我从5月份听三公子的分答小讲开始接触保险，到现在不但学了一些保险知识，也做好了家庭保险配置，今天将学习成果给大家分享一下，也希望更多的小伙伴们对保险有一个正面的认识。在这篇文章中，我主要从“认识保险的9个问题、3类重要保险简述、如何做家庭保险配置”这三个方面进行介绍，并不提供保险产品的推荐。

【1】认识保险

1、为什么要自学保险？

很多人都不喜欢聊保险，不愿意买保险，甚至排斥保险。特别是家里老人，一提起保险，就说那都是骗人的。其实无非是担心上当、担心麻烦、担心花钱，归结起来其实是一件事：不懂保险。不懂也不学，这也是我一直以来对保险的态度。直到最近开始系统学习理财投资，耐着性子听课看书，才对保险有了一个全面的认识，开始正面的看待保险这个家庭安全保障工具。只有去学习保险，掌握一些基本知识，才能去理解和评判保险。同样也才能听懂专业可靠的建议，防止被坑被骗。

2、为什么要买保险？

对于为什么要买保险，有一句话概括得很好：

“所有的投资都是为了改变生活，所有的保险都是为了让生活不被改变”。

重点在于一个词“被”，我们主动的计划和改变往往都是我们所能控制的，而生活中很多意外是无法预知的，它一旦发生，我们的生活就可能“被”改变，而且大多都是变坏。

让我真正开始重视保险，也是因为一件发生在身边的事情。

一个同事的孩子，才4岁，突发口腔癌，转战各大医院，在1年多努力后依然没能挽回孩子幼小的生命。孩子离去很让人痛心，而经济上的代价也让家庭陷入困境，孩子的医疗费用、往返各地的交通费、孩子父亲陪护一年没工作、孩子母亲经常请假，算下来大几十万了，不但花光了家里积蓄还欠下不少的债。如果孩子有一份保险，至少能让家庭经济负担更轻，也能帮助这对年轻的父母更快开始后面的生活，而现在他们还得一边忍受悲伤一边努力还债。

保险的价值是什么？就是让我们用少量可以承受的钱，转移极端条件下自己无法承担的经济损失。

3、保险这么多，买什么？

保险种类很多，从保障安全到储蓄投资，应有尽有。对于普通人来说，买保险最核心的目的还是为了防范风险，那么从风险来看，我们所不能承受的状况其实也是比较明确的：死亡、残疾、重大疾病。那么保险也就应该是针对这几方面来买。

4、家庭里谁最应该买保险？

如果不差钱，那么给所有人都买就行了，甚至不买也没关系，自己经济就可以提供保障了。但是大多数普通人都是差钱的，那么最应该先给谁购买呢？关于这点，从保险的目标“保障生活不被改变”就能很自然得出结论：

谁在家庭中承担的责任最重？

谁为家庭创造了最多的经济收入？

谁发生风险时对家庭打击最大？

这点和我们感受上会有出入，因为说起安全保障，我们第一反应往往是会先想到老人孩子，但实际上家里的经济支柱才是最应该优先保障的，因为他可以给其他人提供保障，而老人小孩不能。在保障了家里经济支柱后，还有预算的情况下，就可以逐渐考虑其他人的保险。

5、每类保险买多少保额合适？

保额越高，当然费用越高，怎么来评估呢。从家庭支出的角度来考虑，当发生不幸时会给家庭财务带来的缺口，这就是我们需要的保额。

寿险保额： 家庭年支出*孩子成年前的年限+子女教育费用 +老人赡养费 +负债 - 储蓄

重疾险保额 ： 治疗费用 + 康复费用 + 收入补偿 （3~5年）

意外险：治疗费用 + 康复费用 + 收入补偿 （1年）

粗略来看，一般家庭，每类保险保额在50万~100万就基本能覆盖需求了。

6、应该花多少钱买保险？

在网上一搜，基本都会告诉你，用家庭总收入的10%买保险合适。如果是保险经济人，更是会给你拉出一张专业的图 “标准普尔家庭资产现象图” 来说明，家庭要得到安全保障，需要投入家庭总收入的20%。事实上，保险只是对我们生活保障的补充，而不能对我们生活造成过大的负担。 根据我对市面上主流的几款保险调研看，实际家庭总收入的5~8%用于购买保险就可以了。

