“潇潇，我终于和平台谈下来分期了！每个月还2000，分5年还清！”
看着粉丝发来的消息，我却有点笑不出来。
因为我紧接着问了一句：“那你现在一个月稳定能挣多少钱？”
他沉默了一会，回我：“好的时候四五千，这两个月没活，只有两三千……但我先答应下来，不然他们就要起诉我了。”
这种情况，我见过太多。
很多朋友逾期后，脑子里只有一个念头：“快！快去协商！不然通讯录就爆了，法院传票就来了！”
协商的出发点是好的，是想解决问题。
但如果你的收入根本撑不起协商后的还款计划，那这个“成功”的协商，就会变成一个紧箍咒，让你在未来的几年里进退两难。
一、 致命的误区：以为“协商成功”就等于“上岸”
我们来算一笔最理想的账：
你欠了银行5万，经过艰难谈判，对方终于同意给你免去所有利息罚息，只还本金，分60期（5年）还清。
这几乎是能谈到的最好条件了！听起来很美，对吧？
但平摊下来，你每个月仍然要还 833元。
现在请你诚实地问自己：在未来长达5年的时间里，你每个月是否都能稳定地拿出这笔钱？
如果你的月收入只有四五千，扣除房租、吃饭、交通、孩子的费用等基本生存开销后，这833元很可能就是你全部的结余。
这意味着，未来5年你没有任何抗风险能力。
一旦失业、生病，或者家里有急事，这个看似完美的还款计划会瞬间崩盘，你将面临二次逾期，届时连再次协商的机会都没有。
所以，协商的前提，不是你“怕不怕”，而是你“能不能”。
当你的收入连维持家庭基本运转都捉襟见肘时，保住生存，就是当下最明智、最负责任的选择。
二、 逾期后，如何面对催收和爆通讯录的恐惧？
你可能会说：“不协商，催收电话打爆怎么办？通讯录被爆了脸往哪搁？”
首先，我们要从心态上“脱敏”。
1. 逾期后有催收电话，是正常现象。
就像你欠了朋友钱，他隔三差五问你一句，是人之常情。
你有权不接，但也要理解对方有联系你的权利。
2. 没有法律规定你必须接听所有电话。
你可以选择性地接听，表明你没有失联的意愿即可。
你的核心任务是努力赚钱，而不是24小时在线陪聊。
3. 关于爆通讯录。
这确实是违规的，但恐惧源于未知。
你可以提前和家人、重要朋友做好沟通，告诉他们你可能遇到债务骚扰，让他们接到电话直接挂断或说不认识。
当你自己不再把这当成天大的丑事，它的杀伤力就减半了。
欠债还钱，天经地义；但活下去，是更大的天理。
在“保面子”和“保生存”之间，你必须清醒地选择后者。
三、 不协商，如何把被诉风险降到最低？
不急于协商，不等于躺平任踩。
你需要的是更聪明的策略，为自己积累资本争取时间。
第一步：区分债务性质，分清“轻重缓急”
• 银行信用卡/贷款： 起诉风险最高，流程最规范。是未来有还款能力时优先协商的对象。
• 正规持牌网贷： 催收猛，有一定起诉风险。
• 其他网贷： 起诉概率相对较低，但催收手段可能更激进。
第二步：执行“生存优先”的防守策略
1. 保持基本沟通，避免失联： 偶尔接听电话，表明困难现状和还款意愿，但不做无法兑现的承诺。
2. 精准管理每一分钱： 有限的资金优先用于保障基本生活和应对紧急事件，而不是撒胡椒面式地每个平台还一点。
3. 学习基础法律知识： 了解哪些是违规催收（如冒充公检法、骚扰家人），学会录音、截图保留证据，知道向哪里投诉（如互联网金融协会）。
4. 无视“数字恐怖”： APP上疯狂上涨的罚息，在你攒够本金前，只是一个数字。不要让它消耗你的心力，你的目标是攒够本金后去谈减免。
记住一句话：生存权永远大于债权。
法院在执行时，也必须为你和家人保留必要的生活费用。
这是你依法享有的基本权利。
写在最后
上岸之路，道阻且长。
真正的解决之道，不在于是不是今天又接了一个催收电话，而在于你这个月挣了多少钱，攒下了多少钱。
放下焦虑，把内耗的精力全部投入到赚钱上去。
当你攒下的钱越来越接近你的债务本金时，你才会发现，所有的协商都会变得容易，你才能真正拿回人生的主动权。
我是潇潇，一个陪伴负债者上岸的93年姑娘。
如果你感到迷茫，不知道脚下的路该怎么走，欢迎你找我聊聊！
