最近重新在梳理自己的理财保险配置，也特意又花了点时间重新听了一些相关的课程，在这里想把自己的想法码出来，做个整理，也希望能给你们一些灵感。
“标准普尔家庭配置图”？
这次重新整理的时候，发现之前一直在参考的所谓标准普尔家庭资产配置图被越来越多的诟病。且不说这个可能真的跟美国的标普没有一分钱关系，这个概念我们可能都需要重新审视一下。
先来看下这个你一定见过的很著名的图：
或者很多人会把它称之为1234法则。乍一看，好像很有执行度，涵盖了生活的各个维度。然而不同的人生阶段，怎么会有这么标准的配比可能性。
试想一个刚踏入社会的新青年，拿着3000的工资，无房无车无负债，需要付出800的房租，让他只保留300元做吃喝用度显然是不现实的。再从另一个角度去看这个事情，一个已经步入中年的中产阶层人士，上有老下有小有负债，年收入30万，也是不用拿出6万（20%）去配置保险这么多的。所以我们也许需要重新理解一下这个概念。有一种理解是将这个基数重新定义，不是传统理解的收入，而是改作资产结余。这样就需要刨除日常消费开支车贷房贷，剩余的部分，这样看起来就相对合理了。
然而这个方法的操作会有很多的bug，很难完全实现比例的均衡配置。是不是还能有其他更加可操作性的方法呢，多方研究了一下，好像还真的有。
IMCI资产配置标准
这里的组成部分仍然是四项，按照配置的顺序依次为：
1. 保险（Insurance）
2. 大项开支（Major expenses）
3. 生活费（Cash）
4. 投资（Investment）
这个思路是遵循了花钱的先后顺序也给予了时间去实现配置的合理性，而不是像1234法则里面的完全并行的配置，从难度上变得相对简单易行。
1. 保险（Insurance）
虽然保险在中国的市场上被认可的程度有所偏差，现在的产品也不完全成熟，然而不可否认的是风险管理是一个非常重要的要素，所以把它作为第一要素来配置也有其合理之处。
这里有一个在保险业很著名的““双十标准” —— 用年收入的10%来做10倍的年收入的保额，两个金额无法一致的情况下，选择较低的保额支出方案。重新回到上面那个中产阶层的例子，按照这个原则，建议保费支出是3万或者做足保额300万需要的保额支出的较低者 —— 具体能成行什么样的方案，要看具体需求以及产品的搭配组合而定。当然了，作为上有老下有小的人群，保险的范围是要考虑进来老人和孩子的，尤其是孩子作为无收入受照顾群体，需要一并将孩子的保费支出列入计算范围，以免发生偏差。
保险买了之后，在家庭收入没有大幅增长的情况下，保险配置可以维持不变，当然每年的定期复盘是必要的。收入情况发生了变化的情况下，及时复盘更是必要。 在这之后，就有了人生的基本保障，那么接下来的重点考虑的就是短期开销。
2. 大项开支（Major expenses）
这里指的是接下来的半年之内能预计到的大额支出，需要列出来，提前预支放在灵活的账户里，以备不时之需，避免临时从长期投资账户里提前支取，造成不必要的投资损失。这部分的钱就可以涵盖到房贷车贷，旅行出游以及必备的应急医疗基金。
这部分钱的重点是要专款专用，放在相对灵活的账户里，不要出现要用钱却取不出来钱的尴尬。
3. 生活费（Cash）
建议的是3-6个月的生活费，这部分就可以相对随意一点，保证生活的顺畅运行就好。然而一定要记得随时检视自己的这个账户，少于3个月的结余就需要补充。
对于有稳定收入的上班族来说，每个月的收入如果已经有了相对合理的规划，这个应该是不太有问题的，每个月都会有新的资金流入。然而，对于月光族来说这个会是个挑战~
4. 投资（Investment）
压轴出场的必然就是投资了，这个应该是一个家庭始终关注贯穿的重要话题，也是实现财务自由的重要因素。在上面3个账户都被照顾好了之后，我们要做的就是不断增加投资账户的金额。至于怎么样才算是实现了财务自由，可以简单的有一个标准，那就是投资的金额如果达到了上面3项的总额的20倍，在5%的收益率的背景考虑下，基本上可以做到被动收入已经能够覆盖支出，那么这就算是财务自由啦！
这个话题非常专业，怎么做投资，去投资什么产品，这些都需要专人来替你筹谋规划，或者需要自己的强大的学习能力，这里就不赘述了。
最后的小啰嗦
记录到这里，也不过只是个框架性的理论，IMCI是我觉得比较容易上手的方法。然而具体每一个项目里面其实都有很多细节性问题需要关注，还需要多多学习才能更加纯熟的利用这些工具。
然而有一点是肯定的，开始做起来才会有可能有好的结果。随着财富的不断积累，就能够越来越接近投资的夯实，也就距离财务自由越来越近啦!
