写这篇文章的起源是因为昨天给小伙伴做财务梳理的时候,发现他投了P2P产品,今天就拿PPmoney做一个案例分析,讲一讲为什么我不买P2P产品?
先声明,仅做案例分析,不构成任何的投资建议。
小伙伴选的是PPmoney,做小额借贷的网贷投资平台。这个名字还是有点耳熟的,毕竟广告没少听。
问题一:这个平台靠什么赚钱?
低息揽储,高息放贷,赚取中间的差价以及管理费手续费。其实跟银行很像,不过小额贷款不是银行的重点业务。我手机上只有招行妹妹跟交行小哥哥,招行跟交行3年期的存款年利率是2.75%;再看一下小额贷款的利率,招行有个闪电贷,年利率7.2%,交行有个惠民贷,日利率0.021%,也就是年利率7.67%。
最后再来看一下花呗、借呗,花呗的逾期利息是0.05%/日,看起来如此便宜啊,but,换成年就是18.25%。借呗,日利率万4.5,就是说,1万块钱一天的利率4.5元,看起来不是很高是不是,but,让我们换成年,16.43%。
看不粗你是这样蚂蚁金服!这贷款利率,墙都不服就服你!根据网上的数据,截止17年6月,借呗的贷款余额是1659.85亿,贷款利息收入272.7亿。
PS,恰好有朋友就职蚂蚁金服,很想说你们公司真有钱,简直每天躺着赚钱!
问题二:投资收益率如何?
回来看一下我小伙伴选的这个PPmoney,出借时间不同,收益率不同,但总体来看,收益不低啊,看着是不是超心动的。
我小伙伴买的这个,是出借365天的,收益率10%,哇塞,看起来超级有吸引力啊,没错,简直跟他一毛一样的想法。
但是,这个收益是固定的吗?有保证的吗?
总结一下:
第一,不提供任何担保,不承诺保本付息。
第二,所有信息与资料仅供参考,有问题你自己承担风险,跟你借钱的人要是破产了,发生天灾人祸了,或者跟他不想还钱最后跑路了,亏钱算你自己的!
so,这是一张"看起来"很美味的大饼!
问题三:投资风险在哪里?
其实从上面就可以看出它的风险了,就是收益没有保障,关键点其实不在于它收益多高,而在于你的借款人他可能还不起你的钱,如果他还不起你的钱,别谈收益了,你连本金都可能亏掉!
股神巴菲特说过,投资的第一条:保住你的本金,第二条:请永远记住第一条。
毕竟,只要不把本金亏掉,总有赢的机会。
继续挖,我们来看一下借款人都是哪些人。
一路看下来就发现了,基本都是个人贷款,这些借款人低的0-3000元/月,高的10000-30000元月,从事的行业从餐饮、建筑、交通、到金融的都有,征信记录负债这些的也是看不到的,也不知道你的借款人借钱去干嘛,借款人素质参差不齐。
看完还是有些疑问的,于是我果断的打了人工客服电话。
接电话的是个声音好听的小哥哥,but,并不会因此就对你手软啊,犀利的问题直接上。
问:我看中了1年期的安心投,APP上写着收益率10%左右,这个是保本的,或者说固定的吗?
答:固定的,到期就是按这个收益率给你算的,而且我们平台目前还有优惠政策....
问(打断):可是我看到你们的风险提示上说不提供担保,不承诺保本付息,你说的跟上面写的不一样。
答:是这样的,大家都不会承诺保本付息,但是,我们平台是12年成立的,已经好多年了....巴拉巴拉巴拉(说优点,反正听上去就是收益高,有保障!诱惑力满满。)
问:我看到你们项目的借款人都不同,我可以自己选借款人吗?而且有些信息是屏蔽的,比如征信信息?
答:不同产品方式不同,您出借之后,可以在“我的”-“持有”里面看...
问:你的意思是我必须先出借,才能看到这些信息?这就坑了诶
答:是的,这是出于借款人信息的保护(听上去很像那回事,但是,作为出借人,你只有出借之后才能看到这些关键信息....我怎么放心)
问:假如我的钱借出去,那个人不还怎么办,他破产了怎么办?我的本金还能回来吗?我的收益还有保障吗?
答:我们公司已经成立好多年了,还从来没有发生这种事情,你不用担心,而且我们还有专业的追缴团队,还有担保公司.....
问:你没有回答我的问题,历史没发生不代表以后不发生,假如出现这种问题,你们如何处理,有没有什么保障机制,我的本金还能回来吗?全额的那种,收益还一样吗?担保公司会全额赔给我吗?
答:我们公司已经成立好多年了,还从来没有发生这种事情,你不用担心,而且我们还有专业的追缴团队,还有担保公司.....(重复的说辞!!!)
问(打断):你直接回答我的问题,你回去追缴跟你最终能不能追缴回来是两回事,担保公司会全额还我本金吗?
答(小哥哥避无可避了):部分赔付的
追问:部分是多少,80%?50%,20%?
答:这个要看担保公司和您的出借金额
问:假如我出借20万呢,或者那你跟我说一个你知道的项目的,具体赔付多少?
答:其实您不用担心这个的,我们公司....
问(略生气):如果你不知道你就直接跟我说你不知道,不要一直回避我的问题。这些都是风险点。
答(换了说辞):投资都是有风险的,我们也不承诺保本付息....
问:这跟你一开始说的不一样,一开始你还是固定收益来着
后面小哥哥就不承认他前面说过这些话了。。。。
总结一下:
1、并不承诺保本付息,而且客服还全程一直让你先出借资金
2、赔付机制并不明确,说是由担保公司部分赔付,90%跟10%差别很大的好吗?
3、另外,很想说,资金追缴并不一定就能追缴回来,因为,我见过借了网贷最后不还钱的,这样的大有人在,他们还有专门的群,讨论怎么逃避网贷公司的追缴。。。。
总结一下P2P产品的特点:
1、收益率看似高,但并不保本付息,非固定收益
2、风险点在于借款人素质参差不齐,需要考虑他还不起钱的几率有多大,借款人的部分资质信息并没有公开,不太好辨别。
3、一旦借款人还不起钱,你有可能连本金都不剩,虽然客服说有担保公司,but,具体怎么个担保完全没有条例说明,全凭客服说,口说无凭啊,大哥!
4、这不是我的能力圈,不是我能吃到的肉!
------------------------------------------------------------end----------------------------------------------------