1 开源节流

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第一个收不抵支的阶段是成长期，你只能靠你爸妈养你；第二个阶段是家庭形成期，你是靠啃老和问银行贷款熬过去的。现在你老了，你爸妈都作古了，你孩子又没能力给你养老，你的收入曲线远远落在你的支出曲线下方，请问你将老何所依？你该如何面对这残酷的晚年？

2理财规划

第一步：说清财务信息

具体该怎么做呢？学过财务的人都知道，有个财务三表——现金流量表、资产负债表、损益表。那是针对公司理财，个人理财也差不多。

首先你要把你的家庭收支情况告诉理财师，每月要花多少钱，另外有没有什么年度大额开支，比如旅游、年末血拼、给父母的压岁钱等等。这张表叫收支流量表。

第二是资产负债表。这里的资产包括介绍理财君那期里说的各种广义上的资产概念，债务也包括还没还清的房贷、车贷、创业贷款、助学贷款甚至高利贷全要说清楚。

第三个损益表要换成风险保障表。就是你现在的“五险一金”社保信息，还有自己买过的其他商业保险，都要说清楚，做风险保障规划时要用到。

第二步：说清非财务信息

接着你还要告诉我你的非财务信息。身体好不好？有没有什么慢性病？做什么工作？有没有危险性？工作压力大不大？未来职位和收入有没有上升空间？是不是本地人？有没有本地户口？有没有孩子？你对孩子教育的期望值有多高？父母是不是和你同住？父母有没有城市社保……只有充分了解了这些信息，我才能知道你的风险承受能力。

第三步：说清理财性格和投资经验

第三步，是要通过交谈让我了解你的投资知识和经验有多少，你的风险偏好如何。这还牵涉到心理学知识，什么MBTI性格测试、16PF人格测试、九型人格测试，还有乐嘉老师的四色性格测试等等，这个做HR的很熟悉，大家有时间可以去做做，不光对你了解你的理财性格有帮助，对你认清最适合自己的职业发展方向也很有帮助。

第四步：说清理财目标

最后一步就是告诉理财师你的理财目标是什么，这个最关键！

比如我的目标是3年内买房，我想要1年内买车，我想要给孩子筹备将来上大学的教育基金，或者说我短期内没有特别明确的大额消费目标，这笔钱可以10年20年不动，我就是想让这笔钱在风险较低的情况下，不断保值增值……这都是很明确的理财目标。

3 幸福感

所有炒过股的人都有这样的感受，你越是紧盯股市的走势，你越是想要玩短线，你生活中快乐安逸的感觉就越少，焦躁不安的感觉就越多，甚至做梦都会做到自己手里的股票跌停卖不出去，然后突然从梦中惊醒，吓出一身冷汗。假如你玩的还是带有杠杆的分级基金或者更加刺激的股指期货，那这种紧张感会更强烈。请问你每天都处于这样一种焦虑不安的生活状态中，你精神层面的幸福感能高到哪里去？

keep up with the Jones’”（与邻居琼斯家保持一致），意思是说如果你的邻居比你有钱，你就会感觉自己不幸福，但如果你比你邻居有钱，你一开始会感到幸福，但很快你就不愿意再与那些比你穷得多的邻居为伍，你会觉得自己高他们一等，于是就搬去了更高级的社区。但在那个社区中，你又发现有许多比你更有钱的邻居，

4

教孩子

第一，要让孩子意识到钱不是万能的，这个世界上有很多很多很宝贵的东西是用钱买不到的。比如你的生命，比如蓝蓝的天空，比如你每天要呼吸的新鲜空气，比如时间，比如和平，比如人的自由，比如爸爸妈妈对你的爱……

