我们昨天大概说了关于保险的基础知识,那么我们今天就来讨论一下我们应该怎么买保险。
那么保险的第一原则:先大人后小孩,优先家庭经济支柱!这个在昨天的文章中也提到了,大家可以去看看。
保险的第二个原则:就是保险需要组合配置,而不是单独只买一种。
昨天我们也说了最好的配置就是社保+商业保险,社保不用说,就是我们常常说的新农合、城镇居民医保和城镇职工医保,这个是优先配置的,也是最重要的一个。
其次我们就要考虑商业保险,那么一般情况下我们面对的风险主要有三种:意外,重疾和死亡。因此我们就需要配置意外险,重疾险和寿险。
为什么建议要买寿险呢?因为重疾和意外所承担的责任,都只是人身保险的其中一个部分,而有一些风险并不属于重疾和意外。
举个栗子,比如这几天PDD员工加班加猝死的这种情况,在保险条例中,猝死不算重疾也不算意外。如果我们只有重疾和意外,是得不到赔偿的。
再比如我们去蹦极、漂流、做极限运动,如果出现事故,意外险也是不赔的,但是这个时候,寿险会赔。
所以只有重疾和意外,做不到风险的全面保障。所以必须配置寿险,寿险的赔付条件就是死亡。当然这个是在你已经优先配置了社保、意外和重疾之后,再考虑配置的。
保险的第三个原则:保险最重要的是保障,并不是投资。所以建议不要购买分红型或者返还型保险,因为这种保险保费高,保障不一定全面,很容易出现保费倒挂现象,而且大家如果懂理财,这一部分钱留着自己理财可能获得的收益会高于它给的分红。
但是保险这个东西,需要根据不同家庭的经济和风险情况,合理安排找到最适合自己的保险,才是最优选择。
我们需要注意的点:
1、百万医疗:一般情况下,如果有社保的情况下,住院费大多在1-3万以内,而百万医疗的起保线大多是1万元,这个大多是针对重疾所发生的医疗费,但是有一个条件是按照你已经花费出去的钱来进行报销,所以说,当这个重疾治疗期短或者大部分为条款中不符合条件的用药之类的,就无法进行理赔,所以综上所述,不是不能买只是不划算。
2、注意续保条款,避免拒保,以及新旧保单观察期的衔接问题。
很多短期保险(如一年期意外险等)承诺可续保,但不等同于保险公司承诺一定让你续保噢。实际上,很多保险公司会在赔偿发生后拒绝你再次投保或直接终止协议。
所以如果出险了,一定要和客服人员确定是否可以续保,如果不能续保一定要注意重新购买短期保险时的观察期问题。
拿我自己来说,我给孩子买过一个一年期意外险(含住院医疗),孩子因为肺炎住院,后期很爽快的进行了理赔。之前不知道要考虑续保观察期问题,当我们的保单到期后我联系客服续保,被告知不能续保了,因为已经出过一次险,被他们认定是风险客户。没办法,我又给孩子重新选择了一家保险公司,战战兢兢的度过了三个月的观察期。
3、一定要注意保险条款。
说实话,这个没有办法规避,毕竟保险公司是有专门的人在抠字眼,我们只能说尽可能的注意保险条款,尤其是那些不起眼的“小字”。因为每家保险公司不一样,这个只能是大家自己去看。
最后我们用网上的一张图片来总结一下,保险到底是什么。