应某些粉丝要求，今天我们来了解下消费型重疾险
先来达成一个小共识，众（您）所（们）周（晓）知（得）对于科普类文章Cicy会改掉以往 逗比 俏皮风格，难免有些枯燥，如果您想了解更多请耐心看完，相信会有所收获哒：）
本篇文章主要包含以下2方面内容：
| 消费型重疾险的形态
| 性价比较高的几款产品测评
1.消费型重疾险小档案
类别：重疾险
主要功能：重疾责任、轻症责任，轻症豁免
激活点：达到条款中约定的轻症或重疾理赔条件
优点：价钱便宜，保障期间灵活
缺点：健康要求较高
主要适用人群:1）身体健康状况较好
2）预算不多或希望增加保额杠杆的人群
2.四款消费型重疾产品整体测评
Cicy选取了市场上性价比较高的4款产品来进行今天的测评，先来看看它们的整体面貌
结论如下：
如果追求价格低，可考虑昆仑健康保，4款产品中费率最便宜
如果追求保障全，可考虑复星康乐C及百年康惠保，其中复星康乐C可附加投保人重疾豁免责任，百年康惠保病种数量最多
如果身体存在小毛病，可考虑弘康健康A，可智能核保也可线下人工核保，对大小三阳不会直接拒保
如果是高危职业，可考虑昆仑健康保，它无职业限制
下面来对这4款产品做细致的横向测评
3.四款消费型重疾产品横向测评
1）投保规则
a.可选区域
根据银保监会政策规定，保险公司的产品只能在有分支机构的区域销售，上述4款产品均不能做到全国销售，其中百年康惠保的承保区域最宽泛，具体可见上表
b.核保方式
核保大体上分为线上核保和线下核保
常规线上核保是采用健康告知“标准问卷”，若跟题干有出入或未问及到的健康异常情况都是不能通过的，需转到线下人工核保
智能核保是线上核保的一种，区别在于，回答“标准问卷”时有“讨价还价”的余地
智能核保多了个“机器人问答”的环节，增加了承保结果的可能性
而线下核保是大多数人群适用的通用方式，通过后台人工审核，弹性更高
但某些产品的线上和线下的健康告知并不一致，例如百年康惠保的线下告知比线上就要严格
从实操经验来讲，弘康健康A的核保方式适用性更广
c.保险期间及最长缴费年限
如上文所述，消费型重疾险最大的优势是价钱便宜，适用的很大一部分为预算不足人群，因此其保障期间除了終身外也可根据要求自由选择至70岁或80岁
根据统计数据，中国人的平均寿命为76.1岁，建议在选择保障期间时尽可能选择80周岁或终身
常见的缴费年限为20，30年，根据不同区域不同年龄会有时限，通常情况下，30年交费的最大被保年龄为40周岁
2）保障责任上
消费型重疾险主要是指不含身故责任赔付（或者身故返还现金价值）的保险
因为不含身故赔付（康惠保身故返现价），在价格上同常见的返还型重疾险相比更便宜，保障责任直指疾病相关赔付
a.重疾责任上
赔付次数上，同返还型重疾相比，4种产品均为单次赔付，对于大病的复发及转移均有一定的局限
重疾种类上，并不是病种越多越好（除非费率差不多的情况下），关键点在于其理赔门槛的高低
以25种高发疾病外的其他疾病为例，
除了保险协会同医师协会共同制定的标准中规定的25种高发疾病（除部分疾病有年龄限制）外，还有一些疾病高发于特定人群，接下来一起看看25种疾病外常见疾病的情况
上表中若未在“理赔条件”上做特别说明，则表示4款产品对该种疾病的界定条件差不多
在病种上，对于儿童高发疾病，百年康惠保同复星康乐C均较全；而弘康健康一生A缺失的相对较多
除了病种外，某些具体的疾病界定上，也存在着差别，
例如在严重心肌炎上，健康一生A是缺少该疾病的，剩余3款产品的界定条件也均有所区别，以康惠保和康乐C为例：
Cicy非医学专业出生，在咨询了华西的心内医生后，得出的结论是百年康惠保的界定条件是严于复星康乐C的（若有不同意见，欢迎留言轻拍~）
b.轻症责任上
赔付次数上，除了康惠保为单次赔付外，健康一生为2次赔付，健康保和康乐C均为3次赔付
赔付金额上，等待期后康惠保为给付25%保额，其余3款均是给付30%保额
轻症条款存在方式上，健康一生A同健康保均是以附加轻症的形式存在（在选购时，可添加或不加轻症责任），康惠保和康乐C为自带轻症责任，但等待期内出险，康乐C是终止合同的，其余3款均是轻症责任终止
高发轻症的界定上，4款产品的具体区别如下：
病种上，康乐C及健康保高发轻症种类均较全，但也存在着3大类的隐形分组；康惠保同健康一生A缺少慢性肾功能衰竭，慢性肝功能衰竭及失聪相关
在具体病种上，不同产品界定标准存在较大的差异性
以轻微脑中风为例，具体条款如下：
左右滑动查看具体条款
根据《人身保险伤残评定标准及代码》，肌力2级or 3级具体界定如下：
备注：
综上，4款产品对于轻微脑中风界定的汇总结果如下
可见弘康健康一生对轻微脑中风的界定标准最为严格
c.豁免责任上
4款产品均含有轻症豁免的责任
康乐C同时可附加投保人重疾豁免的责任
d.产品费率上
产品费率是产品性价比中重要指标之一，也是产品最终适合与否的重要落地点
（点击图片可放大）
康乐C投保规则中规定0-5岁小孩最高保额为30万
康惠保保障期间除选择终身外，投保年龄只能选择70周岁
4款产品费率差别并不大，以30岁成人为例，具体可见下图
昆仑健康保最为便宜
3.公司情况
除了知名的几家“大”保险公司外，在保险市场上，还有许多或许您未听说过的公司，但不能因为“不知名”就否定产品责任，毕竟公司再大只要没有的责任都统统不会认的
下面就来看看上述4款产品对应的保险公司
（点击图片可放大）
上面4家公司的背后大佬都不简单，拿百年人寿为例，其中一大股东就是思聪家
复星联合成立时间较短，其综合偿付能力及风险综合评级在一定程度上和成立时间也有关联，希望随着时间的推移，它也能保持目前的状态
接着再来说说上表中“综合偿付能力”和“风险综合评级”
其中偿付能力是指在最极端的情况下，保险公司承担未来赔付责任的能力，上述4家公司均在银保监会的监管范围之上
按照偿付能力的风险大小，可将保险公司分为A、B、C，D四类监管类别，其划分依据来自于保险公司的偿付能力充足率、操作风险，声誉风险和流动性风险的综合评估，综合评级在B类或以上的保险公司，均可放心选购其产品。
对于公司“大小”的差别，可以动动食指点击小保险公司垮！了！怎！么！办！查看详情~
综上，测评完毕~
写在最后
不难发现，每款产品均有其优缺点
怎么有效的选择适合的产品？
先看健康告知能否通过，再在有选择空间的基础上，针对实际情况（在意的疾病，费率等）或承保结果来做最优选择
消费型重疾产品并不是人人均适合
它受地域及健康状况的限制
消费型重疾产品同返还型产品相比
后者的责任更全面
若实在由于预算受限，也建议按照消费型重疾＋定寿来配置
消费型重疾可作为返还型重疾提高保额的一个补充
也可作为人生过渡期的一个备胎
最后，愿大家都安好
周末愉快~
Dears，
分享知识，手留余香；有需要的人会感谢您的：）
