吉娅—这位在我的故事中学习如何与金钱打交道的小女孩—渐渐了解了致富的规律。下面我就列举其中最重要的一些原则，这也是本书的线索。当你在故事中再次读到这些原则的时候，你的记忆就会加深，也会有更强烈的行动力。

1. 一开始，必须明确金钱对你的意义。

2. 确立最重要的目标。为什么我们必须特别强调在我们“长长的愿望清单中”的某几个目标？

3. 为什么梦想储蓄罐和梦想相册很重要？我们的潜意识如何支持着我们？我们为此需满足哪些前提条件？

如果你带着这样一种态度来做这件事的话，我的方法肯定发挥不了作用。但是只要你做3件事，就可以轻易改变自己的想法。第一，我建议你拿一本相册作为你的梦想相册。收集一些与自己的愿望有关的照片，把它们贴在相册里。我们要通过图片来思考。”

“通过图片来思考？”

“就是说，不借助文字。”钱钱答道，“当你想到加利福尼亚的时候，你的脑海里浮现出的是‘加利福尼亚’这几个字，还是某一幅画面？”

钱钱说得有道理，我的眼前立刻浮现出迪士尼乐园、旧金山和好莱坞的画面。

“有的时候我们不需要完全明白这种方法为什么有效，也不必管它是怎样起作用的，关键是它有效。比如说，你能给我解释一下电是如何工作的吗？”

你并不需要解释电的原理，但是你知道一按灯的开关，灯就亮了。我们狗对理论术语不感兴趣，我们只要知道一样东西是有用的就足够了。所以，你去准备一本相册，然后开始往里面贴照片。

好奇是好的，但是绝不能让好奇阻碍你做事。太多的人做事犹豫不决，就是因为他们觉得没有完全弄懂这件事。真正付诸实践要比纯粹的思考有用多了。

不是试试看，而是去切实行动！如果你只是抱着试试看的心态，那么你只会以失败告终，你会一事无成。‘尝试’纯粹是一种借口，你还没有做，就已经给自己想好了退路。不能试验，你只有两个选择—做或者不做。

“第二件你可以做的事，就是每天看几遍相册，然后想象着，你已经在美国了，已经拥有笔记本电脑了，还要想象你替爸爸还清债务后自豪的神情。”

我诧异地说：“这和做梦是一样的呀！可是妈妈总是告诉我，不要做白日梦。”

钱钱耐心地解释道：“人们把这种行为称作‘视觉化’。成功的人之所以成功，就是因为他们一直梦想着自己成功的那一天，不停地想象着自己实现了理想时的情形。当然，人不能停留在梦想里，你妈妈要对你说的是这一层意思。”

我觉得这一切都显得很可笑。这跟我设想中的关于金钱的第一课完全不同。

“这就叫学习，”我立即听见了钱钱的回答，“学习就是认识新观念和新想法的过程。假如人们始终以同一种思维方式来考虑问题的话，那么始终只会得到同样的结果。因为我对你讲述的许多内容是你以前从未接触过的，所以我建议你，在你还没有做之前，不要轻易下结论。没有想象力的人是很难成就大事的。我们对一件事投入的精力越多，成功的可能性也越大。可是大多数人把精力放在自己并不喜欢的事情上，而不去想象自己希望得到的东西。”

我马上联想到我的克里丝特阿姨。她总是觉得要做的事情太多，无法应付，她的神经快要崩溃了。结果就是她连一件小事都做不成。我也想到了爸爸。爸爸的脑子里装的全是“如何让我们渡过眼前的难关”这样的问题，而他的这种想法却在某种程度上使情况越来越糟。

“你可以做的第三件事就是准备一个梦想储蓄罐。”钱钱继续说。

“梦想储蓄罐？”我不解地问。

钱钱笑了，解释道：“是的，因为没有钱的话，你就去不成加利福尼亚。最好的攒钱方法之一就是使用梦想储蓄罐。你随便拿一个罐子，然后在这个罐子上写上你的梦想，把它作为你的储蓄罐。但是你要为自己的每一个梦想各准备一个储蓄罐。一旦储蓄罐准备好，你就应当把省下的每一分钱放进去。”

我的脑子里立刻有了许多反对意见：“那我得准备许许多多的储蓄罐。而且即使我每次能往每一个储蓄罐里放上1马克＊，我最早也得等到20岁生日的时候才能攒够钱。何况这样一来，我就没有钱来满足其他的愿望了……”

钱钱静静地看着我说：“你首先考虑的总是事情做不成的原因，你有没有注意到这一点？”

