你是从什么时候意识到要开始理财的？
我在知乎上看到这样一个答案：大概是月薪9k，负债4w，每个月还花呗+借呗开始的。获赞318。
这样的窘境也算是印证了理财畅销书《富爸爸穷爸爸》中的一句话：“对大多数人而言，给他们的钱越多，他们欠的债也就越多”
也难怪它颠覆了许多理财小白的观念，毕竟在传统教育理念的影响下，努力学习、收货更高的学历、找一份稳定的工作，这样的生存模式已经深深印入我们的脑海。
近些年社会变化迅猛，媒体信息纷繁，各种商业奇谈、财富故事纷杳而来。它们叱咤风云、神秘莫测，为理财投资蒙上一层厚厚的面纱。一切似乎离我们普通人很远很远，像是透过画框欣赏美景，被桎梏的不止是“风景”，也是我们财富自由的潜力。
俗话说“你不理财，财不理你”，怎样才能踏出理财投资的第一步呢？这本孩子也能读懂的《小狗钱钱》推荐给你。
《小狗钱钱》是一本讲述有理财头脑的、会说话的小狗钱钱，教“0基础”的小主人吉娅理财，并最终帮助吉娅父母摆脱财务危机的故事。书中介绍了许多简单的理财知识与实践方法，我将按照自己的理解简单介绍。
一
大多数人并不清楚自己想要的是什么，他们只知道自己想得到更多的东西。
——《小狗钱钱》
·梦想相册＆梦想存钱罐
思维进阶：
学习就是认识新观念和新想法的过程，假如人们始终用同一种思维方式考虑问题，那么始终只会得到同样的结果，接触新观念和思维之前，不要轻易下结论。
操作方法：
①拿出一张纸，列出10个愿望，并圈出最重要的3个。
②接着用一本相册作为“梦想相册”，收集一些与自己愿望相关的照片贴在里面。
③每天都把这张“愿望清单”从头到尾看一遍，它会不断提醒你自己想得到什么。
④根据不同的愿望分别设置不同的“梦想存钱罐”（或梦想账户），把既定多余的钱放进去。
如何去实现或许不是最重要的事情，最重要的是我们真的有这样的愿望，否则一遇到困难就会放弃了。一起来做梦吧，没有什么能比美好的梦想更能激励我们的了。我建议大家不要对这种看似“洗脑”和做白日梦的方式不屑一顾，钱钱把这种行为称为“视觉化”。
著名经济学家查理斯·泰勒在《“错误”的行为》中提到“贴现效益模型”，其基本理念是对大部分人来说，即时消费比未来消费更具价值。例如如果有两个选项，一个是这周吃一顿大餐，另一个是一年后吃一顿大餐，大多数人都会选择前者。这种短视行为是造成“计划赶不上变化”的根本原因，因此，经常性地提醒自己长期目标显得十分重要。
二
有一只海鸥曾经对我说过：“在你展翅飞翔之前，你就必须相信自己能到达目的地。”
——《小狗钱钱》
·成功日记
思维进阶：
你是否能挣到钱，最关键的并不是你有没有好点子，也不是你有多聪明，而是你的自信程度。你的自信程度决定了你是否相信自己的能力。假如你根本不相信自己能做到的话，那么你就根本不会动手去做；而假如你不开始去做，那么你就什么也做不到。
操作方法：
①准备一个笔记本，给它取名叫“成功日记”
②把所有做成功的事情记录进去
③每天至少5条个人成果，任何小事都可以
自信也是整个过程中十分重要的一项因素。海伦·凯勒曾说：信心是命运的主宰。苏格拉底也曾说：“一个人是否有成就只需要看他是否具有自尊心和自信心这两个条件。”这就更加说明了自信心与成功的紧密连系。在理财的过程中，适当的自信使人勇敢、使人果断、使人谦虚、使人做决策时更清醒，也使人能更轻松地坚持下去。
•72小时法则
思维进阶：
当我们决定做一件事情的时候，必须在72小时之内完成，否则很可能永远不会再做了。
想象一下车轮深陷泥沼奋力推车的情景吧，我们要使出全力，直到车轮转动起来为止。但是一旦冲出泥潭，却只需要相对小的力气就能让车行驶起来。我们的生活同样如此，抱着“机会来了，此时不做更待何时”的心态在最初做决定时就拼尽全力，会大大提高事情的成功率。
我自己写作时也有同样的感受，当我灵感乍现，有一些不错的选题时，我会立马开始写草稿，如果这个灵感拖欠太久，再重新拾起将会变得非常痛苦。
我们的大脑在作出某种决定时，肾上腺皮质会分泌出防御性荷尔蒙，在72小时内，无论多么不情愿做的事，我们也容易坚持下去，并且信心十足。因此在分泌这种荷尔蒙的72小时内，把决定好的事情付诸于实践，成功率自然就会提高。
三
你最好想清楚你喜欢做什么，然后再考虑你怎么用它来挣钱
——《小狗钱钱》
思维进阶：
其实从书中达瑞把精力集中在他知道、能做和拥有的东西上的那一天起，他的成功就已经拉开了序幕，而成年人却经常把一生的时间都用来考虑他们不知道、不能做或没有的东西上。
操作方法：
①为别人解决一个难题，那么你就能赚到许多钱
②把精力集中在你知道的、能做的和拥有的东西上。
前段时间，我有幸听一位年入百万的小富婆分享职场进阶经验。她说：“大家觉得晋和涨薪难吗？其实只要能抓住领导的痛点即可。”5年从4线小城市普通女孩做到苏宁运营总监，她的每一次策划都出得十分精彩。辞职后她通过自己自学的财政知识创办了理财教育公司，她说她从未做过推广，只因内容确实能满足客户的需要，公司运营十分顺畅。
