中国的富人越来越多，他们手握巨额财富，很多人在考虑该如何把这些财富传承给下一代。中国有句古话，叫富不过三代，可以看出真正做到财富的有效传承是非常不容易的，一方面是财富传承过程中会缩水，一方面是因为财富传承时孩子还没有做好充足的准备，巨额财富被挥霍一空。
财富传承面临哪些风险？
之前看过一个报道：
北京的周女士生女儿时难产，不能再生育。但是老公想要儿子，因此离婚。周女士只好带着女儿独自打拼。多年后她事业有成，在北京买了很多房产。为避免未来的遗产税以及防止女儿败家，周女士把房产由两人共有，自己1%，女儿99%。这本来是一个聪明的安排。财富传承给女儿，但掌控权还在自己手里。
女儿成年后找了一个周女士十分不看好的男友，但自己却无力阻止女儿的婚姻。女儿婚后第二年，因一场交通意外离去。周女士在面对最亲的人离去的同时，还不得不面对一个更为残酷的现实——她打拼一生得来的财富要和她人生中最痛恨的两个男人平分！ 虽然最后法院根据实际情况，在女儿遗产分配问题上略微调高了她的比重，但她的前夫和女婿还是分走了她大量的财富。
财富传承有两种方式，一种是生前传承，也就是赠与，一种是身后传承，也就是遗产。
上面周女士的故事说明生前传承面临着诸多的风险。如果生前把财富赠予自己的儿女，那么就属于儿女的财富，这个毋庸置疑。作为父母，以为这样就可以把自己的财富都给了儿女，他们可以站在比同龄人更高的平台上，还可以完美避开以后要征收的遗产税。但是我们也要考虑到儿女的婚姻风险，万一离婚，这部分财产就可能需要分割，特别是婚后赠予，如果没有提前签赠予协议和公证处的公正，这部分财富就属于夫妻共同财产，离婚的时候需要被分割的。另外，如果发生不幸，这部分财富也属于儿女的遗产，配偶也是第一顺位继承人，也会面临分割。
除了婚姻风险，还有挥霍的风险。如果儿女因为心智还不成熟，没有能力驾驭巨额的财富，一下子拿到这么多的钱，很容易就挥霍一空。海翔药业的第二代掌门人因为赌博，4年的时间就输掉了父辈苦心经营了40年的企业。
以上面的故事为例，周女士女儿身故之后，她名下的资产就成了遗产，作为遗产，除了要面临分割，还有以后的遗产税问题。虽然目前中国还未征收遗产税，但是不久的将来，遗产税还是有很大可能征收的。很多人可能还会想，我这些生前的资产，我死了以后照样还是我们家的。但是这里要提醒你，遗产税征收与否先不谈，这些遗产首先还得用来抵债，因为债务人的继承权优先于家族继承权。
现在很多高净值人群可能还未意识到这些问题，以为这都是以后的事情，万一发生意外，或者公司经营出现债务危机，这些钱可能都会被抵债或者被征收遗产税。辛辛苦苦积累的财富，可能一瞬间损失一大半。
以上谈到的风险，第一，会造成我们得财富传承不能给到我们想给的人；第二，财富在传承的过程中也会严重缩水。
有什么方法可以避免这样的事情发生？
很简单，可以通过购买保险的方式来实现财富的精准传承，通过购买保险的方式可以保证财富能够给到你想给的人，不会被分割，也可以保证不会被抵债和征税。
生前传承的投保方式
生前传承，有两种投保方式：以自己为投保人给孩子购买年金保险或者以孩子的名义投保。
生前传承建议购买年金保险，为什么呢？因为是生前传承，父母可能还需要这部分钱，孩子的生活和工作中也需要现金流，这笔钱需要具有一定的可控性和灵活性。年金保险可以保证每年都有固定的现金流，而且现金价值也可以不断增值。自己作为投保人，可以完全控制现金流的大小，并且可以保证保单的价值不会因为婚姻风险被分割。小两口过日子，如果过得幸福美满，每个月都有现金流可以让孩子更好地发展，可以用于创业和进修，万一发生婚变，因为是父辈作为投保人，保单价值属于投保人，这样可以避免财产被分割。另一方面，因为现金流可以控制在合理范围内，不至于一下子获得巨额财富，因为没有财商教育而挥霍一空。
如果以孩子的名义购买年金险，自己当被保险人。这样就属于赠予，属于孩子的个人财产，受到保险法的保护。这样配置，万一发生债务风险，保单不会被抵债。建议在婚前投保，因为这样的话属于婚前财产，避免因为婚姻风险被分割。
所以，生前传承主要防止两个风险，一个是婚姻风险，一个是债务风险，另外还要兼顾流动性。在传承的过程中，不会因为婚姻风险和债务风险而损失大量财富，保证财富能够100%传承给下一代。
身后传承的投保方式
身后传承可以通过投保终身寿险来实现。终身寿险有两个特征，一个是可以持续增值，一个是可以保证财富安全。
寿险的灵活性在哪里？
终身寿险都有现金价值，并且现金价值可以按照预定利率持续增值，到了一定的保单年度，保单的现金价值就会超过所交的保费。保单的现金价值就是退保的时候可以领到的现金，这份保单看似只是几页纸，可是拥有巨大的价值。现金价值的另一个功能是保单贷款，一般的保单最高可以按照现金价值的80%贷款，这样保单就具有了很好的灵活性。并且，这部分贷款是向保险公司借款，保单的现金价值还是会正常按照预定利率增值，保单贷款最长1年，只要能够还本付息，保单的价值是不会有任何损失的。
如何选择产品？
目前市面上的终身寿险分为保障型和收益型。保障型的终身寿险在购买以后，就有身价保障，可以起到保障兼顾财富传承的作用。收益型的终身寿险保障功能就稍微弱一点，但是现金价值的增值速度较快，主要用于大额的资产传承。
所以，选择的时候一个是要看杠杆比，一个要看预定利率。如果还比较年轻，未来赚钱能力较强，可以选择保障型的产品，提前锁定要传承的财富；如果年龄较大，可以选择收益型的产品，选择收益型的产品时注意选择预定利率高的产品就可以了。
另外，如果选择具有分红功能的终身寿险，可以选择经营稳定，投资收益较强的保险公司的产品。
