随着经济的发展，虽然很多家庭的可支配收入日渐宽裕，但手中的"闲钱"却不足以应付突发事件，比如重大疾病、意外身故、严重伤残等等，所以首先要考虑为家庭成员配备意外险和重疾险。否则，家庭辛苦多年积累的财富就会面临大幅缩水甚至被消耗殆尽。保险虽然不能改变我们的生活，也不能阻止风险的发生，却是唯一能够在风险来临时，把风险带给我们的损失降低到最低程度的金融工具。
如果人的一生都没有发生风险中断创造财富的能力，那么我们创造的财富会通过不断的创造和积累而稳步增加。但一旦发生重大疾病或伤残，创造财富的能力将因此而中断。尤其是家庭经济的支柱，一旦发生大的风险，除了需要巨额的医疗费外，还要面临收入急剧下降和长期的康复费用，上有老下有小的家庭责任仍然需要承担。给付型保险保障的是人创造价值的能力，不是因为我们有可能患重疾而购买，而是我们有创造价值的能力而应该购买。只有人寿保险才能做到把风险变成钱，继续履行我们的爱和家庭责任。
市面上保险的品种繁多，家庭应如何科学投保呢？个人觉得没有完美的产品，只有完美的组合。每个家庭的需求和偏好不一样，处于的人生阶段不一样，肩上的责任不一样，选择也会不一样，适合自己的就是最好的，所以投保的第一步是了解保障需求。
投保第一步，了解家庭保障需求
人生不同的阶段，承担着不同的责任，以子女完成学业为分界点，可以分为上半场和下半场。上半场为责任期，首重家庭保障，我们要确保万一家庭收入来源者发生风险时，家庭开销仍然是可以执行的。下半场为退休期，谈的是财务自由，在上半场辛勤打拼后，确保拥有自己想要的晚年生活。
人寿保险成立250多年来，每个人当初购买保险的动机，不外乎如下八大需求，我们可以根据自己的家庭实际，利用保险这个工具，满足自己不同人生阶段的家庭需求。
①生活费用：
假如有一天我再也不能带收入回家了，家人在失去我的同时，是否也失去了原来的生活质量？
②住房费用：
原本两人负担的房贷或房租，少了一个人，可能因负担不起，而必需换到小一点、偏远一点的地方，新的环境是否能适应？家人失去我的同时，是否也失去了熟悉的环境？
③教育费用：
留给孩子最大的财富是什么？金钱？还是竞争力？不管我在不在，都该保证孩子顺利完成学业，赢在起跑线？
④父母孝养金：
万一有一天白发人送黑发人，不论父母是否需要，是否希望在他们未来每一天的生活里，都有我的一份心意存在？
⑤医疗费用：
人吃五谷杂粮，难免生病受伤！到了医院，是否希望拥有好一点的医疗质量，更不希望家人为了庞大的花费烦恼？
⑥其他费用：
人生中还有许多计划和梦想，购车、旅游。。。必须预先准备多少，才能让家人幸福生活延续不断？看着儿女走进婚姻的殿堂，为人父母，是否该准备一份礼物，表达对孩子的祝福呢？
⑦最后费用：
人一出生就走向死亡，这是我在人世间的最后一笔费用，但可能是家人面对财务问题的第一笔费用？
⑧退休费用：
辛苦努力一辈子，不就是希望退休后能安享晚年吗？为此，我做了哪些准备？如何确定财富可以跟随我，到生命最后的一天？
用图表说明重疾保障需求也许会更清楚一些：
中年一代是家庭收入的主要来源和支柱，建议补充终身寿险、定期寿险、重疾险和意外险。寿险、重疾险和意外伤残险是给付型保险，确诊就赔，无需发票。只要提供确诊报告，就可以一次性获得应急金，可用于住院押金，更是报销医疗险后的收入止损险，帮助我们履行家庭责任。另一方面，重疾治疗费用居高不下，我们都希望享受到当下最先进、最有效的治疗，其费用将是一笔巨额的开销。除了重疾险，建议补充一份百万医疗，每年只需几百元的投入，撬动百万医疗的治疗风险，帮助我们解决高额的住院医疗费用。
孩子是家庭的未来，假设孩子生病，尤其是重大疾病，除了需要高昂的医疗费外，父母请假看护，也会导致收入损失。除此之外，父母担心孩子体弱，也希望给孩子留一笔未来可以用的资金。经济允许的情况下，专家建议越早投保越好，个人总结如下：
①年龄越小，保费越便宜；越早投保，也越早拥有保障。
②承保机会更大：年纪越大，身体毛病越多。在身体健康的时候投保，可避免因病史而导致的加费或责任免除或拒保。
③建立良好长期的风险规划：人生充满着风险和意外，父母的羽翼再宽广也不可能呵护子女一辈子；伴随子女成长的保险在保障子女的同时，也是在不断的提示着子女风险的存在与防范的重要，有助于培养子女风险和保险观念，建立良好长期的风险规划。
④减轻子女将来的负担：当子女成年时，保险也已缴费期满，无须再缴纳保险费，即可拥有终身保障，不用担心医疗问题。
投保第二步，了解家庭保费多少合适
家庭保费多少合适？一般来说，理财师都会建议保险的费用占家庭总收入的10%-20%，但最终还需要根据家庭实际情况来判断，投入过高将增加家庭负担，过低可能存在保障不足的风险。这里我用大家都比较熟悉的标准普尔图来简单介绍。
标准普尔公司提供的这个家庭资产象限图的关键点是平衡，当我们发现没有钱准备保命钱或者养老钱，这就说明我们家庭资产配置是不平衡的。这个时候就要思考一下：是不是自己的生活开销太多了，或是消耗钱的速度大于赚钱的速度了？或者是否将资产过多地投入了股市或房产难于套现呢?
当然，这个世上并不存在放之四海而皆准的“理财黄金定律”，这些数字只是给大家作一个参考，让我们可以比较方便地通过投资、消费、储蓄、保险等来构建一个进攻和防守兼备的健康稳健型家庭财务体系。
每个家庭在不同的生命阶段，各项比例肯定是不一样的，必须根据实际需求进行调整各个象限的投资占比。比如单身期在股票、基金等方面的投资比例自然会比退休期要高一点，而家庭形成期则会提前为子女未来的教育金和自己的养老金作准备，家庭成长期也是家庭责任重大期。建议兼顾收益与成长平衡，为子女未来的教育和自己的退休做准备，减少积极性投资。
保险配置建议先大人，后孩子；先保障，后理财。因为作为家庭支柱的中年一代身体健康，拥有创造财富的能力就是家庭最大的保障。其实保险也是家庭资产，我们的钱并没有被消费掉，而是通过杠杆，以小博大，给家庭建立了一笔风险资金。这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱，卖房卖车，股票低值套现，到处筹钱。倘若没有这个账户，家庭的资产就可能会面临风险。
保险除了保障功能，还有其他诸多不被熟知的功能。如：①人寿保单的现金价值可以享受低利率贷款，最高可以贷现金价值的80%，利率5%。②人寿保单的受益人传承保单权益是放大的免税现金流。③人寿保单让专属孩子的钱不因婚变而受损。
投保第三步，根据家庭需求和保费合理配置保障
为了方便大家理解，通过表格来说明，供大家参考
