罗莎上学很忙，学的是理工类专业，她是没有太多的时间去研究理财，而她手里的也有生活费和压岁钱，如何理财呢，去年让她买的基金亏了不少钱，年初她果断卖掉，倒是少亏了不少。本想让她体验感受一下，结果刚好碰上股市下跌，而我简单的指导确实也不能让她了解理财是什么，有很多关于这方面的知识想与罗莎交流，又好像一句两句说不清楚。我从事相关的行业已经很多年了，也很早就考取了理财专业的资质证书，工作经历中涉及理财的投资、财富管理，与券商、信托也常有联系，说到理财不可谓不熟悉，那日突然想到为何不梳理一下，对于想与她聊的，一点点写给她看呢。
01.每个人都应该懂点理财
我的理念是每个人都应该懂点理财，理财是每个人、每个家庭都要面临的课题。个人理财顾名思义打理个人财务，不是有一定金额的钱以后才用理财，才用投资，钱多有钱多的理财方法，钱少有钱少的理财方法。就算是没钱，怎样合理的计划消费，如何降低借款成本也是一种理财方式，所以即便是学生，学点理财知识也是有用的。举个例子，我们与支付宝借呗合作一款互联网平台的贷款，对贷款的客户做过统计分析，50%是年龄在18岁至25岁的年轻人，而贷款的利率是15%-18%，在我看来是很高的利率了，虽然这种贷款可以解决急用钱，门槛低，周转快，但是逾期甚至坏账的比率也不低，学生借款如果还不了，个人信用就会受到影响，对于将来入职、创业等也是不好的。工作中也常常听到学生借贷还不上的例子，银行也已经限制给学生办理信用卡。学生超过自己的承受能力借贷消费在此暂不做讨论。
02.理财越早越好
理财中有个很重要的概念—复利，复利的公式是：最终收益=本金×（1+收益率）^时间，在复利的公式中，有三个重要的变量，本金、收益率、时间。上一条谈到了本金的问题，钱多钱少都应该理财，在市场上的各种各样的产品很多，风险程度不一样，产品的预期收益率都不一样，在后面系列中会逐一介绍。这里想说的是时间，时间真的是有魔力的。举个例子，来理解复利原理。只投资10000元，按年化15%来计算。
第一年后：10000+10000×15%=11500元
第二年后：11500+11500×15%=13225元
第三年后：13225+13225×15%=15208元
第四年后：15208+15208×15%=17489元
……
第三十年后：575754+575754×15%=662117元
第一年的最终收益是第二年的本金，第二年的最终收益是第三年的本金，这样循环，10000元三十年后变成662117元。这里的收益率指多年的平均年化收益率，不是实际收益率，实际收益率不同，则产生的最终收益不同，道理是一样的。
复利本质上是让钱生钱的思维方式，所以理财越早越好。
