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保险不是用来改变生活的，而是防止生活被改变的！没有人因为投保而倾家荡产，却有人因为没投保而倾家荡产！ --佚名
提到保险，大部分人都不陌生，生活中或多或少都有保险公司客户经理向我们推销保险的经历，但多数人对保险是没有深入了解的，就我本人来讲，亲戚朋友对保险的态度可谓是嗤之以鼻，我妈把我三姨和舅妈退保的惨痛经历当做一个负面教材，保险在他们眼里跟诈骗已经没什么区别。但是当我对保险有了更多的了解后，我一直坚持给身边的亲戚朋友推荐保险，无形中被贴上了保险经理的标签，我倒也不排斥这个身份，反而更乐意坚持做下去，因为我知道，没有保险，就是在这个充满不确定的世界里裸奔，我真的希望我身边的朋友都能穿上衣服。
谈谈我对保险的认识过程吧，正式接触保险前，保险在我的脑海里就是一种避险产品，主观上没有刻意排斥，但也不认为买保险有多么必要，真正的转折点是看了一个微博大V分享的一篇保险推荐，那篇文章对我触动比较大，让我意识到自己对保险的认知有很大局限性，随后我从简化版保险知识手册入手开始学习基础的保险知识，一发不可收拾，我成了保险推销员。
保险公司是保监会监管下的类似银行的金融组织，保险是保险公司主推的理财产品。有人说保险类似诈骗，只不过依托着保险公司，诈骗的更加冠冕堂皇罢了，其实不然，一个金融企业如果要经营保险业务，需要满足一系列极为苛刻的条件，这些条件比私有企业开银行所需条件还要严格，满足这些条件才有可能获得保监会颁发的行业准入牌照，此外，保监会对各大保险公司的年审及业务核查也是及其严格，具体的我就不细讲了，言而总之，保险是个“正经”东西，绝非二道贩子卖的狗皮膏药。
首先，保险具有稳定家庭资产的作用。举个“栗子”，比如A家庭，在未购买保险的情况下，预估家庭资产【-50—250万】（-50万是意外风险带来的负向资产），如果购买10万的家庭保险，预估家庭资产【0--240万】；未购买保险，家庭资产中位数是100万，资产波动幅度300万；购买了保险，家庭资产中位数是120万，资产波动幅度240万，很直观的反应出保险具有保障家庭资产稳定性的功能。
此外，换个角度看，保险可以有效规避阶层滑落的风险。调查表明阶层滑落的第一原因就是大病返贫，特别是从普通家庭走出来的年轻人刚刚在城市买房娶妻生子，一旦遇到意外，在工作收入暂时中断的情况下，房贷、孩子教育、医疗等各项开支是普通家庭无法承担的，如果未购买保险，多数情况下住房及孩子教育就失去了基本保障，阶层滑落就成了必须面对的现实，而社会阶层的提升可能需要几代人的努力才能完成，大病返贫的代价太过高昂，没人真正付得起。
保险最终要保障的不是投保人，而是投保人的家人。很多人对保险的功能有误解，比如前段时间我推荐刚刚成为爸爸的初中同桌给自己买份保险，他把买保险等同于买新衣服，觉得给自己买保险有些自私，最终选择了给孩子买保险，这是非常普遍的误解。给自己买保险，本质上是把本该由家人承担的风险转嫁给了保险公司，保障的是妻子孩子，而不是自己，作为丈夫和父亲，给自己买保险是对家庭的一份责任，也是送给妻子孩子最好的礼物。
最后，简要讲一下主流保险的分类及注意事项，当前主流的保险分为储蓄型保险和消费型保险，储蓄型保险也称理财型保险，每年所需保费较多，年均收益在4%左右，到期后本金和利息会返还给投保人，这种保险一般不适合年轻人购买，过高的保费会影响正常生活，也会挤压其它的理财选择；消费型保险则是一次性购买，如果你用不到也不会得到任何返还，这种就是大多人理解的“肉包子打狗型”保险，消费型保险保费比较低，年轻人购买压力不大，是个更好的选择。另外值得注意的一点是家庭收入贡献较大的家庭成员优先购买保险，这样即便其它家庭成员出现意外，也有足够的收入消化风险。一般来讲，普通人买三个基础险种（综合意外险+重疾险+寿险）就足够了，各个保险公司有不同的套餐组合，优惠幅度各异，具体如何选择大家可以根据自身情况而定，《简七理财》的公众号有多个套餐的推荐，有兴趣的出门左转关注《简七理财》公众号，里面附有明细保险清单。
刘德昌 2017年7月21日 合肥
