员工重伤、残疾，甚至是身亡，企业则面临高额的赔偿。

你应该发现了，雇主责任险实际上是企业赔偿责任的转移。员工在工作期间受伤，企业本应当支付因工伤花费的医疗等费用，若购买了雇主责任险，则由保险公司支付。

物流行业属于发生工伤较多的行业之一，实务中发生过这样一则案例：小张入职某物流公司，从事骑手岗位工作。同年10月，物流公司为小张投保雇主责任险，保险金额为100万元。10月24日上午10点46分，小张骑电动自行车时与另一电动车发生碰撞，肇事驾驶员逃离现场下落不明，事故造成小张左肩部骨折，经鉴定伤残等级为九级，经道路交通事故认定，小张无责任，物流公司与小张签署赔偿协议，共赔付26万余元。

物流公司向保险公司索赔时，保险公司认为小张不是在上班途中发生的交通事故，对物流公司提供的骑手排班表存疑，加上骑手未与房东签订租房合同，难以认定是在上班途中。

从该实务案例，不难得出，保险公司否认的是工伤认定，并不否认工伤成立后承担的赔偿责任。物流公司认为，小张是在上班途中受到非本人主要责任的交通事故伤害，毫无疑问构成工伤。保险公司拒赔，物流公司遂将其诉至法院。

由于外卖骑手准入门槛低，从业人员的年龄大多较小，加上工作时间灵活、无固定工作地点等行业特点，从而导致具体案件中若涉及工伤认定中的“上下班途中”问题，员工往往难以举证证明其固定住所、固定工作地点。

故法院根据实际情况予以综合考量认定，小张在发生事故前一个月，在某站点工作时间均集中在上午10点半至11点之间，一直稳定规律接单，又结合物流公司提供的证据以及事故发生时间、具体地点，与物流公司主张具有高度盖然性，最终判决保险公司向物流公司支付保险金24万余元。

 实务中，仍有企业未为员工缴纳工伤保险，但为企业自身购买了雇主责任险，若发生了工伤，则如何？

小王是某一货运公司员工，从事司机岗位。货运公司未为其缴纳工伤保险，却购买了雇主责任险。某日，小王在货运途中发生交通事故死亡。人社局认定构成工伤，其家属行使代为求偿权向保险公司提起诉讼，法院判决保险公司赔偿50万元。后其家属申请劳动仲裁，要求货运公司支付一次性工亡补助金及丧葬费约70万。仲裁裁决，货运公司应当向小王家属支付一次性工亡补助金及丧葬费60万。

货运公司不服，认为应当将保险公司支付的50万予以抵扣，无需支付60万元赔偿。后法院经过一审、二审、再审，支持了货运公司的诉求。雇主责任险，双方成立保险合同关系，当工伤赔偿款超出约定的赔偿限额，则由企业承担剩余赔偿责任，并不是完完全全将责任转移给保险公司。

雇主责任险能够让企业合理地规避经营风险，这并不意味着企业可以为所欲为，将自身风险全部转嫁给保险公司。超过赔偿限额仍由企业承担，故违规经营很可能造成企业更大的损失，企业健康发展离不开合规经营。