“也许有时候是吧。”我轻声嘟囔着说，“如果我们考虑的是如何让我得到更多的零花钱的问题，那样是不是要好得多呢？比如说，假如我得到的零花钱是现在的两倍，那么我肯定觉得棒极了。”

钱钱的声音一下子变得严肃起来：“吉娅，你现在可能不相信我说的话，但如果你的零花钱是现在的10倍的话，你的问题只会变得更加严重。因为我们的支出永远是随着我们的收入而增长的。”

在我看来，这也太夸张了。如果我的零花钱是现在的10倍，我一定感觉像生活在天堂里一般。

可是钱钱一点儿也不放过我：“看看你的爸爸妈妈，他们拥有的钱比你零花钱的10倍还要多得多，也许是你的100倍。尽管如此，他们的情况也并不好。钱的数目并不是决定性因素，更重要的是我们怎么来使用它。我们首先必须学会量入为出，只有这样，我们才有能力获得更多的钱。这些我会在今后几天里解释给你听，现在还是回到梦想储蓄罐这个话题上来。你马上就开始做这件事怎么样？”

“可是这么多的储蓄罐，我会弄糊涂的。”我答道。

“所以我让你从你列的单子里找出了最重要的愿望。”钱钱解释说。

我又看了一眼我的清单。不错，我最大的愿望是去美国旅行，买一台笔记本电脑，并且帮爸爸妈妈从债务中解脱出来。我可以为前两个愿望准备一个储蓄罐，而帮爸爸妈妈还债的希望简直是太渺茫了。

“的确如此。”钱钱看出了我的想法，“过几天，我们会讨论你爸爸妈妈的债务问题。其实，解决这个问题比你想象的要容易许多。你只需要两个储蓄罐，这肯定不难办到吧？”

“好的，我试一下……不是，我是说，我会去做。”我向钱钱保证道。

“那就马上开始吧。”钱钱要求我。

你不必明白其中的奥秘，你只需要知道这是有用的就够了。而且老实说，我也没办法给你解释清楚。有一只海鸥曾经对我说过：‘在你展翅飞翔之前，你就必须相信自己能到达目的地。’你必须设想自己已经拥有了这些东西，这样你的一个小愿望才会变成一种强烈的渴望。你想象得越多，你的愿望就越强烈，那么你就会开始寻找机会来实现自己的梦想。吉娅，机会到处都是，但是只有在你寻找它的时候，你才能看见它。只有当你心中有了强烈的渴望，你才会去寻觅机会。而当你想象的时候，强烈的渴望就产生了。

因为这是最关键的。知道如何去实现并不是目前最重要的事情。最重要的是，你真的有这样的愿望，否则你一遇到困难就会放弃了。

“让我们痛心的阻力总是从我们最想不到的地方来的。”

“我会给你讲一个有趣的故事，一个名叫达瑞的美国男孩，他在17岁的时候就已经挣到了几百万马克，而他其实只不过是一个非常普通的男孩。但是在讲故事之前，我先要告诉你一个非常重要的道理：你是否能挣到钱，最关键的并不是你有没有好点子，也不是你有多聪明，而是你的自信程度。”

“我的自信程度？”我重复着钱钱的话，又问道，“这和挣钱有什么关系呢？”

钱钱一脸严肃地直立起来，它是在向我表明，这是非常重要的内容：“你的自信程度决定了你是否相信自己的能力，是否相信你自己。假如你根本不相信你能做到的话，那么你就根本不会动手去做，而假如你不开始去做，那么你就什么也得不到。”

“自信是很容易树立的。你想知道应该怎样做吗？”

“当然了。”我赶紧回答。

“那么我可以告诉你。你去准备一个本子，给它取名叫‘成功日记’，然后把所有做成功的事情记录进去。你最好每天都做这件事，每次都写至少5条你的个人成果，任何小事都可以。开始的时候也许你觉得不太容易，可能会问自己，这件或那件事情是否真的可以算作成果。在这种情况下，你的回答应该是肯定的。过于自信比不够自信要好得多。”

当他对商人讲述了自己的‘破产史’后，商人给了他两个重要的建议：第一，为别人解决一个难题，那么你就能赚到许多钱；第二，把精力集中在你知道的、能做的和拥有的东西上。

高兴的同时他并没有满足于现状，他还在寻找新的机会。成功了一次之后，他很快就找到了其他的机会。他让他的顾客每天早上把垃圾袋放在门前，然后由他丢到垃圾桶里—每个月加1美元。另外他还负责喂宠物、看房子、给植物浇水。但是他从来不以小时计费，因为用其他方法计费挣的钱更多。

