谈这个话题之前，首先严正申明本人不从事保险业务，也没有为任何保险打广告的意图，完全是从个人经验出发，简单的聊聊这个话题。
两个月前，我对保险这个话题都唯恐避之不及，接到任何推销保险的电话都是毫不礼貌的回绝并立马挂断电话。两个月后的今天，我却坚定的认为，保险是投资理财中最重要的一部分，每个人都应该首先为自己和家人购买一份保险，这样你的投资组合才是完整的。这期间没有任何人给我推销、洗脑，我也没有受到任何人蛊惑，那么这么大的转变从何而来？
原因说白了很简单，只有两点：第一是年龄；第二是穷。我是怎么意识到这点的呢，很简单，自我学习。
到今年我马上就三十周岁整了，相信我们这个年龄段的人，对于保险的态度大都是敬而远之，听到谁家里有人从事保险工作，就感觉人家是上了传销的贼船。为什么会这样？我想是因为我们这一代成长的时期，正是中国的保险业从刚刚起步到迅速、粗暴发展的阶段。这个时期的保险代理人素质参差不齐，在坊间留下了太多保险公司坑亲人、不理赔、不负责的故事。
但是转眼间三十多年过去了，中国保险业越来越成熟和规范，而我们很多人对保险的认识还停留在几十年前，而且不愿意更新自己的认知。
我对保险的认识也一直停留在多年以前，而且一直带着反感。但是在学习投资理财知识的过程中，我发现很多投资大师，经常有意无意的提起保险作为理财投资的首要地位和优先配置作用，这就让我对保险相关知识产生了好奇。因此我通过网络、打险公司电话、和保险代理人聊天等途径了解了很多保险的知识，更新了自己的认知。
到了三十岁左右，这个年龄段很多80后都到了上有老下有小个个操心、车贷房贷信用贷月月相逼的阶段了，每月总有那么几天大姨夫大驾光临。更关键的是，对于普通工薪阶层来讲，自己的劳动力是自己最重要的、甚至是唯一的收入来源。
那么问题来了，万一、万万一哪天咱们因为意外或者生病无法工作了，一家人丧失了主要收入来源，该如何渡过难关？现在每天充斥在各种媒体上的大病众筹、慈善捐款的事屡见不鲜，如果真的到了这一步，靠这些方式恐怕不靠谱。再加上目前社会饮食健康和大气污染的问题，想想就会觉得毛骨悚然。这个时候如果有一份保险，发生意外的情况可以得到理赔，那么事情就会大大不同，赔偿金能够尽量减少对自己和家人生活的影响。
另外一个让我意识到保险重要的因素是穷。是的，你没有看错，就是穷。很多人不买保险的第一原因就是没钱，实际上正是因为没钱，所以才要买保险。其实富人也需要买保险，但是他们买保险是财富传承和避税的作用，不在我们讨论范畴之内。如果是富人不幸身患重病或者发生意外，他们的财富积累足够他们渡过难关，即便没有保险也不会对生活造成严重的影响。恰恰是穷人，一旦发生类似情况就会陷入万劫不复的境地，因此我说穷才正是买保险的一个重要因素。因为保险的作用就是保障，本质上是花最少的钱来实现最可观的保障，因此对于穷人无异于投入最少、受益最大的一笔投资。另外，只要是有正常工作的人，不论多穷，加以规划应该都能负担起一份保险的保费。
保险的重要性显然不言而喻，现在很多人不相信保险，是因为有几个重大的偏见。第一个就是保险公司不靠谱，会不会倒闭或者千方百计不理赔；第二个就是买保险不如自己投资，认为自己投资的收益要高过买保险。
对于第一个问题，我在知乎上找到了一个很中肯的答案。从事精算师职业的知乎用户李元霸写了一篇如何用保险保障自己一生的帖子，里面详尽论证了目前国内保险公司是否靠谱这个问题。答案就是：从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。
对这个话题感兴趣的可以自己去原帖看看，传送门在此：
http://www.zhihu.com/question/22316395/answer/100909780
对于第二个问题，那是很多人从根源上误解了保险的本质作用。保险的本质是保障，和理财型投资有着根本的区别。加上现在保险公司推出了很多理财型保险、万能险，过分夸大了保险的理财作用，导致很多人认为保险的主要目的是理财。如果从这个角度来考虑，保险的收益当然无法比过其他投资方式，目前主流理财型保险的年收益率在2-3%左右，但凡有点理财知识的人都可以轻松超过这个收益率。
但是，保险从诞生之初就是为了谋求保障，而不是追求收益率的。以纯保障型定期寿险为例，三十岁左右的年轻人可以用每年2000元左右的价格，购买额度高达50-70万的保障。如果每年拿这两千块去投资，请问四十年后谁可以达到这个额度？
知道了保险的重要性，那么30岁出头的普通工薪阶层该怎么来规划自己的一份保险呢
综合各路保险大神的建议和我自己学习的保险知识，对于经济能力一般、各种还贷压力比较大的我们来说，我认为比较合理的规划如下：
50万定期寿险+30万重疾险（附加人寿）+50-100万的综合意外险（一年期）
其中定期寿险和意外险都属于纯消费型险种，主要考虑了我们经济能力不足的情况，消费型险种可以实现以最小的投入换来尽可能高的保额。以上三种险种加起来，一年保费大约在8000-9000元，一般工薪阶层通过合理规划可以轻松负担。
如果收入比较高，还贷压力较小，可以按照以下组合规划：
50-100万定期寿险+50万重疾险（附加人寿）+50-100万的综合意外险（一年期）
等到我们自己和家庭收入增加之后，可以在以上组合的基础上，适当增加保额的同时，增加购买终身寿险，在实现保障功能的同时，兼顾保险的财产传承功能。
在对保险误解了多年之后，通过自己的了解和学习，我更新了对保险的认知，也按照以上的思路为自己规划了第一份保险。到了三十来岁，保险、投资、理财都是必须深入学习和实践的领域。最近股市开始红火，不少持币观望的同学准备入场，在此之前，如果你还没买保险，请先为自己规划一份保险吧！
如果有朋友对保险有研究，欢迎回复交流。
