给孩子买保险，是每个家长在宝宝出生前就开始咨询的事情，我来谈谈自己的看法：
首先看有什么风险需要防范：
1、意外风险：据统计，意外伤害已成为我国0~14岁儿童的首要敌人（跌倒，溺水，烫伤，擦伤、宠物伤害等）因此意外伤害险是家长给孩子考虑的首要险种。
2、小病风险：由于儿童的抵抗力弱，免疫力差，生病的几率高，加上误饮，误食造成的食物中毒，都可能造成孩子生病住院。所以疾病报销类险种要有补充。
3、大病风险：空气污染、水质污染、装修污染、食品质量安全等问题使孩子们正在发育的身体罹患疾病的风险不断增加。资料显示，我国每年15岁以下小儿恶性肿瘤发病数为2.5万例且发生率以每5年5％的速度上升；小儿恶性肿瘤白血病，每年有1万多个新发病例，随着环境污染的加重，发病率还在每年增加。
4、教育储备：孩子的教育金是一定要准备的，但有时会因为一些临时突发事件如房屋装修、旅行等原因挪作它用，又要重新开始存钱，始终没办法达到目标。
5、父母的风险：家长对于孩子来说，就是一份保险，家长发生什么风险，其实影响最大的还是未成年的孩子，孩子谁来照顾等等问题就一一涌现。而且储备教育金、交保费都是一个长期过程，动辄十几二十年，那么父母发生风险，那么谁来给孩子储备这些钱就需要提前规划进去。
6、财富的传承：家长的财产怎么样安全、免税、无纠纷地留给我的孩子是一个问题，怎么样留给他（她）又保证孩子不乱花，而且保证财产的专属性（若孩子将来发生婚姻破裂财产分割的问题，保险能够专属孩子一方等等）
根据以上这些风险，再来梳理自己的需求——自己都担心哪些风险的发生？或者说哪些风险的发生会影响家庭的生活，需要把这些风险转嫁给保险公司承担，可以参考以下的问题来梳理需求：
1、医疗问题：
1.1 一旦磕磕碰碰（等意外伤害）没有报销。
1.2 万一得病住院，花钱太多。
1.3 社保报销太少、范围太小，好多不给报。
1.4 现在吃的、喝的喝呼吸的都严重污染，担忧重大疾病。
2、家庭责任：
2.1 如果我提前走了，我的孩子生活怎么办？（家庭支柱）
2.2 我想给孩子强制储备一笔教育费用。
3、资产保全与传承：
3.1 我的财产怎么样安全、免税、无纠纷地留给我的孩子？
3.2我想给孩子留笔钱，又怕他乱花，我想提前安排好（教育、婚嫁等等），控制权要在我。
3.3 我想给孩子留笔钱，但要属于他的个人财产，除了我和他的签字，谁也拿不走。（包括成家后）
孩子保障规划的顺序如下：
1、重大疾病的风险：
重大疾病保险需要考虑几个因素：
（1）治疗费用：很多费用是医保不能承担的自费药品、进口医疗器械，需要商业保险来补充。
（2）后续的康复、治疗营养费用：这个要根据自己生活要求而定。
确保患病后有钱治病，有钱恢复，不会发生“一病致贫”的。建议终身险搭配定期险，终身险用以作为保障的基础，定期险用以提高整体保障额度，最大程度的做好全面重疾保障。
2、家长责任的风险：
家长，也就是交保费的人，如果发生风险不仅给自己带来创伤（重疾），也会让家庭陷入巨大的困境。
因此，家长是保障的首位，这里我们谈的是孩子的保障，就假设家长已经有了足额保障，如身故保障、重疾保障等。
在有了这些保障后，给孩子购买保险，建议附加投保人保费豁免——在保费缴费期，一旦家长发生风险，后期保费就不用再交了。
3、身故/残疾的风险：
对于给孩子投保以身故为保险责任的产品，是有监管限制的：在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：
(1)对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。
(2)对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
因此在选择产品和设计额度的时候，要受到一些监管要求来进行设定，不能超额投保。
4、日常医疗的风险：
首先要有社会保险的保障：
如北京的“一老一小”：
1、门诊：650元起付线，2000元上限，报销比例50%
及“三特病”（恶性肿瘤放、化疗；肾透析；肾移植服用抗排异药）
报销比例同住院。
2、住院：650元起付线，17万上限。报销比例70%。
*社保医药报销目录：
甲类药品：全部计入报销范围（药效一般，费用低的药品）
乙类药品：90%计入报销范围（药效较好，费用稍高的药品）