“9岁时，他开始使用父亲的电脑，学着写广告。他还把孩子能够挣钱的方法记录下来。因为他不断有新的主意，所以很快就有了丰厚的积蓄。他的妈妈帮他记账，好让他知道什么时候该向谁收钱。

“他也雇别的孩子帮他的忙，然后把收入的一半付给他们。如此一来，钱如潮水般地涌进了他的腰包。

“一个出版商注意到了他，并说服他按自己的经历写了一本书，书名为《孩子挣钱的250个方法》。因此，达瑞在他12岁的时候就已经成为了一名畅销书作家。

“后来电视台发现了他，邀请他参加了许多儿童谈话节目。他在电视节目里表现得非常自然，受到许多观众的欢迎。15岁的时候他创办了自己的谈话节目。后来，他通过做电视节目以及广告挣的钱多得真的让人难以置信。

“当达瑞17岁的时候，他已经拥有了几百万美元。”

故事讲完了，钱钱向我提了一个问题：“你认为他在获得成功的道路上最关键、最重要的因素是什么？”

我还沉浸在达瑞神奇的经历之中。我很想回答钱钱，最关键的因素是电视台，但是如果没有写书，他也不会上电视，如果他没有在挣钱上获得成功的话，他也不会写书……

钱钱打断了我的思路，它说：“的确如此。其实从达瑞把精力集中在他知道、能做和拥有的东西上的那一天起，他的成功就已经拉开了序幕。这一决定使得一个孩子完全有能力挣到比成人更多的钱，因为成人经常把一生的时间都用来考虑他们不知道、不能做或没有的东西上。”

“原来又是自信的问题，”我发现了问题的本质，“但这些想法在我们这里也有效吗？美国的孩子拥有的条件肯定比我们好多了。”

我做不该做的事，又把注意力放在了我做不到和没有的东西上。

2<小狗钱钱1>读书摘要

“但是，我想提醒你两件重要的事情。”我听见马塞尔说，“第一，无论在什么时候都不能把希望只寄托在一份工作上，它持续的时间不会像你设想的那么长，所以你要立即寻找另一份替代的工作。”

虽然我觉得他有点夸张，但我还是决定听从他的劝告。

“第二，你肯定会遇到一些困难，”马赛尔接着说，“这些困难是你现在还难以预料的。到那时候就能看出来，你到底是一个洋娃娃似的胆小鬼呢，还是一个像我一样能挣很多钱的人。情况顺利的时候，人人都能挣到钱。只有在逆境中，一切才能见分晓。”

“这我理解，”钱钱答道，“可是，这正是许多没有钱的人爱犯的错误。他们总是有那么多紧急的事情要做，以至于没有时间来关注重要的事情。”

“这一点我不明白，”我对钱钱说，“有什么事情比让你留在我的身边更重要呢？”

“我已经说了，我理解你的心情，”我听见它说，“但是你姑妈来之前你为什么没有做呢？你又有什么借口呢？”

“因为带拿破仑散步能挣到许多钱，那时候我正高兴呢。”我答道。

钱钱严肃地看着我说：“我要告诉你3件很重要的事情。首先，在遇到困难的时候，仍然要坚持自己的想法。一切正常的时候，每个人都能做到这一点。只有当真正的困难出现时才能见分晓。只有少数人能坚定不移地贯彻自己的计划。那些非常成功的人，甚至有能力在他们最困难的时候作出最杰出的表现。”

我在琢磨钱钱的话。这些话似乎已经听过了，是谁对我说过的呢？对了，是马塞尔。他的第二条神秘的忠告：“情况顺利的时候，人人都能挣到钱。只有在逆境中，一切才能见分晓。”我发现，我还有那么多的东西要学。

钱钱对我点了点头，说：“困难总是在不断地出现。尽管如此，你每天还是要不间断地去做对你的未来意义重大的事情。你为此花费的时间不会超过10分钟，但是就是这10分钟会让一切变得不同。大多数人总是在现有的水平上停滞不前，就是因为他们没有拿出这10分钟。他们总是期望情况能向有利于自己的方向转变，但是他们忽视了一点，那就是他们首先必须改变自己。”

钱钱停了停，又接着说：“这10分钟就是你用来改变自己的最好机会。你最好现在大声地发誓，从现在开始会不间断地记录你的成功日记，并且不间断地设想你的未来。而且不论在什么情况下，每天都坚持这么做。”

