白云苍狗，又是一年…不知不觉又到年底了，通常这时候都是大家在工作上做总结、做下一年计划的时候，今天咱们也来聊聊个人财务上的总结和规划。

通常而言，做财务规划前首先要对自己以及目前的生活有个比较全面的认识，也就是认识自我阶段；接下来是确定目标，用来指导自己的规划方向；最后一步才是根据目标所规划出的执行方案，也就是下一步行动。

三个步骤，咱们一步步来聊。

第一步：认识自我

这其实是整个规划中非常重要的部分，涵盖的东西非常多，非常杂。每个人情况不同，所需要了解的问题也各不相同。本文是根据之前《富爸爸，穷爸爸》中提到的“财商”知识点进行的总结，主要从现金流、资本储备、个人理财观三个方面来认清自己关于财富的基本价值观。

所谓现金流，就是你的钱从哪儿来，又去了哪儿的问题。

从哪儿来可以参照下面这张现金流象限图，大部分人的身份通常是E，那么你可以问问自己：我希望自己在哪个现金流象限？为到达这个象限，我需要做什么准备？

而关于钱去哪儿了的问题，则可以参考下面这张收入-支出图。按照《富爸爸，穷爸爸》中的观点，一旦有收入进项，首先应该是买入资产，然后再进行消费支出，所以曲线是一个V字型。久而久之，资产所产生的投资收益又会成为新的现金流进入收入项。那么在这里你可以问问自己：我的现金流走向如何？是否消费支出多过资产买入？是否需要减少消费支出项？

资本储备项了解的更多是你在财富方面关于知识、人脉、时间等方面的现状和态度。比如如果明年想要理财，我是否有足够的理财知识？是否有相关的行业大拿能帮忙提供信息或者作出决策？自己是否有足够的时间用于自身的财务管理和知识学习？

个人理财观则是更加私人化的观念问题，就是你对于“钱”这个东西到底怎么看。有的人坚持“今宵有酒今宵醉”，有的人认为在保持一定生活水准的情况下，需要一定的存款；也有人认为“你不理财，财不理你”…价值观多种多样，并无好劣之分，最关键是认清自己的价值观，并依此坚定执行。

第二步：确定目标

根据上述对自己财富情况的深度剖析，相信你对自己当前的情况以及面临的问题已经心里有数。每个人所处的理财阶段、家庭状况、财务价值观不同，财务规划的目标也因人而异：如果你目前负债太多，那么当务之急是以下个月不再欠债、并把债款换完为目标；如果你分析之后发觉自己乱七八糟花销太多，那最应该的是记录自己的花销，并控制在一定范围内；如果一段时间后有大花销的需求，那么就设定一个目标开始存钱…

但无论什么目标，一定要遵循SMART原则，即具体的、可度量的、可实现的、相关的和有时限的。举个例子，假如你说想存钱，那么“存钱”并不能算一个真正有效的目标，而如果把目标定为“在2018年12月存够1万元”则可能成为一个有效的目标，如此你才能在下一步行动中给自己设定好具体的执行方法。

第三步：下一步行动

这相当于指导我们在一定时间内行动的TO DO List，你可以结合第一阶段的自我认识和第二阶段的目标来推导自己接下来需要做什么。

也许你分析完之后，发现有一系列可以改进的行动，但必须切记的是，一定要确定一条达成本阶段财富目标的关键行动。一方面是在纷繁复杂的TO DO List里确认最重要的事情，即使其它事情完成不了，这件也必须完成；另一方面是约束自己，为了完成目标而行动，免受其它因素影响。

举个例子，假如你确定的目标是“在2018年12月存够1万元”，但是你明年还计划健身、旅行，今年信用卡还有5000块负债，怎么办呢？这时候“存钱”是明年目标中的关键行动，那么你就要在收到工资的第一刻先把“存钱”的动作完成，分解到每月，也就是先存下834元，这些钱是无论如何不能动的；刨去了这个钱，你再用剩下的钱来还自己的负债，计划旅行和健身计划。

那还有些情况是，负债越多，时间越久，滚的复利会越来越多，所以最关键的行动其实应该设为“还债”。那同理，每个月工资收到的第一件事就是还信用卡，再用剩下的钱进行其他使用。

最后补充几点

认识自我越详细越好，多采用自问自答的形式来了解自己，来寻找适合自己的理财方式；如果你已经有了伴侣，也应该用这个方式去了解伴侣的态度，一起来确定家庭的财富体系；

确定目标越明确越好，可以参照SMART目标制定的方法，然后将其进行分解，明确短期目标；

下一步行动则是越简单越好，最好一个阶段内只有一个关键动作，让自己更专注于完成目标。

最后，祝大家2018年都能做一个合理的规划并且完美实现，早日发财！