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👨‍💼：有社会医保，需要买商业医疗险么？

👩‍🏫‍：看过<我不是药神>？目前社保药品目录已完善很多，但仍有很多刚需治疗用药没进社保药品目录...

👨‍💼：已有重疾险，还需要买商业医疗险么？

👩‍🏫‍：拿昂贵的重疾险保费换来的保额用来支付大病医疗，划算？医疗险能帮你四两拨千斤。

重疾险的赔付用来维持患病后的日常家庭生活开销，真正看病治疗的钱，靠重疾险的好基友 ---- 商业医疗险。

1. 为什么说百万住院医疗险是刚需？

真正的基本款医疗险是社会基本医疗保险（简称社会医保）包括城镇职工医疗保险，城镇居民医疗保险和新型农村合作医疗保险。

我国的社会医保人口覆盖率超过95%，堪称国民医疗险的典范，人口覆盖率亚洲领先，赶超欧美。

但覆盖率的另外两个维度，覆盖的医疗服务和覆盖的医疗费用比重，就堪忧了。

这两个维度的漏洞怎么办？为国民医疗险自购个小补丁----百万住院医疗险，先把最花钱的大病住院医疗这个窟窿堵上。

2. 配置医疗险产品，主要看什么？

● 个人/家庭的就医场景需求：

国内公立，国内公立私立，亚洲范围就医，全球医疗(除外美国)，到全球医疗(含美国)，这基本锚定了医疗险价格区间。

● 医疗险产品的保障内容：

覆盖的费用（免赔额度/共付比例/住院费用/门诊费用），

覆盖的服务（社保外药品和检查/微创手术/人工器官/关节/精神类疾病治疗/进口疫苗注射/齿科产科等专科服务）。

医疗险覆盖的就医场景、费用范围和服务内容越宽，保费越贵：

🎁高端医疗险：通常支持私立医院住院费用报销/支付，少数支持私立门诊就诊费用支付。

🍱中档医疗险：在就诊场景或保障内容方面略有限制，比如部分支持公立医院VIP病区住院治疗，免赔额在￥0-￥5000可选。

🍚基础医疗险：支付宝保险及微信微保内常见线上医疗险产品，为基础医疗险，因可报销最高额度常在￥200万以上，得了个霸气的名字“百万医疗险”。必要性在：不限社保用药目录(解决了吕受益这种必须用进口药治疗的状况)，不限病种(解决了重疾险覆盖病种有限的问题)，保额保费杠杆高(超低保费获取百万保额)。主要限制在免赔额较高，通常在￥1万(即住院费用减去社保报销费用减去10000为可报销费用)，报销适用范围限于公立医院住院部普通病房。

📝 Tips：医疗险投保提示

• 保费岁年龄阶梯增长，提前做好保费预算，不断缴；

• 首次投保医疗险有30天保障等待期，续保没有等待期，但转保有等待期；

• 如打算优化医疗险保障，计划转保，请提前一个月；

• 儿童社会医保为二挡，且使用医疗服务几率高，最需要配置医疗险；

• 有基础疾病的老人可选线上防癌医疗险，或线下医疗险能有更多选择；

• 自雇佣人士推荐优先办理社会基本医疗保险；

• 留意医疗险产品的续保年龄限制，及相关续保条款。

3. 商业医疗险可续保的意义在哪里？续保问题怎么解决？

比如，40岁时身体健康，首次投保某款医疗险，60岁时碰上这款产品停售

转投其他医疗险？60岁的年纪，因健康状况被其他公司医疗险拒保可能性很大，或只能投保除外心脑血管疾病保障的医疗险（比如防癌医疗险，仅报销癌症医疗，但管不了中风和后续康复护理）。而60岁正是需要用到医疗服务的年龄😱

所以，续保是个很昂贵承诺。即使保险公司在保障条款中写明可续保到100岁，如果赔穿了选择产品停售或下架，我们也不能奈他如何。

上哪里找停售/下架风险小的医疗险产品？

有两个实(hua)在(qian)的解决办法：

首选，投保专业中高端商业医疗险供应商：万欣和MSH，信诺Cigna，保柏Bupa。尽管保险品牌并不总和保险产品品质相关，但经典的医疗险品牌在医疗服务供应商网络关联和后台核保赔付效率方面必定更强大，可谓行业大佬。他们早已渡过了品牌问世早期的低价获客阶段，产品运营更稳定。经典品牌也中不乏性价适中的医疗险产品，已久经市(pei)场(fu)考验。

次选，投保终身重疾险或寿险时，主险外附加医疗险，续保保障更高。但附加医疗险性价比普遍较低，投保需留意续保条款。

4. 投保高端医疗险有什么要点？

● 就医场景刚好匹配：有些医疗险只覆盖私立医院，却覆盖不了你常去的私立诊所；有些医疗险覆盖国内就诊，管不了到香港新加坡台湾日本看病开药；最想能自由出入美国医院，重点考虑Cigna。

● 医疗费支付方式很影响体验：可直付、垫付就最好。

● 专科覆盖有多少：产科、齿科及进口疫苗常作为高端医疗险保费另计的附加补充方案。

经历 <我不是药神>里吕受益这种因大病破产的机会有多大？

世界银行算过，中国是3%。3%什么概念？和非洲兄弟尼日利亚一个档位。在美国和英国，是0.00%。怪咱们的国民医保覆盖费用太少？希腊人民因病破产的概率也很牛，0.00%。BUT 国家给整破产了。 

看病就是个花钱的事儿，总得有人来埋单。这活儿交给保险公司比较好。十几年前，吕受益那个年代，没机会遇上月供一顿饭钱的百万医疗险。现在，咱们有。

参考资料: 世界银行 Report: Tracking Universal Health Coverage 2017

http://www.worldbank.org/en/topic/universalhealthcoverage/publication/tracking-universal-health-coverage-2017-global-monitoring-report

🌳Joyce保险顾问工作室🌳   2018年8月12日校

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