我举起右手宣誓：我要从现在开始，每天记录我的成功，并不间断地设想我的未来，我发誓。

“第二点，”钱钱接着往下说，“在一切进展非常顺利的情况下，你也应该做这些事情。”我疑惑不解地望着它。它这么说是什么意思呢？

“当你得到带拿破仑散步的工作时，你的喜悦让你忘记了该做的事。你看，有成千上万件事情可能让你分心，因此你每天应该在固定的时间里，有规律地做这些事情。”钱钱建议说。

我思前想后，这可真不容易。晚上我也许已经太累了，白天总有这样那样的事情，剩下的其实只有早晨了。但那样我就得早起了……

“别忘了，这只需要10分钟的时间。”钱钱又看出了我的心思。

我同意了。但我知道，这不是一件简单的事情。我决定从明天开始，每天提早10分钟起床，快速梳洗，让自己清醒，然后就写我的成功日记。

“还有一点，”钱钱丝毫不同情我，接着说，“你知道你为什么没有找到照片吗？因为你没有遵守72小时规定！”

“72小时规定？”我紧接着问钱钱。

“很简单。当你决定做一件事情的时候，你必须在72小时之内完成，否则你很可能永远不会再做了。”

我想了想，问题也许出在这里，到目前为止，我计划了许多事情，可很多都没有实现。而另一方面我也完成了许多计划。钱钱讲的可能是对的。正因为它总是对的，所以我决定听从它的劝告。我要在72小时内完成我决定要做的事情。

“大多数人都认为工作肯定是一件艰苦而令人不愉快的事情，”他向我解释道，“其实只有做自己喜欢的事情的人，才能真正获得成功。”

“我以前的主人金先生有一家理财咨询公司。这家公司的工作就是教人们学会如何管理他们的财产。”钱钱意味深长地说，“虽然金先生自己只为非常富有的顾客当顾问，但是他公司里的许多工作人员会为那些在财务上遇到重大难题的普通人提供帮助。因为我可以到处跑，所以我常常听到他们的谈话。从根本上说，那些陷入债务的人只要听从4个忠告就可以解决负债问题。一切都很简单。”

接着，钱钱深深地吸了一口气，解释道：“第一，欠债的人应当毁掉所有的信用卡。”

“为什么呢？”我惊讶地问。

“因为大多数人在使用信用卡的时候，会比使用现金时花的钱要多得多。”钱钱答道。

我决定把这个忠告写下来—我不认为我能把听到的一切都记在脑子里。

钱钱接着说：“第二个忠告是，应当尽可能少地偿还贷款—也就是大人们说的分期付款。也许这个忠告听起来有点儿可笑，但你要知道，分期付款额越高，每个月剩下的生活费就越少。”

“爸爸妈妈为什么要付这么高的分期付款呢？”我疑惑不解地问道。钱钱说得完全正确，因为我的爸爸妈妈总是抱怨他们得筹那么多的钱来还贷款。

“因为他们想尽早还清贷款，这样他们就不必付利息了。”钱钱答道，“比如说，你贷款1万马克，那么你每年仅利息就必须付600马克。此外你每年还得偿还这1万马克中的一部分，假设你每年必须偿还1万马克的1%，也就是100马克。那么你每年要偿还的贷款总共为700马克，其中有600马克是利息。一旦你还清了贷款，当然也就不必再支付什么利息了。”

“因此人们想要立即还清1万马克，这听起来是完全合乎逻辑的。”我想，“因为付的利息要比偿还的钱还多。”

“第一眼看上去是这样的，”钱钱同意我的想法，说道，“如果每年偿还1%，虽然需要支付的利息逐年减 少，但最后总共支付的利息数额仍会达到贷款数额的3倍左右。为了能快一点儿还清1万马克贷款，人们当然选择每年付较高的分期付款。许多人和银行约定的分期付款数额刚好在他们承受能力的上限，因此他们手里的钱一直很紧张。

“大多数情况下，他们没有估计到生活费会那么高。当他们必须购置一辆新汽车或家里的什么东西坏了的时候，他们只得通过再次贷款来偿付这些东西的账单。”

“你是说，他们用新的贷款来偿还旧的贷款？”我惊讶地问。

“正是。”钱钱答道，而且我从它的表情中看出，它感到很高兴，因为我立即明白了它的话。

“那我的爸爸妈妈现在应该怎么做呢？”我问道，“他们是不会听我的话的。”

“也许你可以让他们和金先生谈一谈，金先生可以轻松地帮助他们解决难题。”

“也许我能帮助他们挣到更多的钱。”我有点儿忘乎所以了。

“你当然应该这么做，”钱钱说，“但是他们首先必须学会量入为出，否则有了更多的钱只会给他们带来更大的麻烦，因为支出往往会和收入一同增长，除非我们学会合理分配我们的财产。这个问题我们以后再谈。”

