2020年3月14日。
今天的蓝天白云特别好，一会儿要去颐和园放风。
我之前写过一篇文章-老百姓买保险的三大误区
一、现在身体好，不太需要保险。
二、什么都保的保险才是最好的。
三、只买大公司的保险产品。
今天就来延伸说一下第一个，现在身体好，不买保险会遇到什么情况。
很多人的“身体好”，都是“自以为”，比如两年前检查甲状腺结节，医生说问题不大，少熬夜，多锻炼，自己平时也没有任何症状，结论“我身体好”，而在保险行业就不是“少熬夜多锻炼”那么简单了。
再比如，孩子出生时早产，老年人“三高”，成年人之前因为各种原因住院，这些都属于异常，或多或少的影响买保险。
还有就是，通过保险价格跟年龄的关系就能看出来，未成年人的保费是年纪越大越便宜的，而18岁以上的成年人医疗险保费会随着年龄增长越来越贵。因此不管某个个体有没有亲身经历，随着年龄的增长患病就医的概率越来越大的。
不管现在买不买保险，我们来说一下万一想要投保的时候已经是非标体了还能不能投保呢，投保过程应该注意哪些问题呢？
首先我要重点强调，如不要在考虑买保险的时候去体检，包括已经投保，承保还没有过等待期的，除非保险公司要求，买保险的过程中不要体检，此处重复三遍！！！
下一步我们看一下保险公司核保结果都有哪几类：
1、标体：也就是没有异常的正常承保。
2、除外承保：就是把某些责任除外，其他正常保。
3、加费承保：加钱，责任方面正常承保。
4、延期：就是暂时不予承保，过段时间可以再申请。
5、拒保：就是保险公司不予承保，（如果条件变好，或者保险公司核保要求改变，其实也可以再试一下———比如保险公司的开门红政策会在核保方面放宽政策）。
保险公司是怎么核保的呢？
一、智能核保，通过网络在线回答保险公司的系统问题（通常是是和否的问题），系统会给出一个核保结论——适合标体客户。
二、人工核保就是把之前的病例或有关资料（体检报告等），发送给保险公司核保人员，由人工进行审核，给出核保结果。
三、预核保就是在正式投保 前找相关的保险公司核保人员‘看一下’，按照其公司规定及核保经验，给出一个大概率的核保结果，但这不代表最终核保结果。
这里面要强调下专业度和经验的重要性，像我们合作的保险公司几十家，如果大海捞针一样每家都去试一下会浪费很多时间，而且在保险公司留下举报记录也对自己后期非常 不利，应该尽可能避免，当然有些‘硬伤’，任何一家保险公司都不会承保的情况也是存在的。
所以一个非标体客户的投保流程是这样的：
1、如实告知保险经纪人过往的住院记录，身体异常项
2、浏览智能核保看是否能通过
3、智能核保不通过之后根据经验选择适合的保险公司进行预核保 。
4、根据预核保建议选择适合的保险公司尝试投保（最后同时选择3家公司同时投保，核保结果出来以后再决定最终投保哪一家，尽量避免多次投保留下不利记录）
对于身体健康的人来说，只要他愿意就可以选择任何一家公司的产品投保，对身体异常的客户来说保险公司的“逆选择”会让很多想要投保的人被拒之门外。
这也是保险经纪人的价值，清楚多家保险公司的核保政策，掌握丰富的核保经验，凭借与保险公司渠道专员的沟通，当然离不开投保人的积极配合，为那些需要专业保险知识的“弱势群体”提供专业的服务。
专业的人做专业的事，这句话的意思更能在遇到困难的时候体现出来，所以我们会建议投保人在身体健康时尽早买保险，如果投保时已经有异常就一定要找专业的保险经纪人，省时省力省心省钱。
