经常有朋友问我，我是怎么理财的，每每聊到这个，我就像是被点燃的烟花，兴奋地、毫无保留地、霹雳啪里地分享我的心得。
每次朋友听得特别入神，听完连连称赞，觉得是非常棒的方式，很有收获，于是我想，用文字分享出来吧，通过文字，可以让更多朋友知道，给到更多人启发。
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可能是遗传家里的优良基因，早在我小时候，我就有存钱的习惯，过年的压岁钱，大部分是“交给妈妈保管”，爸妈会留出一小部分给我们自己花，而我，都会一点点才存起来。长大工作了，毕业拿到第一份工资，一部分给家用，一部分自己花，还有一部分，也会存起来。但是这个时候的存，就是简单地存着，没有什么目标，也没有什么想法，仅仅就是“优良传统”作祟。
慢慢地，会开始看一些投资理财的书，比如世界闻名的《穷爸爸富爸爸》，入门篇的《小狗钱钱》，工作到第3年，看《工作前5年，决定你一生的财富》，工作第5年，看《不上班也有钱》……
到后来，从事保险业，举办读书会，看过关于投资理财、财富管理的书，就更多更多了，比如《纳瓦尔宝典》、《财务自由之路》等等。
002
现在，我基本上摸索出来适合我的理财方式。
先跟大家达成一个共识，我所说的“理财方式”，并不是指入某支股票，投某档基金，买某款保险，也不是只看收益率几个点几个点。它是一个全盘的逻辑，是指怎么打理财务，服务于我生活的方方面面，让人生的每个阶段都有经济基础。我很认同一句话，“理财就是理生活”。
这套方式，从我还是程序员开始实行，所以特别适合工薪族，到后来，从事保险业以后，收入有高有低，不再稳定，经过一段时间的摸索，也调成出了适合自由职业，或者创业的人。
003
先说一下最基础的样子。
当我还是工薪族的时候，每个月月底发工资，我都是在发工资的第三天，一顿操作，把工资都分配得明明白白的。
1.0版本，我给自己设立了很多账户：
1、旅游基金
2、健康基金
3、创业基金
4、买车基金
5、储蓄基金
6、固定支出账户（房租、房贷、水电物业、家用等）
7、零花钱账户
8、流动基金
每个月工资到手，就分门别类地转入到不同的账户里。每个月转到不同账户的钱都是固定的，除了流动基金，因为每个月工资到手随着稅点不同或者有时候有补贴什么之类的，工资会有非常微小的浮动。
举个例子：比如旅游基金每个月存1000，健康基金每个月存500，创业基金每个月存500，买车基金每个月存1000，固定支出账户多少，零花钱账户多少，储蓄基金多少，最后剩余的就到流动基金，每个月到流动基金的不会特别多。
每个账户的作用，通过名字就能大概知道了。你有什么样的目标，有什么样的追求，就设立什么账户。
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为什么这样分账户设计？
其实它解决了两层问题，一个是心理层面的问题，一个是现实规划层面的问题。
举个例子，旅游基金，就算我不单独拎出来作为一个独立账户，我每年还是有旅游的需求或者渴望。
如果没有单独设立一个账户，我每次要去旅游时，都需要从我的总储蓄里边划出预算，但我深刻了解自己，我不是那么舍得花钱的人，那么每次划出预算拨出经费的这个动作就会让我心疼，都会犹豫纠结一下。
内心想去玩，想去放松，想要犒劳自己，但是又不舍得，最后的结果要么就是不去了，要么就是纠结了一番之后才决定去，本来就是高兴的事，却还要经历一番心理斗争，并且这种心理斗争还会贯彻在整一个旅游过程，太难了。
但有了这个独立账户，就不再有这个内耗的过程了。因为我每一个月都已经划出了1000 投入到旅游基金，从我划出去的那一刻，我内心就已经做好了准备，这笔钱就是用来旅游的。
从我划出去的那一刻，钱似乎就花出去了，但我理性上又知道它并没有花出去，所以根本不会有任何的纠结，反而会是一种喜悦，我又为我未来的旅程添砖加瓦了，是一种开心，一种期待，一种享受。
从心理层面来说，这个旅游基金的设计就已经非常棒了，而在现实规划的层面，它同样有着非常重要的作用。
因为我把我的钱分成了各个维度的各个账户，当我需要去旅游的时候，直接从旅游基里边拨款，专款专用。完全不会影响我的其他重要安排，不会因为一场说走就走的旅游而影响了我的买车计划，影响了我的创业计划。我的生活我的人生，就会有条不紊地朝着我的目标，朝着我的理想，一步步迈进一步步实现。同理，其他账户的作用也是一样的。
