这段时间张云一直比较头疼，因为现在不仅仅线下贷款中介收费越来越贵，更重要的是现在难以阻止他们辅助客户向金融机构多头借贷！

张云是一家消费金融公司主任，在贷款行业混迹多年，见证了这些线下贷款中介的一路崛起，属于名副其实的“老人”。

据张云表示：“如果不给中介返佣，他们就不与你合作，而且返点低了合作依然很有难度；”接触了很多贷款中介，对此他也表示很无奈，现在情况就是“客户是上帝，中介是大爷；中介掌握大量客户，所以两者都要供着。”行业竞争加剧带来的自然结果就是支付给中介的返佣增加；不过更重要的担忧还是来自辅助客户多头借贷隐藏的风险。

最佳贷款方案计划，使得多头借贷势不可挡

小编冒充客户咨询贷款事项，介绍自身基础情况：工作三年，月薪5千，名下只有一套外地省份按揭房，首付30万，贷款50万；目前需要再贷款50万。

“中银20万，平安15万，湖北20万，如果不够还可以通过别的渠道再增加一些额度”一位贷款中介听完小编的情况和基本需求后，直接给出了一套最佳贷款方案计划；

小编以同样的贷款条件，在另一个被业内人士评为全国前三的线下贷款信息平台——微信小程序有客问单里咨询，也收到基本相似的贷款方案计划。

据有客问单前员工李亮表示，上述“贷款方案计划”并不是某一家公司或者某个地区独有的，而是全国贷款中介为了迎合客户的需求常用的一种方法。

对于贷款中介来说，他们通常链接了数家贷款公司产品，对每一家金融贷款机构的准入条件、风控措施、授信规则都非常的清楚，通过不同金融公司产品之间的差异性实现“贷款方案计划”。

贷款方案计划里通常会有一些基本规则，如：先做不上征信的产品，再做上征信的；同时上征信的里面，又会根据不同金融贷款公司上传征信的时间差异，采用不同申请顺序，基本做到帮客户同时申请多家公司时候不会冲突；1天搞定3天下款。

竞争乱象衍生暴利，贷款中介月薪十多万轻轻松松

虽然小编冒充客户在50万房贷之上再加50万贷款，已经大大超出月薪5千多的一个普通职员的还款能力，但是并没有任何一家机构人员对此表示疑问和怀疑；因此在这行业里，利益才是关注的焦点。

目前平安、兴业、中银、中邮等多家金融机构都在拓展线下大额消费贷款业务，线下竞争激烈的白热化，让中介在大势中自然而然获利丰厚。

张云透露，中介公司会向贷款机构收取返点，同时在为客户操办信用贷款时候最低3%中介费，抵押略低一些，可以做到1.5%；

如果中介费低了，衍生出一种套路：当贷款申请到一半的时候很多经理拿着资料告诉客户某些地方有问题，需要加价，一般算下来都在8%-15%。

因此在2015年前后，随便一个贷款中介月薪都是3万以上，做得好的月薪基本都在10万+了；虽然近两年有所下滑，但总体收入依然很可观。

二十万的保证金并不当回事

通常为了提升客户通过率，在申请阶段中介会根据客户工作等相关情况进行一定的美化，并单独收取费用；后期放款机构偶尔抽查客户资金用途，中介都会及时补上发票，夸张的是个别中介甚至拿一张无效发票直接P图处理一下！

放贷机构为了控制中介公司进件的风险，会要求缴纳20万左右的保证金，如果贷款客户出现当月逾期，就会扣除部分保证金和返点；当某个中介公司进件的坏账率达到一定程度时，放贷公司会暂停与对方的合作并要求催收，崔后达到指定的标准后再继续合作。

“然而20万算什么？对一些中介公司来说根本就是毛毛雨一样”张云笑着说道，对此，李亮也表示赞同“不算抵押贷款，目前我就职的这家规模中等的中介机构每个月都能放出去近一个亿的贷款”；公司体量大了与放贷机构的议价空间和能力也显得更加强势。

正因如此，面对价格居高不下、风险难以把控的中介机构，让张云越发的无奈；

“其实在中介市场还是有小部分类似我之前单位那样正规军存在的，他们只拿合理的利润，并不会去敲诈客户”李亮强调，虽然一直感觉很无奈，但并不否认中介存在的价值；只是希望能有更多的中介回归本心、坚持职业操守——帮助客户整理归纳适合的贷款信息、配合放贷机构获取客户、解决办理贷款过程中遇到繁杂的手续和流程问题。

“在一个门槛极低的灰色地带里，生存可能是众多公司的唯一准则；”一位业内人士这样感慨道“但愿能有更多的中介能够回归本身职业操守”

（应部分受访者要求，文中人名为化名）