职场中，领导需要的是能真正解决问题的人才，同样的，在寻找生财之道时，也要做到切实为他人解决困难。
书中的吉娅只是一个小孩，也可以通过给邻居遛狗赚得零用钱，我们每个人都有各自的特色和擅长的领域，教育给我们带来的不仅是漂亮的学历，更是一副聪明的头脑，认真花时间思考我们能为顾客创造什么，而不是着眼于他人的经验，这点尤为重要。
四
只有少数人能坚定不移地贯彻自己的计划。那些非常成功的人，甚至有能力在他们最困难的时候做出最杰出的表现。
——《小狗钱钱》
思维进阶：“可是，这正是许多没有钱的人爱犯的错误，他们总是有那么多紧急的事情要做，以至于没有时间来关注重要的事情。”
在遇到困难的时候，仍然要坚持自己的想法。一切正常的时候每个人都能做到坚持，只有当真正的困难出现时才能见分晓。
困难总是在不断地出现，尽管如此，我们每天还是要不间断地去做对未来意义重大的事情。也许为此花费的时间不会超过10分钟，但是就是这10分钟会让一切变得不同。大多数人总是在现有的水平上停滞不前，因为他们没有拿出这“10分钟”。
五
所有的消费贷都是不明智的，聪明的做法是只把以前积攒起来的财富用于支出。
——《小狗钱钱》
•操作方法：
①欠债的人应当毁掉所有的信用卡，因为大多数人在使用信用卡的时候，会比使用现金时花的钱要多得多。
②应尽可能少地偿还贷款（即分期付款）。如果约定的分期付款数额刚好在承受能力的上线，在有突发状况时，只能用新的贷款来偿还旧的贷款，从而造成恶性循环。
③关于“消费贷款”（如房贷、车贷）：将不用于生活的那部分钱的一半存起来，另一半用于偿还贷款。
④时刻记住“这真的有必要吗？”
六
你要花钱，这是对的，因为钱的用处正在于此 。但是如果你想要变得富有，你同时还要存钱，这笔钱是你绝不会再花的。
——《小狗钱钱》
•不要杀死自己的“鹅”
从前有一个年轻的农夫，他每天的愿望就是从鹅笼里捡一个鹅蛋当早饭。有一天，他竟然在鹅笼里发现了一只金蛋。于是，农夫就卖了这只金蛋，然后举行了一个盛大的庆祝会。第二天清晨，他起了一个大早，赶到鹅笼处一看，那里果真又放着一个金蛋。这样的情况延续了好几天。可是这个农夫是一个贪婪的人，他对自己的鹅非常不满意，因为鹅没法向他解释是怎么下出金蛋的，否则也许他自己就可以制造金蛋了。他还气呼呼地想，这只懒惰的鹅每天至少应该下两只金蛋，现在这样的速度太慢了。他的怒火越来越大，最后，他终于怒不可遏地把鹅揪出鹅笼，劈成了两半。从那以后，他再也得不到金蛋了。
小故事里农夫的鹅就相当于我们投资理财的“本金”，不论受到怎样的诱惑，都不能轻易动用它，否则“金蛋”只会越来越小。我们可以分配收入，把其中部分存入银行或投入其他理财产品，另一部分放入“梦想存钱罐”，剩下的小部分当做零花钱。
到这里，我已经带着大家把《小狗钱钱》的大部分章节顺畅地“读”了一遍，除了理财的实用技能，作者还花费较大的篇幅介绍了正向的思维观念。
《小狗钱钱》自2009年出版以来，翻译成各国语言，可谓大获全胜。
我一直提倡不要读“二手书”，即便是再详尽的介绍，也混杂了许多我的个人观点，如果这本书对大家有帮助，请一定不要错过，找个安静的时间，把书详细地从头到脚地读一遍，也许大家会有更深的理解。
有了自己的“鹅”，就正式踏入理财的门槛了，下面是七条常见的入门级理财公式法则，我也一并介绍给大家：
①储蓄=收入-支出
强制储蓄——将“储蓄=收入-支出”的观念转变为“支出=收入-储蓄”的观念。每月把30%的收入存入银行，剩下的用于当月消费资金。
②稳健理财=50%稳守+25%强攻+25%稳攻
稳中求进——50%的资金用于定存、基金、固定收益理财产品等，25%投入高风险高收益投资产品;剩25%购买较为稳妥的中高收益理财产品。
③可承担风险率=（100-目前年龄）*100%
优化资产配置——比如35岁可承担风险比重是(100-35)*100%=65%，就是说65%闲置资金可进行高风险高收益投资。30%进行稳健投资。
④还贷额度=小于月收入*35%
量入为出——为了避免日常生活投资不受过多债务影响，每月归还贷款本息的额度，最高不要超过收入的35%，一般以20%为宜。
⑤养老费用=目前的年花费*20
深谋远虑——等到收支情况基本稳定后，可以开始准备一笔每年年支出（年收入-年储蓄）20倍的存款，用作自己退休以后的日常生活开销。
⑥家庭理财的完美方案=4:3:2:1
分散风险保值增值——家庭收入的40%用于供房及其他稳定性投资，30%用于家庭生活开支，20%用于存款以备应急之需，10%用于保险。
⑦30年后的12w=现在的5w
收入增长不等于财富增长——在进行理财投资筹划时要清楚，扣除通货膨胀因素的财富增长才是真正的财富增长。
有些看上去疯狂的想法却会比小目标更容易实现，但一旦定下这样的目标，我们当然得为此付出加倍的努力。
——《小狗钱钱》
去看一副风景，一副没有画框的风景。祝大家早日暴富，梦想成真。