005
零花钱账户的概念，其实跟我们以前读书的时候，每个月家里给钱是一样的。读书的时候家里每个月都会打生活费，这个生活费包括了伙食，包括了跟朋友聚餐、买买衣服逛逛街的零花钱。我这个零花钱账户的概念也是一样的。
我的家庭也是一般普通家庭，父母已经尽最大的能力，为我提供他们力所能及最好的条件。所以读书的时候，如果我自己有什么想要的，都是从生活费里边一点点省出来，来完成自己的一些额外的心愿。
随着我也设立了不同的账户，想要的很多目标也单独拎出来做一个独立账户了，所以现在的零花钱，也不会像以前读书那会儿那么省着花。甚至有时候吃饭逛街多了，花超了，花超的部分我会用信用卡，下个月再还回去，还回去还是用的零花钱账户，不会用其他账户的钱，所以下个月我就会注意点了。有时候有剩，有时候花超，零花钱账户就这样长期处于一个动态平衡的状态。
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这里再分享一下流动基金的设计，流动资金其实是一笔弹性的基金，偶尔有一些小任性，偶尔有一些小放纵，偶尔有一些特别想要的东西，特别想吃的美食，不在规划范围内，也没办法通过零花钱省出来，这个时候就用流动基金去支付，人总是需要这样的放纵时刻，给自己充充电。
基金账户的设计，也并非一成不变，随着生活的变化、目标的变化，账户的名目是可以调整的。比如，去年把买车基金转换成生娃基金，在目前没有特别的开车需要，并且计算过每天打车都比养车更有性价比，打消了买车的念头，于是就把买车基金转换成新的目标基金。
比如，3年前开始建立财务自由基金。
这笔财务自由基金，就是为了有一天不上班也有钱，财务自由基金产生的现金流，能够覆盖我每个月的生活支出，不工作也有源源不断的现金流。这个时候，想工作就工作，不想工作就不工作，或者说可以不再为钱而工作，工作可以是因为热爱，可以是因为挑战，可以是因为意义，可以是因为一切，这就是第一阶段的财务自由。
《纳瓦尔宝典》的作者写到：“退休就是不再为了想象中的明天而牺牲今天。当你能活在当下，内心充盈地度过每一天时，你就达到了退休的状态。”同时也给出了达到退休状态的3种方法：“第一种方法是存钱。只要存款够多，被动收入（不用动一根手指）就能满足开销。第二种方法是把开销降为零——出家修行。第三种方法是做自己热爱的事情，完全乐在其中，有钱没钱无所谓。”
人生活在红尘中，有各种各样的事情，有各种各样的愿望，也有各种各样的责任，想要做自己热爱的事情，有钱没钱都无所谓，并不是那么容易达到。
当你有一定的存款，你会更敢去追寻内心的热爱。如果你还能有源源不断的被动收入，你的底气会更足，你的选择会更多，你会更加不在意结果，更加自由。
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现在我还没有达到这样的状态，但我向往这样的状态，我想要实现这样的状态，于是我给自己设立了财务自由基金。
我相信我的目标会实现的，神奇的事，已经发生过一回了，那就是我的创业基金。当我还是一名每天面对着电脑，敲着代码的程序员时，我也没有想到要去做什么创业，但就是鬼使神差的，就设立了一个创业基金，每个月只存500。
我也没有想到有一天，我会转行到保险业，而这一笔创业基金，在我转行之初，支持我度过了还没有业绩，还需要自己购买社保的阶段。正是因为有这一笔创业基金的支持，让我更敢去追求新的尝试，体验不一样的人生，这一笔基金真的如名字一样，支持到了我的创业。
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人的精力有限，尤其是当代人的注意力，更是非常宝贵，感谢各位朋友读到了这里，希望对你有所帮助。这篇文章只写到了整体的框架和思路，还没来得及仔细分享每个账户怎么打理，每个账户属性不同，打理的方式也有所不同，也还没有分享对于自由职业或创业人员，可以怎么做调整，这些部分留待下一篇再跟大家分享。目前，我的账户清单已经升级到3.0版本。
就如同我的人生，经过了层层升级，来到了不一样的阶段。祝愿你也找到适合你的理财方式，打理好财务，照顾好自己，朝着理想迈进，过好当下生活。
我是碧君，一个不断成长的女孩，关注我，陪伴你，慢慢变富。
