截至2016年6月末，我国个人银行结算账户77.86亿户，人均5.69户，“一人数卡”现象十分普遍，近期央行陆续发布了《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》、 《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》、《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》，要求同一人在同一银行只能开立一个Ⅰ类账户，再开户时，则只能是Ⅱ、Ⅲ类账户，不同类别的账户有不同的功能和权限。新政将于2016年12月1日正式实施。
在新政来临之际，我们来解读一下这三类账户各有什么不同，我们该如何用好它？
Ⅰ类账户保险箱
Ⅰ类账户为柜台开户（亲见亲签），是全功能账户，可用于存款、购买投资理财产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等所有金融功能；个人网银、手机银行单日累计转账金额超过5万元，必须使用数字证书；安全性也是最高的。
Ⅱ类账户 小钱柜
Ⅱ类账户为线上远程开户渠道，必须包含申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号（卡号）、绑定账户是否为Ⅰ类户或者信用卡账户等5个要素。其主要针对直销银行开户，可存款、购买投资理财产品、限额的消费和缴费支付等，但不得透支。Ⅱ类户资金转入转出日限额均为1万元、年限额均为20万元。Ⅱ类账户可接收银行贷款并用于还款，数额不受转账限额规定。
Ⅲ类户零钱包
Ⅲ类账户为线上远程开户渠道，开户至少包括开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号（卡号）等4个要素。Ⅲ类账户主要针对小额、免密、便捷的移动支付方式。Ⅲ类户在当面确认身份的前提下，也可在非绑定账户实现资金转入和限额转出。限额为日限额5000元，年限额10万元，余额不得超过1000元。
说了这么多，这3类账户对我们的实际对我们有什么影响呢？我们可以通过银行网上银行（手机银行），把工资卡作为Ⅰ类账户，绑定开立一个Ⅱ类或Ⅲ类账户，工资发放后转入下级账户，Ⅱ类可以用于购买理财，基金股票P2P等产品，也可用于还房贷车贷等，Ⅲ类绑定在微信、支付宝等支付账户，用于线上线下小额消费和缴费，其他储蓄存款仍然存放在工资卡中，实现账户风险隔离，彻底保证资金安全。
当然，如果我们懒得去开立II类或III类账户，又有I类账户已经绑定了微信、支付宝等支付账户，为了保障账户资金安全，也可以将I类账户下调为II类或III类账户，只需基本的身份确认就可以。
新规其他重要解读：
1）年内对本银行行内异地存取现、转账等业务，实行免费。
2）通过ATM向非同名同行账户转账业务时，可以在24小时内向银行申请撤销转账。
3）开户之日起6个月内无交易记录的单位/个人账户，银行将暂停其非柜面业务，如需要恢复，请携带相关证照/身份证件至柜面办理身份核实。
依照开户渠道的风险评级程度不同，通过对个人银行账户进行分类管理，赋予不同的账户不同功能不同限额，将大大降低金融诈骗风险，这也是本轮央行新政的重中之重和目的所在。
