珍吝自身，珍视单位。
珍惜岗位，珍爱当下。
——寄语
昨天下午，我参加了2019年案防警示教育培训。听完之后，心里倒吸了一口凉气，不由地怀疑自己是不是入错行了。
如果以前有人对我说：“银行是个高风险行业”，我会轻轻地说声“嗯”。
现在再有人问同样的问题，我会紧紧地拥抱他，“太TMD对了，前有堵截，后有追兵。”
近段时间，我一直在读《风险管理》的教材，结合以往的工作经历，有了更深的感受。
在做综合柜员的时候，曾经错过一笔账，在办理业务的过程犯了大小额的错误。记了取款1000元的帐，却粗心地递出10000元现金。现在知道了，这是操作风险。
在做客户经理的时候，遇到过形形色色的人，申贷时信誓旦旦却跑路失联的、从家缠万贯到家破人亡的，最终都是贷款逾期形成不良，对簿公堂的结果。现在知道了，这是信用风险。
在做办事员的时候，关注了经济日报的微信公众号。某某国有银行为打通信贷支持民营经济的最后一公里，多措并举地减费让利，计划向小微企业再增投XX亿资金。现在知道了，这是市场风险。
市场风险是指由于利率、汇率、股票价格和商品价格的不利变动可能给商业银行造成经济损失的风险。由于市场风险主要来自所属经济体，因此具有明显的系统性风险特征，难以通过在自身经济体内分散化投资完全消除。近期猪肉价格疯狂上涨，就像一头猪以每小时80迈的速度从我的眼前飞过。普通的老百姓被这头发癫的猪追得四处逃窜，能拉得住它的，只有靠吃牛排的官老爷了。
信用风险是指债务人或交易对手未能履行合同规定的义务或信用质量发生变化，影响金融产品价值，从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险，主要发生在贷款业务中。难怪在最新的会计准则中，涉及应收帐款的“资产减值损失”改为了“信用减值损失”。诱发信用风险的原因有很多，绝大部分是债务人的自身因素，但客观原因越来越引起关注，也就是操作风险中的人员因素。
在教材上，操作风险的定义是由不完善或有问题的内部程序、员工、信息科技系统以及外部事件所造成损失的风险，狭义地讲，就是人的风险。教材上提到，操作风险具有普遍性和非营利性，不能带来盈利，这是从银行的角度说的。如果处在造成操作风险的员工的角度看，这个结论恐怕就站不住脚了。
其实，银行吃的就是风险这碗饭，自然有相应的对策，教材上列举了五种，且来看看操作风险的人员因素怎么一一击破的。
第一，风险分散。“不要将所有鸡蛋放在一个篮子里”的经典投资格言生动地说明了这一方法。可是人为的过度的信贷服务见证了一大批大户的崛起。需要说明的是，这里的大户有两层含义，一个是贷款大户，也可以形象地理解为“贷款寡头”，就像悬在篮子上方的重锤，一不留神就会将鸡蛋砸得稀巴烂；另一个是担保大户，就像赤壁之战中曹军的战船，头尾相连、用铁索锁住，一只被烧着了，全军覆没。
第二，风险对冲。这种风险管理策略有一定的局限性，只是对管理市场风险非常有效。最重要的一点，风险对冲一般是战略改革，普通人员根本接触不到。
第三，风险转移。最常见的形式就是担保。可是人为地将价值不稳定、不易变现的财产作为抵（质）押物，无底线地弱化担保条件，从抵（质）押到自然人保证、乃至信用发放，一层层地撕碎风险转移的外衣，徒留一具不堪凌辱的胴体。
第四，风险补偿。简单地说，高风险、弱担保的，贷款利率高；反之就低。清晰明了的道理架不住人为因素的涂鸦。不在意风险补偿的规则，只凭某种的臆想，利率执行差错的事例并不在少数。目前我国利率市场化进程加快，国内利率波动幅度明显增大，但绝没有到随意化的程度。
第五，风险规避。这种最简单有效的方式，就是“不做业务，不承担风险”。然而，理想是丰满的，现实却是骨感的。最想风险规避的往往人微言轻，硬着头皮选择妥协，无奈地沦为傀儡。当然也不能排除，操作风险的当事人就是真实意思表示，有一种飞蛾扑火的大无畏精神。响水“3.21”特别重大爆炸事故，日前通报了最新的处置结果，以壮士断腕的意志和决心，盐城市委决定彻底关闭响水化工园区。这是一次惨烈的风险规避，更是深层的刮骨疗毒。对于阵痛期的银行，何尝不是如此呢？
究竟，人员因素的操作风险频发的症结在哪呢？包括但不限于这两点，一是考核任务的压力，二是业务绩效的引导。任务的压力颇受市场风险的影响，与集团的顶层设计直接相关，不作妄加评论。昨天在信贷风险管理的微信公众号上看到一篇文章，名字叫：我真的很讨厌银行的“旺季开门红”。最后一段话是这么写的：
可喜的是，在东拼西凑、东拉西扯后，我终于如期完成了今年旺季营销的任务，只是这其中付出的艰辛和努力实在太大了，所以当我获评“先进个人”时，内心里是极其平静的，因为我知道，这本来就属于我。只是令我焦虑的是，明年的旺季营销，我又该怎么去做呢？
这段文字道出了无数人的心声，很有《木兰辞》的即视感。唧唧复唧唧，木兰当户织。不闻机杼声，惟闻女叹息。
而关于绩效的引导，没有谁不爱钱，只能说“君子爱财，取之有道”吧。至于道，每个人的理解又是不一样的。只希望在回忆奋斗拼搏的岁月时，每个人都会嘴角带笑地说：“那该打的仗我已经打过了，当跑的路我已经跑尽了，所信的道我已经守住了。”
本次培训的主题是“案防警示教育”，有点过于沉重了，不如摘一首洒脱的诗作结尾。
一瓣心香一瓣荷，一泓秋水一泓波。
一池碧叶一池影，一路风光一路歌。
