从上大学以来，我就一直保持着理财的好习惯，而我的收益有很大一部分来自于网贷／P2P。很多人都觉得P2P不安全，不敢投，不过事实并非如此，今天我就跟大家唠唠，我为何敢投P2P。
知识点———P2P是什么？
它是网贷，是第三方平台，也是一个对接借钱、还钱的中介。
媒人对接相亲男、相亲女，P2P平台撮合借钱人和出钱人。
借钱方，有个人，也有公司，有的靠信用借钱，是信用贷；有的拿房子抵押，是房抵贷；有的拿车子质押、抵押，就是车贷。
出钱人，就是我们投P2P的人，也叫投资人。
借款方通过P2P平台应急周转，P2P平台把它打包借款标，双方各取所需，你借钱给我，我付你利息。
那么，P2P平台怎么赚钱？
作为一个金融信息中介，它向借钱方和投资人收服务费、手续费盈利，有的平台从投资人收益抽10%作为服务费。
二
投资市场五花八门：余额宝、银行理财、房子、P2P、外汇、基金、黄金、股票、信托、虚拟币...
但我还是重仓P2P。
从收益率、风险水平、流动性、投资门槛，拎出来对比一下。
按购买门槛分三个队列：
1）低门槛
余额宝、P2P
余额宝是货币基金代表，0.01元、1元起售，随存随取，适合放零花钱。风险较低，年景好时收益4%以上；行情不好，也跌破过2%。
P2P门槛也低，10元、100元、1000元起投。收益在列表里偏上，算是优胜选手。
风险因平台而异，稳健可靠的平台，风险不高；你要是很作，非挑高返息的，踩雷并不意外。
本金安全第一，我对平台很挑剔，两年下来没遇到雷。
我很好奇，明明很好区分出可投、高危平台，为什么还是有人踩雷？
同一件事，有人看得清，有人蒙圈，有的是看出坑还想蹚浑水...
2）中低门槛
银行理财、外汇、黄金、虚拟币、股票、基金
银行理财一般5万起卖，收益率5%左右，周期也有几年，流动性可以说很差，直接被余额宝/余利宝秒了。
如今银行理财风险很高，很多人印象里银行安全，但产品大多代销，有的不保本，把钱投到哪里去，你不知道；出事违约了，也不能找银行讨回来。
不允许刚性兑付，自担风险。工行54亿理财违约，招行10亿理财违约，交行3亿理财出事...
银行理财有两大问题，一是标的不知道，一不小心可能买到债转股产品，遇到保千里、乐视要不要哭会。
二是资金运作上存在借新还旧的问题。
再说说外汇，人民币升值适合把人民币换成美元、港币去消费，但很多人想靠换汇赚钱就不划算了。
算上双边来回手续费，哪怕踩上最近好行情，收益最高2%，不如买余额宝。
黄金也有投资门槛，产品五花八门，购买渠道也很多，最省心的是买入黄金基金，涨跌和金价走势同步。
黄金更适合短线操作，战线拉长来看，黄金的投资收益，平均一年也就7%-10%左右。
虚拟币高风险慎入，主流的比特币，能不能咸鱼翻身不好说，华尔街还在打口水仗。乱七八糟的XX币大多是空气币（没有任何价值的币），要远离。
股票、基金风险挺高，耐得住寂寞，严格做基金定投，年化收益10%以上可行。
股市我就不建议了，频繁交易非但没赚到钱，反而给券商送了不少手续费。
股票这块我是了解的，很多所谓的牛人，自己炒股是赚不到钱的，反而靠着荐股收费一年赚到千百万。
目前股市去散户化，对比机构，散户获取信息难度大，在市场食物链最底端赚钱难。
3）高门槛
信托、私募、房产
信托门槛100万起步，有的300万，之前有朋友用内部份额买过，到期收益6%多一点，并不是很高。
信托、私募平均收益6%-8%，坑很深，哪怕你钱多没处花，我也不建议上车。
去库存这把火点起来，很多没存在感的小城突然房价翻倍了。
市面上至少60%的私募、信托产品，把钱投到了楼市，或者借给开发商，操作很激进。
风险正在积蓄，国家打压银行表外借贷（给开发商），各种手段去杠杆，一旦开发商资金链断裂，投资的钱很容易打水漂。
项目一般有2-3年封闭期，钱取不出来。流动性差，风险还高，收益还赶不上P2P。
运气再差点，入手了乐视系私募股权产品（刘涛、李小璐踩坑同款），只能悲伤逆流成河。
明星还好，可以复出，参加真人秀回血，我等凡人只能扶墙去哭了。
买房投资不一定有投P2P赚得多，一是全国范围里优质资产并不多，普通人买不到或买不起。二是政策严打，抬高利率、降低流动性，想卖出去更难了。
最后算上各种税，买房投资并不划算，也不明智。
三
低门槛、中高收益、风险适中，流动性可控，这是我投P2P的理由。
很多人觉得网贷风险高。
P2P的风险高低，是跟着平台走的，选对了平台，能降低90%的风险。
金融的核心是风控，网贷的核心也是，资产端的优劣决定了平台的风险。
只要平台业务（资产）相对优质，投资人的钱能收回来，利差能覆盖坏账和运营成本，整个公司能持续赚钱，平台就处于良性的正循环，风险就很低。
经过了15年的倒闭潮，监管两年下来，妖艳贱货很难活下来。比如出台网贷十三禁、严打现金贷，想要顶风作案，成本很高了。
对于正规平台，监管也更严，上月底又出新规———没有牌照的P2P平台不能卖资管产品。
去年陆金所代销大同证券的一款资管产品，1.4亿逾期，闹得人心惶惶，现在看来算违规操作。
要知道，信托、私募、券商委托借贷这些产品，都算资管产品。一般有100万的下单门槛，有的是300万（资管新规要求家庭金融资产500万以上）。
为什么高门槛？
钱多的人，能扛住风险。土豪亏100万，那就少开一个店。普通家庭亏上百万，寻死觅活的心也有了。
原来100万才行，不少P2P平台把它拆分卖给普通投资人，如今100块就能买，可以说是非常亲民了，适合我们这些普通投资者。
至于怎么挑平台，哪些平台可投，篇幅有限，以后我会继续分析。
