2020年，注定是不平凡的一年！

年初的新型冠状病毒疫情截止到现在，全球累计确诊1600多万人，死亡60多万人；

澳大利亚大火持续数月，超过10亿动物丧生；

东非蝗虫爆发，影响到30多个国家的粮食安全；

截止7月，浙江、安徽、江西、湖北等地洪涝灾害已致3000多万人次受灾，直接经济损失近700亿... ...

1，不平凡的一年让大家成熟

最近，身边不少朋友问我保险的事，特别是有孩子的80、90后朋友，甚至让我推荐保险（本文不卖保险）。

我能理解，他们目前大多为独生子女一代，上有老下有小，背负房贷车贷。收入来源主要是固定薪资及投资理财，学历水平高，倾向于非接触式的主动获取保险信息，更注重货真价实的保障。

的确，这种风险意识已经算不错的了。但是，保险这个事怎么说呢？

转到互联网保险领域已经一年多了，工作主要是以内容&策略运营为主，对保险的专业知识也有了一定积累。

保险这个事，还真不像我们日常电商购物那样，说推荐就可以推荐的！

因为，保险涉及金融、法律、医学等多个学科的专业知识，而这这些学科对于没有受过专业训练的人来说，都会感觉晦涩难懂，特别是不说人话的合同条款。

如果你没仔细研究合同条款，推荐给别人，以后出现理赔纠纷，那就是误导别人。

2，做内容运营——新技能get

还记得最初在进入互联网保险领域时，前三个月，我基本不知道这些保险内容在说什么，即使能看懂每一个字。

等到快半年时，我发现可以挑出保险文章中存在的一些问题，这时，我还是不敢给自己配置保险。

因为，了解的越多，越发现里面有更多需要注意的事项。

然后，我又亲自体验了线上、线下保险业务员的服务，结论是，这个行业还有太多需要提升专业度的从业者。

之前新世相出了一篇文章《90后活明白的第一个标志：买保险》，但是文中有好几个保险配置的案例，都显得不是很科学。

在经历了对保险知识的学习，给自己和家人挑选保险，以及在蚂蚁保险平台为1000多名用户提供过咨询服务后。

今天，就顺便分享下我对风险保障的认知，希望对你在保险购买的过程中，有一点点参考价值。

我会主要围绕购买保险的误区，以及30岁左右的成年人购买保险的注意事项去写，文章会比较长，可以先收藏。

3，买保险的常见误区

先说下购买保险的常见误区，主要有以下几种，来对号入座吧！

3.1 别人买什么，自己也买什么

买保险不是买零食，适合别人的不一定适合你。每个人的年龄、身体状况、对保险的需求、预算都不同，所以，需要综合考虑，去挑选适合自己的险种和产品。

就身体状况而言，现在越来越多的保险产品加上了大数据风控。

在你填完投保信息，点击确认的那一刻，大数据会根据你以往的各种信息记录，来判断你是否适合投保。

所以，在身体健康时，能买的就赶紧买。

另外，购买保险前，一定要了解自己的身体状况，以免日后背上不如实告知的“罪名”，导致理赔纠纷。

3.2 先给小孩买，大人却将就

之前遇到好几个典型的案例，30岁左右成年人，一家三口，每年家庭保费支出的构成，孩子保费5000元左右，两个大人仅配置了百万医疗险、意外险，加起来还不到1000。

说得现实一点，孩子发生了疾病或意外，是不会导致家庭经济崩塌的。

如果大人发生了不幸或者大病，你给孩子买了这么多保险，每年保费谁去交？

没有重疾险来补充大病期间的收入损失，家里上有老、下有小，生活费、赡养费、房贷车贷靠谁出？

我认为“二八原则”在这里也适用，30岁左右，正是家里的经济支柱，要把大人的保障配置全面了。

每年预算中80%为大人配置，用足够高的保额去转移未来的风险，至于小孩，拿剩余的20%去配置，完全够了。

3.3 既想要保障，又想要返钱

大部分人在买保险前，都会存在2种心理。

第一，买了保险，总希望以后能派上用场。

第二，如果没发生保险事故，请把我交的保费还给我。

这两种需求，是人们购买返还型保险最大的驱动力。

但仔细对比返还型和非返还型保险，会发现，明明花1000元就能解决的事，非要花5000元甚至更多，请问你是钱多了没地方花吗？

那保险公司就拿着你多交的钱去做投资，等到一定期限再还给你，而那时的钱已经贬值了。

当你去追求返还保费的时候，已经掉进了一种思维模式，就是认为自己一定不会发生保险事故，那么请问，你当初买保险，究竟想获得什么？

其实，返还型保险设计的初衷是强制储蓄，为有家庭财富传承的人群设计，所以，如果你没有充足的基础保障，没有充足的预算，不建议直接购买返还型保险。

以上三个误区，是我在工作中常见的，看看你是否也有这种想法？

4，家庭经济支柱注意了

