从 2016 年问世，短短几年，百万医疗险就成为保险界的 “网红” 产品。每年只要几百块钱，就能买到几百万的保额，再也不用担心没钱看病的问题。不过，目前百万医疗险有很多，哪款最值得买呢？
第一：知识科普，为什么有国家医保还需要商业医疗险。
国家医保属于基础保障，国家医保没有健康限制，中国居民都能购买，解决了一部分看病贵的问题。身为医生以及看过病、住过院的人知道，国家医保报销的比例低，大部分的费用还是得靠自己得存款消化。这是为什么呢？主要体现在：1、自费项目多，国家制定有医保报销目录，属于目录内的才有可能报销，目录外的都不能报销，例如骨折后大都数医院都是用的进口钢板等进行手术治疗，很贵，有时一颗钉子都需要几千上万，但是一分钱都不能报销，住院花个上十万医保最后却报了3万左右是很正常的事。2、医保目录内分了甲类、乙类，甲类全额按照比例报销，乙类要自付10-20%后剩下的金额才按比例报销。3、很多药品虽然在报销目录内，但是要疾病达到条件后使用才能报销，例如保肝药，医保要求患者要达到肝衰竭状态后使用才报销，但检查已经有肝损伤就得使用，提前干预，防止病情恶化。但这时候就只能勾选自费使用，否则医生就是违规用药，而这种情况很多。所以最后职工医保患者出院后总的费用能报一半已经不错了，居民医保患者就更少了。因此，为了减轻住院费用对家庭经济的影响，这部分费用就需要商业医疗保险去帮忙，不然大笔费用还是得自己消化。
第二：买了重疾险还需要配置医疗险吗？
作为医生我直接说结论，1、在医院看病、住院花钱的病绝大部分都不是重疾。每天医院就诊患者那么多，但大部分都不是重疾患者，比如我们都知道呼吸科，是非常打挤的科室，尤其是冬春，大医院都住不进去，但这个科室常见的重疾有：肿瘤、特发性肺动脉高压、严重慢性呼吸功能衰竭，大部分患者都达不到这个标准。2、不是只有重疾看病才花钱，很多不是重疾的病也很花钱。接下来我们看一个数据：
平安保险卖得多，自然每年理赔的人也多，理赔金额也很高，但是看看理赔比例，医疗险理赔金额几乎占据了总金额得一半，比重疾险理赔金额多很多。我们再看件数，医疗险占据了93%的比例，是重疾险的23倍，这就说明医疗险的使用情况更多、更能解决看病难得问题，而只是买一份重疾险，很多情况都用不了。总结就是医疗险很重要。
第三：讲清楚了医疗险很重要，现在来说说医疗险保障内容
哪些情况可以是使用医疗险？可以这么说只要国家医保可以报销的住院情况几乎都可以，简单举例哪些不可以，如违法犯罪导致的、酒驾、整形美容相关的、战争相关、故意从事高风险活动等引起的情况，具体可以看每一份保险合同的责任免除部分。
大多数百万医疗险产品的共同特点是：保障住院和约定门急诊费用，不限社保用药，数百万保额，癌症或者重疾能报销保额翻倍，投保年龄30天-60岁（个别至65岁），最高可续保至80岁甚至100多岁，个别领先产品开始保证续保或者直接保5年期，提供绿色医疗通道、质子重离子服务等。目前医疗险的主体保障责任同质化严重，具体保障如下表：
在以上的基础上各家保险为了提高竞争力，增加了不同的增值服务，比如住院垫付功能，外购药报销、出院后家庭护理、重疾绿色通道，三方会诊、住院津贴、免赔额递减等功能服务。选择医疗险主要就是在增值服务方面进行比较。
第四：我们选择一份医疗险住院从哪些方面进行对比
主要有：免赔额、续保条件（最重要）。因为其他内容不需要比，保额都是上百万都很够，多一百万少一百万无关紧要。重疾绿通，每个产品都有，但大公司可能稍微能力大一些，质子重粒子，都有这个功能，没有都拿不出来。
免赔额：是免赔的额度。指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。比如住院花费10万，国家医保报销4万，剩余6万，商业医保扣除1万免赔额，予以报销5万。免赔额一般是年免赔额，即一年内多次住院，前面已经抵扣了1万的费用，后面不再扣除，国家医保报销后剩余金额全报，即一年内只有1万到费用需要自费。
商业因为免赔额能消除许多小额索赔，损失理赔费用就大为减少，从而可以降低保险公司的经营成本，同时降低被保险人要缴纳的保费。
续保：这是非常非常要看重的一项内容，目前医疗险都是非长期的，医疗险都不清楚保险公司会销售多少年，因为大部分得保险合同都写明你可以续保的比如100岁，但前提是这款保险从未停售。而一旦停售就需要重新换产品了，换产品就意味着得重新健康告知，重新告知有可能就因为之前健康状况已经改变买不到保险了，所以续保能力越好得产品越让我们放心。
第五：下面进入主流产品得直接对比。
1、商业医疗险只要是合理治疗费用都可以报销，但还是要买国家医保，因为：首先没有国家医保商业保险的保费会非常明显的增高，这是很合理的，毕竟费用都由公司承担了嘛，其次，如果是已有医保的身份去买的保险，但住院费用却没有经过医保结算，全额都找保险公司报，这个时候保险公司只报60%左右。
2、如果看中大品牌公司（宣传到位的）推荐：太平的医保无忧2020、平安的E生保、中国人保健康的好医保是不错选择。
3、如果想免赔额少的，人保的好医保及瑞华健康的医保加都是6年才1万免赔额。还有复星联合的超越保，如果没有发生理赔，免赔额可以逐年递减，最低减少至5000.
4、看中保障期限，建议选择右边4个，都是直接保障续保6年。并且好医保和超越保，即便6年后产品已经停售，可以直接无需健康告知购买该公司其他医疗险产品，这个功能非常重要。
5、住院有些疾病瞬间就要准备上10万的手术费，短期内拿不出那么多钱，因此费用垫付是个很好的功能，如果看中除了平安的产品都提供了，特别是太平出院前联系公司，出院时公司安排人员协助，理赔块。
6、目前我最喜欢的，超越保，因为它不仅续保条件好，而且只要是二级及以上医保定点医院都可以报销，其他产品都限制在公立医院。目前重庆都有很多医院技术实力强、住院环境也很好的医院，但不是公立医院，如我我生病，我肯定更愿意在这种医院看病。因为公立医院人满为患、如同住在菜市场一样。
