『得到·香帅的北大金融学课』

一、银行收入的主要来源：

• 净利息收入，也就是存贷差。所谓的存贷差就是银行吸收存款和放出去的贷款，中间的利率差额。这是银行最重要的利润来源，大约占3/4。

• 银行自己做的一些投资。比如：我国大概90%以上的国债都是商业银行买的。

• 通道业务费用。我们到银行去买的理财产品，其实大部分都是银行和其他金融机构进行的合作，银行在这里面其实只是“通道”的作用，收取通道费用。

  而平时我们经常说的手续费，其实在银行的利润里是比较低的。

  上面三种费用，实际上都依赖于银行的规模和吸收存款的能力。也就是吸收存款的能力越强的银行，日子一定会越好，也一定会赚钱。

  而银行之所以能赚去存款和贷款之间的差额，是因为它解决了资金匹配的三个问题：规模、期限和风险问题。

  具体而言：

• 资金的规模
    银行可以接受大众的存款。将一些个人零散的存款，汇聚起来，借给那些需要大量资金的人，这叫规模转换。

• 资金的期限
    银行可以将不同时间点、不同储蓄期限的资金，匹配给那些资金使用期限不同的人，一年的、两年的、五年的，打一个时间差，这叫期限转换。

• 资金的风险
    银行还需要承担贷款收不回来的风险，这叫做风险转换。

  因为银行的出现把上面的三个问题都解决了，所以银行可以通过它自身的机制，来赚取存贷差。
  
  

二、中国银行业躺着赚钱的两个原因：

  2003年到2013年被称为“中国银行业的黄金十年”

  一、以前中国金融的准入门槛很高，它的牌照控制很严格，同时国家在2000年以后对存款利率实行很严格的管制。在2012年的利率市场化之前，存款利率一直稳定在3%左右，这就意味着整个银行业的资金成本偏低，具有一个比较大的市场垄断性。

  二、也是最重要的一点，我们国家这几十年一直处于高速增长的状态，投资机会多，利润高。
  
  

三、银行业贫富分化的新业态：利率市场化和经济增速下滑

  银行业在2012年到2013年之后开始产生了巨大的贫富分化。

  其一、是银行的准入门槛降低，银行数量增多。

  其二、利率市场化，银行之间为了争夺存款，竞相提高利率，这也增加了银行的资金成本。

  其三、中国经济增速下滑。这就结束了中国银行业躺着赚钱的时代，银行间贫富差距拉大，全国性大银行仍然是豪门，地方性小银行生存状态会欠佳。