比如年收入20万的家庭，给家里主要经济支柱买一个定期重疾险保障50~100万，给家庭成员都买一份意外险，合适再选一份人寿保险，花费也就1~1.5万，还是在家庭可承受范围内的。

补充一点：保额确定了，年限也选好了，钱不够怎么办，那么就缩短年限而不是降低保额，到你有更多经济来源的时候再买后面的就可以了。千万不能等到出了事，发觉保额低了不够用那，就晚了。

7、定期险/终身险和消费型/返还型

定期险和终身险

按照保障时间长短通常可以分为定期险（60~70岁）和终身险（100岁），保费上，终身险明显高于定期险。如何选择呢？从投资的角度进行简单计算就可以知道，定期重疾险更划算。具体就是购买相对便宜的定期产品，将节省的保费进行投资理财。

一个栗子：小A30周岁，重疾险保额需求30万，有如下AB两个方案：

如果选择B方案，将每年剩下的4000元拿去理财，假设年利率8%（学一点投资知识这个利率是不难达到的），那么到60岁的时候，这笔钱就变成了50万元，保障远大于保额的30万。而在30~60岁期间，实际保额也不仅仅是那30万了，而相当于 “定期重疾险保额30万+理财所得”。

所以，最后的结论是：

“定期重疾险+自己理财”  >  终身重疾险。

消费型和返还型

按照结果保险还分为消费型和返还型保险。如何选更划算？同等保额下，返还险比消费险要贵近一倍。一般返还时间都是70~80岁才返回原金额，同样我们用上面的方式计算一下就知道了，返还险多出来的开支，投资上几十年早就翻几倍了，所以还是消费险更划算。

“消费型保险 + 自己理财” > 返还型保险

8、如何买保险和理赔

购买渠道：推荐在网上购买

关于购买。网上只是一个销售渠道，和电话购买、保险代理人推销，其实是一样的，安全性也不存在问题。其实我们看车险就知道，很多人都从开始从网上购买了，和线下购买的并没有区别。网上购买因为去除了人工成本，往往比线下购买的要低不少。需要注意邮箱一定不能填错，因为要接收电子保单。电子保单也是具有法律效应的。

关于理赔。保险理赔只要按照流程提供资料就可以了，不会存在线下比线上好理赔的情况。反而比起线下来，网上标准化流程反而不容易出问题。举个简单例子就能明白，一般我们保险都是30年以上，你之前线下买保险的代理人绝大多数早就没干这个了，甚至已经找不到人了，就算保险公司给了换了个代理人，对你来说也只是一个陌生人， 又能有什么优势呢。与其相信人，还不如相信系统标准流程。

9、保险条款的注意事项

关注保险责任。明确保险的范围和责任条款，才能知道自己的需求是否满足了。

注意免责条款。要清楚知道哪些不在赔付范围，这也是一部分理赔困难的原因，没看清免责条款。

注意生效日期。保险通常都有观察期的，从30天到180天不等。主要就是防止有些人带病投保。

保存好保单。不论是电子保单还是纸质保单。

【2】3类重要保险简述

“ 寿险 X 重疾 X 意外 ”，是家庭配置保险的黄金三角。

1、意外险伤害险

简称意外险，是指因为意外导致的伤残，依伤残等级，保额按比例赔付给被保人。这里主要指的是非疾病类的突发伤害。

通常保费：几十~几百

通常保额：十万~五十万

意外险都是每年购买的，现在网上购买非常方便，这个一般通过支付宝就可以购买了。

2、重大疾病保险

简称重疾险，是指在合同约定期间内，如果发生合同约定的重大疾病，或达到约定条款后，一次性给付的保额。这里的重大疾病，通常是保监会定义的25种，可以覆盖我们普通人98%以上的重疾赔付案例。也有的把它扩展到了42种。更多的话其实意义不大，只是增加成本。

