最近因为特殊情况，笔者经常要去银行办业务，但是有一件事情，让笔者极度纠结，这就是排队。中国作为世界第一人口大国，人多可以说是中国特色，这可谓是中国国情，面对这样的国情，相信各位亲们肯定也都无可奈何，算了这个锅我们自己背，我们忍了。

在中国买票要排队，找工作要排队，点餐要排队，但是有个排队却是所有排队中最为纠结的，这就是银行排队，作为金融服务机构的银行，有着全中国最多的网点，有个笑话说在街上找到一家银行的概率，比找到一家厕所还要容易的多。既然如此，为什么银行却始终处于排队高峰呢？恐怕难以用人多来解释了。

不知道大家有没有观察到一个现象，这就是一家银行的网点往往有很多的窗口和柜台，但是这些柜台大部分都是关闭的或者空置的，只有少数几个柜台在对外工作，这就导致了，大量的人拥挤在少数的柜台，耗费了无数的时间，于是很多人都问过笔者，为什么银行从来不新增窗口呢？

今天，笔者就从经济学的角度来解释一下这个问题。

银行不新增窗口的经济学解释

根据经济学的定义，我们的任何客观事物都可以用于经济学解释，银行的窗口同样也是商品，因为人们的需求没有止境，所以只要价格过低，就会出现短缺。之所以出现短缺，并不是因为商品不够——能满足人们需要的商品总是不够的，总是多多益善的。之所以出现短缺，是因为价格过低。消除短缺的唯一办法，就是把价格提到足够高。

但是商业银行作为服务机构，它并没有办法在窗口这个问题上收费，于是就会有多种替代的收费方式：

一是增加隐性成本。对于商业银行而言，开每一个窗口的成本是非常高，那如何能够将这个成本转嫁呢？很简单，希望银行的持卡人使用自助柜员机（ATM）或者网上银行、手机银行、微信银行等自助终端，使用自助终端可以有效的降低银行的成本。但是，对于大部分的客户而言，使用这个终端是需要一个学习的过程的，这在无形中会加大用户的学习成本。

这个成本在经济上来说就是机会成本，即你在学习银行的自助终端上话费的时间的时候，你完全可以不学习这个去做更加赚钱的事情，你因为学习了银行的自助终端而没能转到更多的钱这就是你的机会成本。既然要让持卡人学习自助设备需要花费时间成本，持卡人普遍上来说在没有好处或者激励的时候是不会干这件事的，银行要么给持卡人用红包或者奖励的形式鼓励持卡人学习，还有一种就是少开窗口。

你银行的窗口少了，那么用户的排队时间就会延长，当用户的排队时间延长到超过其学习自助终端的机会成本的时候，就会有用户放弃排队去学习自助终端。

这就是商业银行的一种套路，按照美国经济学家兰伯特在《无偿》一书的论述，我们学习自助终端就等于是用我们自己的时间和金钱在给银行打工，给银行赚钱。而银行等于得到了我们免费的劳动力，当然银行愿意少开窗口鼓励这种行为了。

二是增加显性成本。除了这种增加排队时间的隐性成本之外，银行更会通过少开普通窗口来促使持卡人增加显性成本。对于高端用户而言，金钱对他的需求可能是不敏感的，但是时间对他的需求是非常敏感的。越是富有的人越在乎时间，这就给了银行可趁之机。

只要少开窗口，就会增加排队的时间，但是对于时间敏感的又都是富裕的人，这些都是银行的核心客户。富裕的客户往往会选择交给银行高额年费来办理高端的信用卡，甚至成为银行的私人银行客户，从而给银行创造价值。这就是为什么越来越多的人会愿意去办理白金卡乃至钻石卡，因为只要有了这些卡，你在银行办理业务的时候就能够走银行的VIP通道，不仅可以插队，还能得到更好的服务。

银行通过这种手段就筛选出来了真正的有钱人，从而给银行带来了更多的收入。

​但是我们也可以从银行的角度来看，对于银行而言，培养一个柜员的成本也是很高的，需要支付高昂的培养费用，但是相对于客户经理而言，一个柜员给银行创造的价值却是相对最低的。因此，银行都倾向于少开窗口，将更多的人力投到更能赚钱的客户经理等业务上，从而赚取更多的收益。

这也是为什么越来越多的银行开始开办社区银行，设立社区自动柜员机，而尽可能的减少实体网点的投放，从而进一步将地产成本，提高收益。

对于我们普通人而言到底该怎么办呢？

在某种程度上，银行加成本的方式可谓是无底线无下限，面对着这样的转嫁成本，我们普通人难道只能接受了吗？笔者觉得非也。

作为一个从事金融工作的人，笔者有一个习惯，这就是办信用卡，而且是高端信用卡，笔者办了有七八家银行的信用卡，肯定很多人想问，你办信用卡有什么用呢？就像上面所说的可以插队，可以得到更好的服务。

而且大部分的信用卡即使是白金卡都是免年费的状态，那么对于银行业务比较多的情况下，我通过办一张白金卡就可以节省大量的时间。但是，笔者通过自己长时间的工作经验和工作观察发现，即使是白金卡不同银行也是不一样的，有些朋友可能很难能办到白金卡，有些朋友却很容易。

这是因为不同银行的策略不同，现在中国的所有银行都已经有了存款保险制度，50万以下的交易无论是哪家银行办理基本上都是没有风险的，因此，选择银行也就变得简单多了。根据笔者的经验，工农中建交等五大行的白金信用卡及以上的高端信用卡非常难办，即使办下来了也往往需要缴纳高额的年费，而中信、浦发、广发、华夏等股份制商业银行的信用卡办卡却非常简单，而地区性的商业银行如北京银行、上海银行则更简单一些。

笔者的建议是，一定要找网点多的银行，然后是非五大行的银行来报哪里信用卡，比如说在北京地区就办北京银行的信用卡，不仅活动多，而且高端卡的权益也多，办理业务的服务也好，一次类推，通过选择合适的信用卡实现自己在银行规则范围内的利益最大化。

但是大家要明白，排队也是一种经济学，用好了排队经济学，银行可以让用户心甘情愿的去使用自助的产品，给银行免费打工，创造价值。

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