019. 问： 投保人先于被保险人死亡，保单如何处理？
答：
先举个例子：小丽的父亲张先生突发急性心梗去世，张先生在世时曾经为小丽兄妹分别投保了大额的年金类保险产品，缴费期已完成，小丽兄妹的保单该如何处理呢？
首先，解读下法理：保单投保人为张先生，他拥有保单的现金价值所有权，如果张先生去世，他的所有权就有可能成为被继承的资产。根据《民法典》第一千一百二十三条，继承开始后，按照法定继承办理；有遗嘱的，按照遗嘱继承或者遗赠处理；有遗赠抚养协议的，按照协议办理。
其次，介绍下实际操作：保单的归属界定要分三步进行：
第一步，看是否有第二投保人，如果有，第二投保人继续履行保险合同，没有则进入第二步；
第二步，看投保人生前是否指定了新的投保人，或者是否指定了由谁来继承保单，如果有指定，则按投保人的意愿进行变更；
第三步，如果没有第二投保人，也没有指定变更投保人或保单继承的，需要所有法定继承人协商一致后到保险公司进行变更。
总之，保单的归属根据不同的情况会有不同的结论，保险是进行风险规划的工具之一，保单生效后全生命周期的动态管理是必不可少的。
你了解了吗？
