在宝妈理财课堂1中，我们主要澄清了两个误区：有富余的存款再考虑理财，有负债则无法理财。传达给大家的一个核心理念就是：你不理财，财不理你，有钱没钱都要理财。

今天我将向你进一步阐述理财的基本概念。

梳理家庭财务再来理财

理财就是对我们的财产进行管理，以实现资产的保障、增值为目的（绝不是为了发财，这是最大的误区），而家庭理财的内容包括：

合理进行消费，要开源节流

转移财务风险，为家人和自己配置合适的保险

规划梦想基金，让钱保值升值

扩大投资收益，让钱生钱

这些内容的难度也是递增的。

我们在理财之前先要审视自己的财务状况有没有涵盖以上四点，估计大多人都没有重视，那么现在就必须重视起来，起码头脑中得有这根弦。

梳理财务是理财的刚需，大多人的财务状况可能是这样：

月光（赚的少，刚好花完）

月光（赚的多，花得多）

负债（有房贷车贷，但是收入可覆盖，属于良性负债）

负债（有房有车，但是收入无法覆盖支出，入不敷出，压力山大）

负债（无房无车，赚少花多，买买买无节制）

负债（投资失败导致负债）

积蓄（只会存银行和余额宝）

积蓄（会投资但是收益不理想）

你和你的家庭是哪一种呢？

我们逐个来厘清。

首先，赚的少、刚好花完的月光族，需要做两件事：

1.梳理财务情况，适当缩减开支，从存100元开始养成储蓄习惯；

2.开源，视情况找开源渠道，努力升职或者是开启第二、第三份收入来源。

第二，赚的多、花得多的月光族，需要：

1.梳理财务情况，适当缩减开支，保障资金不浪费；

2.用投资强制储蓄，有效的保障资产增值。

第三，负债（有房贷车贷，但是收入可覆盖）。这类负债属于良性负债，而且房贷属于我们个人能借到的最低利息的贷款，贷款年限越长对我们好处越大。

建议：这种负债无需焦虑，但需要做好家庭未来的财务规划，防范可能的财务风险，做好家庭资产配置，如保险、债券、股票、基金等产品配置。

第四，负债（有房有车，但是收入无法覆盖支出，入不敷出，压力山大）。

你可能工作了十多年，但一直都没有存下钱，类似月光族，账目也是没理清楚过，你可能以为有一堆资产，但是入不敷出，压力山大。

对于此类负债人群建议：重新梳理资产负债，梳理收入及开支，自己多学习一些理财知识来适当调整资产分配，逐步回到盈余状态。

第五，负债（无房无车，赚少花多，买买买无节制）

这种人？额，不多说，直接给建议能听就听，不听就继续zuosi啦！

建议：

1.梳理财务情况，适当缩减开支；

2.开源，视情况找开源渠道，努力升职或者是开启第二、第三份收入来源；

3.用投资强制储蓄，改变不良财务习惯。

总的说来，最后三种情况主要都是需要直接梳理财务情况，进行资产配置和学习稳健的投资方式。

拥有巨额财富=财务自由？

问个很诱人的问题：一夜暴富的话，是不是就可以解决月光负债，实现财务自由？

如果你的答案是肯定的，还是先劝你学理财吧。

调查显示，95%中了彩票的人，最后的生活都变得穷困潦倒，甚至不如从前。

为什么会这样？

因为你的认知配不上你的财富，就会有这种结果。用网上流行的话说就是：你靠运气赚来的钱，最终会凭实力亏掉。

很多人对于飞来横财没有足够的能力妥善处置，巨额财富就如过眼云烟一般，到头来还是一场空。

除了彩票中奖者之外，NBA球员也是很典型的例子。NBA联盟球员收入在职业体育圈是最高的，但退役球员财务破产的概率高达60%。

这些破产的球星大都是小时候困苦，靠打篮球突然暴富的人；而从小家境富绰的球员，退役后往往依然过的风光体面。这背后依然是财商的问题。

说到底呢，一个人要保持健康的金钱观才能真正享受财富带来的生活，而这需要培养财商和良好的财务习惯。

富人、穷人、中产，谁过的好？

你可能不知道，生活过的是否自由，是否有足够的选择权，其实很大程度是由现金流决定的。

我就带大家一起简单了解一下富人、穷人和中产的现金流量表。

这是常见的富人现金流量表。

富人的收入一般是多样化的，而且有多种资产，进入一种良性循环。富人也有支出，但是一般光靠被动收入完全能够覆盖掉支出。

这是穷人的现金流量表。

一般而言，低收入群体的工作收入是偏低的，对于低收入群体来讲，它的工资应付完各种支出，也没有什么结余去买资产或者负债。

那么普通人或者说中产阶级的现金流又是怎么样的呢？

调查发现，遭遇财务危机的往往是那些职业和收入看起来还不错的人。比如《富爸爸，穷爸爸》书中主角的亲爹，就是那个“穷爸爸”，他是博士、教育官员，收入良好，好像过着别人梦寐以求的生活，但是不会打理财富，整体都忙着应付各种各样的账单，一生为钱发愁，平时也很忙，陪家人的时间有限。

中产人士开始时觉得自己挣的钱够花，其实因为不会理财造成的浪费和产生的负债更多更大。

他们通常还以为自己买了资产，实际上他们的钱并没有流向真正的资产，造成的结果就是有时候中产阶级的现金流会比穷人更糟糕！

比如，车子和房子到底是资产还是负债？

车子每年要保费、油钱，还有停车费、保养费等等。所以它对我们来说就是天天在消耗我们的现金流，是百分百的负债啦。

所以，资产就它本身赚到的钱可以覆盖所有的费用，比如出租车司机购买的车一般就是资产。

再来说说房子。你有一套房子在出租，租金如果能覆盖房贷和物业费之后还有结余，那么这个房子给你带来了现金流入，它就是资产。反之，就是负债。

买了房子不管是几套，在没卖出之前，你都一直要往外掏钱，即使房子升值了但没有变现，也还是负债，只有获得了现金流之后才算是资产。

自住房，就是市价再高，也不太可能卖出。相反，你每个月还要为自己的自住房掏出一定的费用，也算是负债。但这是刚需，是必须要承担的负债。

是不是负债都不好呢?当然不是。合理利用良性负债，是可以更快的积累财富的，比如创业或企业扩张；对于我们个人，很多提升能力的学费也是良性负债。

小结

理财首先应该培养自己的富人思维，拥有富人思维的人们往往乐意接受新鲜的事物，并在不断增长见识的过程中，提升自己辨识能力，结交更多良友，拓展自己的圈子，遇到更多的贵人，成为他人的贵人，进而良性循环。

很多时候，观念的转变，可能比收入的转变，要难很多，而你的思维，决定了你在什么阶级。

中彩票的人大多会破产，就是因为观念未转变，思维还停留在穷人的阶段。

关于家庭理财最后再强调三点：

1、先储蓄，再消费。先从储蓄10%的月收入开始，生活质量不会下降明显，同时比较容易坚持；

2、投资自己，提升个人技能，自我增值才是最好的投资；

3、对于零基础的人们来说，可以先培养投资和理财的理念，再了解各种投资品，然后进一步学习，之后再去完善好家庭的资产配置。

人生的财富终值往往取决于你是否有投资的理念，和你的收入等有一点关系，但关系不大。

财富终值和收入关系不大，但是却和另一个因素关系密切——时间。下一堂课，我们就来聊聊财富和时间的关系。

参考资料：长投学院小白理财课。