接下来，我来说一下30岁左右成年人的保险配置。

30岁左右的成年人，日常工作加班、应酬、在外出差，甚至还要承受业绩KPI，身心压力都很大。潜在风险主要是大病伤残、身故，而这两大风险会对家庭经济造成巨大冲击。

首先，一定要有医保，无论是职工医保，还是居民医保，可以解决日常看病报销。

但是，医保有起付线、封顶线、报销比例、报销范围的限制。所以，需要用商业保险去补充。

在商业保险中，根据你要覆盖的风险，主要涉及到的险种有四个：百万医疗险、重疾险、意外险、寿险。

4.1 百万医疗险

之所以叫“百万医疗险”，是因为这种险种每年会有100万以上的报销额度，主要报销由疾病而引起的住院治疗费用。

而且百万医疗险大多是不限社保用药的，也就是说，用药范围超出了社保范围，也可以报销。30岁左右成年人，每年花几百块就可以获得几百万的保额。

有了这种保险，小病用社保报销，大病用百万医疗险报销，是很好的补充。

比如，近期各大城市铺天盖地的各种保，成都惠蓉保、广州惠民保、杭州市民保，这类保险和百万医疗险就比较像。

但是，百万医疗险的健康告知要求特别高，一定要在身体健康的时候尽早买。

除此之外，百万医疗险的挑选一定要记住：在同等预算条件下，最好找免赔额低、报销范围不限社保用药、报销比例接近100%，以及续保条件宽松（比如6年保证续保）的。

4.2 重疾险

每个人都会面临生病的风险，在朋友圈经常看到各种大病众筹，打开众筹的文章，都不忍心去看。

明明可以在健康的时候做好风险预防，用保险来获得赔偿，却在生命最后几个月花光了所有的积蓄，家人后续的生活也会受到很大的影响。

重疾险主要是用来预防罹患重大疾病而导致的收入损失，因为一旦罹患重大疾病，肯定是很长一段时间不能工作。

那这时，重疾险一次性赔偿的钱，你可以拿着去做营养费、偿还贷款、养育子女父母等等，然后拿着医疗险理赔的钱（现在不少百万医疗险都可以垫付）去看病，所以，重疾险和百万医疗险是搭配使用的。

重疾险相对来说比较复杂，挑选重疾险时还需要结合自己的需求和预算来。

买重疾就像去麦当劳买汉堡，本来一个简单的汉堡，如果你还想吃培根、芝士、牛肉，那就添加上，当然价格就会提升。

同理，在购买重疾时，可以根据自己需要的保障内容进行添加。

但总体来说，30岁左右的成年人，在预算范围内，为自己挑选重疾时需要记住：

保障要足够全，至少要覆盖轻症、中症、重症；

保额要足够高，一线城市可以考虑50万保额，非一线城市可以考虑30万保额；

要注意总保费和保额之间的杠杆比，尽量选择杠杆比较高的，意思就是说，花相对较少的钱去购买相对较高的保额。

4.3 意外险

意外险主要是用于预防意外事件带来的风险，人这一生难免会遇到一些意外，比如车祸、猫抓狗咬、摔跤骨折、烫伤等等。

常见的意外险主要包括三大保障责任：意外身故、意外残疾、意外医疗。

对于30岁左右的家庭经济支柱来说，意外身故和意外残疾的保额要足够高。

因为，一旦不幸意外身故，会造成家庭经济的崩塌，那么意外险中意外身故的赔偿，可以作为家里其他成员的生活费用补贴。

意外医疗是可以报销意外事件引起的医疗费用，对于意外医疗的选择，和百万医疗的逻辑很像，尽量挑选免赔额低、报销范围不限社保用药、报销比例接近100%的，当然，对应的价格也会相对高一点。

意外险，保费不会随着年龄的增长而有较大增长，交一年保一年就够了，每年一两百块就可以获得大几十万的保额。

4.4 寿险

寿险，直白点说，就是死了才会赔钱，我们中国人很多时候都是忌讳谈生死的，一般人都会想，死了还赔钱，那有什么用。

其实，寿险主要是为家庭最能挣钱的那个人买的，也就是家庭的顶梁柱。

因为一旦家庭顶梁柱不幸身故了，那么家里的贷款、孩子生活教育费用、老人赡养费用等等，对于家庭其他成员来说，就会感到亚历山大。

寿险赔付的保额，对家庭其他成员来说，就是爱的传递。

所以，对于30岁左右的成年人来说，可以选健康告知宽松、保定期的寿险，100万保额，保障到60岁，分30年缴费，每年也就1000块左右。因为60岁后要退休，即使身故，也不会给家庭经济带来重大影响。

如果是富二代，会考虑到家族财富传承，那就可以考虑终身寿险，当然，价格也会蹭蹭往上涨。

对于30岁左右成年人来说，这四大险种就可以覆盖大病伤残、身故的风险。

保险，早买早安心，越往后，不仅越来越贵，而且一旦体检查出什么问题，就不好买了。

好了，先写这么多吧，日常工作积累的专业知识，希望对你能有一点点帮助。

有任何问题，欢迎给我留言，或者在公众号内和我联系。