先说一下个人情况，未满30岁，刚刚结婚，结婚前刚刚买了华中某二线城市的城区二环住房，由于资金压力，选择去工商银行办理贷款，基本上是我人生当中第一次办理按揭之外的贷款，办理贷款的主要考虑如下：
1、2017年房贷利率又重新做了调整，上浮10%，亚历山大，估计二套房还要很远很远。希望可以在三到五年的内达到换房的目的
2、刚刚买了房子，动辄十几万的装修费用让我压力山大，确实需要一笔贷款来缓解自己的燃眉之急。
3、一直比较关注自身的融资渠道，发现工商银行的消费贷款一直属于比较优惠的途径，办理贷款加上所有的费用包括担保费三年一共也就14%，和信用卡分期动辄15%-18%的年利率来讲，已经算是好很多了。
和家人商量之后，决定利用自身的能力提前杠杆出资金出来用于装修，从而将自己的储蓄更好地配置在更加适合自己的金融资产上，我自己在股市的投资多数属于长线，需要牺牲自身资金的流动性，所以能用贷款消费一定要贷款，这几年的通货膨胀都不止这一点利率，我挣得钱一直在贬值。
在贷款之前我自己只经历过房贷，熟知银行贷款考察的地方方方面面，要提供的材料也多如牛毛，所以自己也有一定的心理准备，最后办下贷款资金到账所耗费的时间超过了两个月，所经历的麻烦也超乎我个人的想象。流程大致如下:
二月份和银行行长联系（只是一个支行行长），询问了基本的贷款费用相关细则，行长告知三年共计利率9.5％，其他相关费用4.5％，可以贷多少要具体看情况，还要上门具体查看情况。
当时并没有急着贷款，回家思考很久，询问了其他银行的相关产品，装修贷款比较难批，考虑到自己房贷在工商银行会比较有优势，此外这个贷款的成本也还可以承受，在询问了几位熟知银行业务的大神之后，决定贷款。
第二天打电话给支行行长说我要贷款，约定时间之后支行行长带着员工就来我的房子查看，当时员工要求支行行长和我合影拍照，支行行长还要要求留下在施工现场堪验的照片，接下来就是一堆无休止的签合同和画押环节，银行的流程之繁复远远超过我的想象，期间要求查看身份证，又安排一个员工详细询问工作几年，工作收入，要求开工作收入证明等等。搞完了所有事情确认无误让我回家等消息，这才是麻烦的开始。
接下来遇到的事情就超出了我个人的想象，之前在工商银行办理了一张信用卡，准备好好用一下看能不能提升一下额度，结果随手刷了五块钱，又把工商银行的手机银行客户端和融e联卸了（手机太卡），结果有信用卡账单一直通知我，一直到工商银行手机短信提醒，赶紧还上之后发现逾期，银行风险等级高，被告知不能通过电子审批流程，建议我每天刷卡坚持使用工商银行银行卡并且按时还款，多存钱取钱降低风险等级。
于是接下来几周每天晚上都要定时去超市刷卡，老板看我的眼神怪怪的，十几块钱都要刷卡也是奇葩，这些都忍了，一个月后终于接到电话说我的风险等级降下来了，接着就可以等着看申请是否可以通过了。过了两天，办理贷款业务的经理告知我说申请通过了，这两天银行就可以下卡，然后我真的收到了银行下卡的短信，我天真地以为放款指日可待，结果第二天经理微信上告知我说银行政策有变动，这张卡不能办理装修贷款，心里一万匹草泥马奔涌而过，跟经理抱怨了半天，然后终于只能接受再次找到工商银行重新申请一张信用卡的提案，感觉到人生万分灰暗。
重新申请了一张信用卡之后，终于一切顺利地到了出卡环节，又是一张新的卡申请成功了，照例接到了经理的电话，然后她接下来的要求让我简直又要抓狂：要求提供一个担保人，还要担保人提供相应的资料。担保人这件事情事关重大，一般人是不会随便担保的，所以他们还要要求查询担保人征信情况。之前完全没有和我说起有这样的程序，看来我还是过于天真了，办理这种事情没有什么相应的经验，办了一半突然说要这个，当时还是非常慌张的，因为很难找到担保人，所以给经理一阵抱怨，经理说去跟上级沟通，沟通的结果让我更加抓狂，因为本来办理这个业务需要缴纳10%的保证金，结果到我这里上浮到了15%，原因是我不是本地人而且房子属于合同贷款买房，没有做过公证，搞到这里我基本就已经咬牙接受下来，抱着基本上你要再搞我老子就不搞了的心态，勉强接受了下来。
在下一周我终于带来了担保人的情况下，单位的风控依然对担保人的信息进行了谨慎地核对，包括身份证原件还有对应的其他证件进行查看，但凡有一点长相上的不同都要挑刺地问一下是不是本人。最后仿佛是找不到什么错误，才请我们离开之后让银行经理通知我本人审核通过，最后就是激活申请的信用卡，资金进账准备还款，最后办理贷款的阶段也让我窝火地发现扣除各种费用之后实际到手的资金其实比我预想地要少得多。
整个一套流程走完感觉整个人脱了一层皮，想从银行借钱真的非常非常地困难。
主要有以下几个坑大家注意:
1.负责业务经理并不是银行人员，而是担保贷款公司的业务经理，银行不会主动告诉你这不是他们的员工，我到了领信用卡的时候才知道
2.信用卡一定不要逾期，不要逾期，不要逾期，太耽误事情，导致又重复走流程
3.如果逾期，多用该行银行卡，买单要刷信用卡，存钱要存到这张卡，一段时间会调整回正常风险等级
4.如果是办理这种信用卡分期性质的贷款，需要找担保人，要么担保人提供房产证原件和身份证；要么担保人提供身份证外加15％保证金；要么担保人和配偶共同担保，保证金可以降为10％，三者选其一，自行考虑
5.务必备一张储蓄卡，且户名不是本人，不要问为什么
6.如果你还有其他信用卡和这张卡同属于一个银行，那么额度会被覆盖，直到贷款还款完毕
7.你到手的钱没有那么多，假设贷款20万，利息不会到你的手上，所以减去19000，还有181000，此外还要扣转保证金15％和费用4.5％，实际到手15万左右，保证金还款完毕之后凭手续材料去要回。
以上是笔者实际贷款的全部心路历程，全部都是泪，有感兴趣的朋友可以关注我一起交流