通常保费：几千~一两万/年

通常保额：五十~一百万

保险期限：定期或终身。

这里需要厘清一个观念，有很多人觉得有医保了，还买什么重疾险，不是可以报销么。实际上，国家医保，报销的只有指定的药物和治疗费用，只能覆盖治疗的一部分，而对于你耽误工作没收入来源，你的康复费所需费用等都是覆盖不了的。而保险是一次性赔付的，保障的是你的生活，不局限于你的治疗本身。举个极端点的例子，即使你拿到陪付后放弃治疗，就花天酒地过完最后日子，也是可以的。

从上面我们可以看出，一般重疾的整体资料费用大致在20~30万元，康复费用大致10~20万元。

3、人寿保险

简称寿险，是指在保险合同约定期间内，如果被保险人因疾病或意外造成死亡，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金。

通常保费：几千~一两万/年

通常保额：五十~一百万

寿险的本质：不是买给自己，是买给家人。是用来应对特殊时段的高保障需求，尤其有大量负债的情况下很有必要。

个人觉得单独购买寿险的必要性不是太大。重疾险一般都附带有因病死亡的保额，意外险也附带有意外死亡的保额。所以在重疾险和意外险都已购买，且保额不低的情况下，可以不用单独购买寿险。现在很多保险公司都已经没有这类单独产品了

【3】家庭保险规划表

1、快速进行保险规划步骤

前面我们已经理清了各种问题，现在就是具体做家庭的保障规划，可以按照以下几个步骤：

第一步：问自己。我为什么要买保险？买给谁？

第二步：找缺口。我需要转移什么风险？哪些保险能起到作用？

第三步：算责任。我身上有哪些责任？需要多少保额？

第四步：定预算。我的经济实力如何？适合花多少钱买保险？

第五步：大局观。我该如何统筹安排？

2、人生个阶段的保险规划

保险配置不需要一蹴而就，不同时期关注点不一样，经济承受能力也不通。推荐的一个比较普遍的保险配置的优先级如下：

1）首先应该配置的是意外险。一方面比较便宜，一年就几十百把块，另一方面意外事故发生几率相对较高。

2）其次应该配置重疾险。现在重大疾病的发病年龄越来越年轻化，越早配置越好。另一方面年轻时，身体健康，购买重疾险要便宜很多。比如定期重疾险，分20年投保，20岁购买，只需要4000元/年，到35岁购买就需要8000元/年了。

3）然后可以补充寿险。当我们有较大额的负债时推荐购买，若没有，可以先不考虑。

4）最后补充一个医疗险。这个在国外很流行，国内也有部分保险机构提供，如果有找到合适产品且有预算就可以考虑，主要是针对高端的医疗保障。

3、工具表格参考

下面是我们保险配置中常用的两个表格，保险预算规划表和保单信息汇总表。

保险预算规划简表

注：保额是需要首先被保证，保障时间可以通过补充购买来延长。

保单信息汇总表

【4】总结

关于保险，做好如下三点就可以了：

1、为正确的人买、买正确的险种、按需求买足额

2、牢牢记住买保险的目的，是保障我们的生活。它主要解决两个问题：

      - 如果出现意外伤害或重大疾病需要多少钱治疗，多少钱可以安心疗养。

      - 如果身故或残疾需要多少钱让家人无忧、解决债务

3、确定保额后，可以阶段性的做好配置，陆续增加，做好长期的保障计划

推荐学习：

网易云课堂。简七理财。

分答小讲。三公子。

《人人都该买保险》，刘彦斌。

《好险》，四眼唐兄。