很多人之所以反对从小对孩子进行理财教育，是他自己本身对金钱有偏见，觉得教孩子理财就是让孩子从小跌进钱眼里，这样长大了不是更会变成一个见钱眼开的势利鬼吗？

错！

正是因为我们的父母没有在孩子懵懵懂懂，爸妈说什么他就听什么就记住什么的时候，把最重要的理财观念告诉他，导致后来孩子在社会上慢慢自己摸爬滚打学习的时候，才会越来越容易掉入钱眼里。谁叫你们父母从小不教我呢？那我只能从社会上去学了。而我们今天的社会能教给孩子的可不就是赤裸裸的拜金主义吗？

为什么古代的私塾就是整天让孩子死记硬背那些圣人说的话，原因很简单，因为以孩子当时的认知能力，他没有办法完全理解孔子孟子说的那些话。但这段时间却是他一生中记忆力最好，你怎么教他就怎么学的阶段，所以一定要在这个黄金时段内让他们一辈子都忘不掉这些圣人说的话。

第二，要让孩子养成权衡取舍的能力和习惯。

经济学的核心就是权衡取舍，因为这个世界上的财富是有限的，而我们的欲望和需求却是无限的，那如何才能让有限的财富最大限度满足全社会的需要呢？这就是经济学要研究的问题。如何让我手里有限的财富最大限度满足我自己的需求呢？这就是理财要解决的问题。

而正确的做法是给孩子做选择题。我们说好了，你每个月有100元的零花钱可以买玩具，但你前两天刚买了这个钢铁侠，这个月的零花钱已经用完了，所以我们只能等到下个月再买了。或者说，这个玩具要200元，但这个月的零花钱只有100元，所以你有两个选择：要不就是买另一个更便宜的玩具，要不就是等到下个月零花钱到了的时候再把两个月的钱合在一起买这个玩具。

你这样说小孩就知道自己能掌握的财务资源是有限的，买了这个就买不了那个，他就不得不去做选择。如果想买贵的就要等待攒钱，就要学会克制欲望，延后消费。

在我们一生的道路上，可以说每时每刻都在经历着权衡取舍，不管是时间的分配，婚姻的选择，职业的选择，旅游目的地的选择，还是生活中各种投资和消费上的选择。孩子越早了解到这一点，越早开始学习计算得失，找到在财务资源有限的情况下，最大限度获得自身满足感的选择，并为自己的选择承担相应的后果，那他就会越早成熟起来。

首先，一定要让他形成记账的好习惯。零花钱一般一个月一给最合适。一下子给太多钱，孩子乱花收不住也不行；给的太少，就很难培养孩子自己控制消费节奏的能力

聪明的一种办法是引导孩子反向储蓄。比如孩子想买一辆500元的自行车，而他每个月的零花钱是300元，那就让他每个月拿到300元零花钱的时候，先把100元存到储蓄罐里，剩下200元才能拿去花，这样只

第三，还要在生活中培养孩子聪明消费，货比三家的能力。

第四，孩子年纪一点点大了，需要用钱的地方也一点点多了，如果孩子觉得你给的零花钱太少不够用，那又该怎么办呢？办法一是我上一集说过的，教他延迟消费

办法二是教他提前透支消费。老爸可以借钱给你去买，但你要支付利息。比如你一个月零花钱是300元，但因为我提前把你下个月的零花钱预支给你了，就要扣掉30元利息，只能给你270元。如果你要这270元，下个月零花钱就没了。如果你不要，那下个月还是照常给你300元。这个时候孩子就会去算了，到底要不要为了提前一个月买到这个宝贝，而损失30元零花钱呢？

13-18岁的中学阶段

首先，你要带他认识银行，银行是我们学习投资理财的大门。你要教孩子如何在银行开户，如何在ATM机上取钱和存钱，如何转账汇款，活期储蓄和定期储蓄的利率

应该鼓励孩子通过基金定投的方式让这笔钱增值

另外孩子上高中了以后，在寒暑假期间，你也可以鼓励孩子到外面去打工赚钱。这时候，孩子身体已经基本发育好了，你再让他通过做家务赚钱就不合适了