丙类药品：不计入报销范围（药效极好，费用很高的药品）
注：社保的作用：门诊、住院报销有基本的保障，范围、额度基本合理
社保的缺陷：
（1）不报销自费药，且对于报销医院有限制（国际部、特需、私立等不报销）
（2）有起付线，报销比例不是100%（有一部分要自己承担）
（3）在非本人定点医疗机构就医的不予报销，但急诊除外。
（4）跨省不允许门诊及住院报销（急诊可以），若需要报销，要提前报备。
（5）全国各地区也有所区别，额度不一，有很多限制。
因此，需要用商业保险来做这些缺陷的弥补：
根据自己宝宝看病的需求，选择相应的医疗保险：
（1）仅报销住院，还是门诊+住院都报销。
（2）报销是否仅限公费药，还是涵盖自费药报销。
（3）报销医院限制：公立医院普通部、还是增加了公立医院国际部/特需部、还是私立医院也可以理赔，当然最高端的是全球医院通赔。
（4）保障责任是否广泛：日常医疗、体检报销、牙科报销、生育报销及疫苗报销等。
5、教育金储备：
用保险给孩子做教育金的储备，主要考虑以下两点：
（1）强制储蓄性：
接着流动性来说，储蓄的目的是存下钱来，如果自己不能保证专款专用，避免中途把给孩子存在银行的钱用到别的地方（如买车、装修等），那么强制储蓄性保险好于银行储蓄。
（2）豁免性：
豁免性是保险产品的特色，举例：A先生给孩子存钱，每年存银行5万，存10年，一共存50万（不考虑利息增长）。如果A先生存到第4年，因为得了重大疾病、甚至死亡，存在银行里的钱只是4年*5万=20万。
而买成保险，每年交2万，交10年，等孩子上学领取。如果A先生存到第4年，因为得了重大疾病、甚至死亡，剩下6年没有交的钱，保险公司会豁免掉，视为投保人已交，不影响将来的教育金领取，给保单以保障。
很多家长因为听说保险收益高，买成保险比理财产品能领更多的钱，其实这并不准确，保险的收益相对来说，并不是非常高，远不及P2P产品及一些基金类投资产品，它的特点是安全、稳定、确定领取，还有以上说的强制性、专属性和豁免性。
6、资产传承：
资产传承，说白了就是想把一些流动资产留给孩子，用保险可以有指向性，而且做好规划，可以完全作为孩子的婚前财产，即使将来婚姻发生破裂风险，也不会被分割。
而且可以提前帮助孩子安排好一生、规划好一生。如果孩子发展很好，这是锦上添花，如果孩子发展不好，这是雪中送炭。
特别是父母再爱自己的孩子也不能陪她一生，利用保险可以如此，寄托父母的爱。
其中涉及很多法律问题，需要科学规划，可用于资产传承的产品类型如下：
（1）普通型生存保险（包括年金险）
人寿保险中的生存保险两全保险，即生存到一定年龄，将获得一定数额的保险金，生存保险和养老保险有点类似，保险金的被保险人是孩子本人，领取人亦是孩子本人，根据《婚姻法》第十八条“遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产”，属于个人财产，没有法定的情况不能撤销赠与。
新型人寿保险产品（分红型/万能型/投连型），这三种产品有一个共同的特点，都是具有投资收益的，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第十一条可以明确认定，一方以个人财产投资取得的收益属于夫妻共同财产。
因此，如果用于资产传承，且注重专属性，可避免带有投资收益的产品。
（2）高现价终身寿险
对于现金价值的归属，如果保险费是用夫妻共同财产缴纳的，人寿保险的保单现金价值属于夫妻共同财产；如果保险费是用夫妻个人财产缴纳的，保单现金价值属于个人财产，离婚时候不作为共同财产分割。
给孩子买保险保费一般由父母缴纳，并非用夫妻共同财产缴纳，因此属于孩子婚前个人财产，离婚不被分割。
（3）父母给自己购买寿险（定期寿险或终身寿险）
主要规避的是未来有可能征收的遗产税，《遗产税法草案》第五条：不计入应征遗产税总额的有：(四)被继承人投保人寿保险所取得的保险金。
做完整体的宝宝保障规划后，如果方案完全满足需求，但保费压力较大，那么如何选择是家长要考虑的问题：
（1）降低保障额度，以削减保险支出
（2）增加保费预算，以达成这个保险方案
笔者的建议，还是不要有太大的保费压力，因为中途一旦中断缴费，保单就要中止或者终止，都会对保单有很大的利益损失，因此要根据自己的经济情况来酌情规划，保证保费缴纳的可持续性，随着经济压力慢慢变小，可以慢慢增加相应的保障。
