我一直说大家要自己了解保险，学会结合自己的人生情况思考自己的保险规划，可是很多人还是一头雾水，不知道该怎么思考，更不知道从哪开始，今天我们就来聊聊这个话题。
在了解了保险的基本内容后，我们需要要对应自身情况来考虑了。要知道人身保险是保障人本身的，也要知道保险无非是经济赔偿，那我们就需要考虑家庭里的什么成员在面临什么人身风险情况时，会导致家庭的经济无以为继。
那么最先想到的一定是挣钱的人不能再挣钱了，这句话有两个点，第一个点是需要保障的人是挣钱的人，也就是家庭的经济支柱；第二个点就是什么人身风险情况会导致经济支柱不能再挣钱，这个就很容易想到了，无非是死亡、残疾、得重疾这些情况了。
所以这也是为什么要优先保障家庭经济支柱，要优先考虑保障型保险的原因。
再细想，终极风险还是首推死亡，人死了那一定没有收入了。所以寿险是最重要的了，当然我们还需要考虑到的是，考虑寿险的目的是担心我们死亡了不能再挣钱，所以当我们已经没有收入，或者挣不挣钱对家里不重要了，不会影响到家庭了，那么这个目的就不存在了，目的不存在了那么就是去了保障的意义。比如说我们退休了，比如说孩子已经能够独立自主了，比如说对于原本就没有经济收入的家庭主妇和孩子，这些情况都不需要考虑死亡带来没有收入的问题。
所以这样我们就很明确了，家庭里有收入的人可以保障寿险，期限嘛可以选择保障到60岁、65岁的年龄，这个年龄意味着退休而不再有经济收入，或者意味着孩子已经步入工作岗位不再需要来自于自己的保障。
再考虑重疾的情况，如果得了重疾，大多数情况下也很难再有精力与能力工作了。何况如果想要治愈的话最好不要有压力，也就是说尽量要让自己放松，休闲下来。显然这种情况是寿险无法解决的，所以重疾也是不得不考虑的。我们最先考虑的目的还是担心挣钱的人不能再挣钱了，所以与寿险同样的，家里有收入的人保障重疾，期限同样选择保障到60岁、65岁的年龄。
再考虑残疾的情况，同样，残疾的情况寿险和重疾险也没办法解决，只能通过意外险来解决。不过不同的是意外残疾会不会影响到经济收入那需要根据职业而定，而且也有转行的退路，除非是脑部的残疾。所以这个可以酌情而定，但建议是最好也考虑上，因为风险是说不准的，对于个人而言并不因为概率低而不发生，但一旦发生那就是无可挽回，所以建议不要侥幸，既然考虑风险，不妨考虑全面。
分析完这些，就该考虑额度了，既然是替代收入，那么保额当然是越高越好了，但保额可不是你想多高就多高的，投保的规则里保额是要根据收入来计量的，一般死亡保额不能超过年收入的20倍，这是为了防范道德风险。
在这个范围内，你需要考虑的是自己希望发生对应风险时，能够有几年的收入来补偿，比如说重疾，你可以想自己希望多少年限的带薪休假假期。有一个考虑可以作为参考：一般寿险保额能够替代自己10年的年收入比较合适，这样孩子也有时间长大成人，而家人也有时间可以投入工作提高家庭收入。
在确定了费率的情况下，保额越高保费自然越高，所以考虑额度时不仅需要考虑自己的需要，还需要结合保费来看。过高的保费压力当然是不建议的，但是10%到20%的年收入还是合理的。
当然重疾的保费比较贵，额度自然也会很受限，这个时候就需要跟寿险之间做平衡选择了，哪个多一点哪个少一点需要根据自己的情况来考虑，原则是最优先寿险的足额，因为如果优先考虑重疾，恐怕很多时候重疾的额度并不能解决太多问题，最终会导致保险规划沦为不能解决问题的鸡肋。需要注意的是，重疾险一般都会包含身故责任，也就是重疾险里也会有寿险的存在，所以在考虑寿险额度时也要将这点考虑在内。
解决了家庭经济支柱收入替代的问题后，还需要考虑整个家庭的经济情况。要保证一个家庭的经济健康除了收入方面，还需要考虑支出方面。收入远远跟不上支出那家庭也会难以为继。
对于家庭来说，开支最大的人身风险莫过于家里人得了重疾了，而解决这个问题寿险和意外险帮不上什么忙，所以要解决这个问题应该考虑的是重疾险和医疗险。当然如果选择放弃的话这方面的考虑就不需要了，因为放弃意味着不会有太多支出，已经失去考虑的意义和基础了。
有人说，那有医疗险不就行了吗？而且医疗险保费便宜额度高，多合适。重疾险还有必要吗？我想说必须有必要，毕竟医疗险是事后报销，而在这一点上重疾险大多数情况下要比医疗险的赔付来的及时，这样可以在一定程度上保障一开始不会耽误病情，并且选择优良的医疗手段。而如果一开始就拿不出钱来，即便有很高的报销额度，那这个医疗也开始不了。何况还有不在医疗费用范围内的很多支出，所以解决这个问题最好是重疾险和医疗险的相互搭配。
再来说额度与保费等问题，既然是治疗，又以解决支出为目的，所以额度以治疗的整体费用支出为准就好，保费当然是量入为出，量力而行。而且在这个问题上也要充分考虑社保能够解决的问题。当然如果追求高端的医疗品质，那么通常的治疗费用以及社保等问题就不在考虑范围内了。
在解决了以上这些基本保障的问题，就需要考虑教育金养老金的问题了，这两个问题其实并不是一定非得由保险的方式来解决，尤其是教育金，但保险的方式有它的优势是别的理财途径不能比的，比如绝对安全，比如强制性，比如专款专用防止其他原因而挪用等。
教育和养老这两件刚性需求但又没有具体标准的事情，无非是量入为出，能有多少就用多少，而作为储蓄性质的保险，教育金与养老金无非多投入多用，少投入少用，不投入没得用。所以投入多少完全看自己将来想要有多少和现在能够投入多少。但可以肯定的是多少有些总是好过没有的，而且时间性特别强，一定是越早做准备越轻松，积累起来也越多，晚了则时间不允许。所以不一定非有一个标准，量入为出为自己规划一些，将来会有意想不到的惊喜。而且不一定把这个当做唯一的，可以将这个当做是其中一种补充的途径。
需要注意的是，教育金与养老金最大的特点就是时间性，一定是对应的年龄才是对应的用处，不是教育阶段能拿出来的钱就不是教育金，不是养老阶段能拿出来的钱就不是养老金。
另外，在规划时也一定要注意，对于一个家庭来说，教育一定是早于养老的，所以哪个应该优先哪个应该往后这就不用我多说了吧。
好了，能够这么想就基本能够想明白并做出自己的保险规划了，看到这里不难发现，这不就是一整个人生的预想吗？所以，为什么说保险规划就是人生规划呢。
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对得起良心的保险代理人——文郎画竹
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