我听懂了钱钱的话。于是我又在自己的袖珍笔记本里写上：

1. 毁掉信用卡。

2. 在许可范围内按最低的分期付款数目标准支付。问金先生是否可以帮助我的爸爸妈妈。

钱钱耐心地等着我把这两点记完，然后才开始讲第三点：“第三个忠告是针对消费贷款的。消费贷款是与住房无关的贷款。假如人们为了购置新的汽车、家具、电视机或其他用于生活的商品而贷款，就是消费贷款。这时候贷款的人应当遵守的一个原则，就是将不用于生活的那部分钱的一半存起来，另一半用于偿还贷款。”

“可是我奶奶常说，债务应当尽快还清，”我想起奶奶的话，“所以应该把所有不用于生活的钱都用来还债。”

“当你还清了债务的时候，又达到了什么目标呢？”钱钱问我。

“爸爸妈妈总是说，那时候他们肩上的一个重担就可以卸下来了。”我试着给钱钱解释。

“他们是这么以为的。”钱钱赞同地点点头，“可是事实上，当他们还清了债务的时候，他们拥有的财产为零，也就是一无所有。一无所有可不是目标呀。”

我吃了一惊，问道：“那么目标该是什么呢？”

“去美国旅行，买笔记本电脑—这些才是目标，”钱钱耐心地解释给我听，“或者把不花的钱都积攒起来。”

“为什么要把不花的钱攒起来呢？”我有点儿糊涂了。

“过几天我再给你解释这个问题，”钱钱安慰我说，“现在我们还是再回到债务的问题上来吧。你的爸爸妈妈应当开始攒钱，他们不需要等到还清债务以后再开始存钱，他们可以现在立即开始，只有这样，他们才有能力在不申请新的贷款的情况下，满足自己的愿望。那样他们也才能心安理得地、更好地享用这些东西。”

“你是说，他们完全可以给自己准备一个梦想储蓄罐？”我建议。

钱钱点头说：“这个主意真不错。此外，所有的消费贷款都是不明智的。聪明的做法是只把以前积攒起来的财富用于支出。”

这些我都一下子就明白了。所以我记下来：

3. 将扣除生活费后剩下的钱的一半存起来，剩下的一半用于支付消费贷款。最好根本不申请消费贷款。

“然后还有最后一个忠告，”钱钱的眼中闪动着快乐的光芒，“债务人都应该在自己的钱包里贴一张纸条，上面写着‘这真的有必要吗’。这样的话，当他站在收银台前的时候，就会想到不应该花太多的钱。”

“对所有没有像我一样有一只聪明的狗的人来说，这个忠告很合适。”我笑着说。钱钱高兴地摇着尾巴，兴高采烈地凑上来舔我的脸。我轻轻拍了拍它，然后在本子上写下第四条：

4. 这真的有必要吗？

“还会有各种各样的人取笑你，但也会有更多的人认可你。”金先生安慰我说，“而且我想，你妈妈也不是出于恶意，她也许觉得这个想法太疯狂了，太不切实际了。可是有的时候，疯狂的念头确实比普通的小目标更容易实现。当你定下大目标的时候，就意味着你必须付出比别人多得多的努力。”

金先生讲道：“从前有一个年轻的农夫，他每天的愿望就是从鹅笼里捡一个鹅蛋当早饭。有一天，他竟然在鹅笼里发现了一只金蛋。当然，一开始他不相信这是真的。他想，也许是有人在捉弄他。为了谨慎起见，他把金蛋拿去让金匠看，可是金匠向他保证说，这只蛋完完全全是纯金铸成的。于是，农夫就卖了这只金蛋，然后举行了一个盛大的庆祝会。

“第二天清晨，他起了一个大早，赶到鹅笼处一看，那里果真又放着一个金蛋。这样的情况延续了好几天。

“可是这个农夫是一个贪婪的人，他对自己的鹅非常不满意，因为鹅没法向他解释是怎么下出金蛋的，否则也许他自己就可以制造金蛋了。他还气呼呼地想，这只懒惰的鹅每天至少应该下两只金蛋，现在这样的速度太慢了。他的怒火越来越大，最后，他终于怒不可遏地把鹅揪出鹅笼，劈成了两半。从那以后，他再也得不到金蛋了。

“我讲这个故事就是为了告诉你，‘不要杀死你的鹅’。”金先生向后靠了靠，他的眼光中充满了期待。

我很受触动。“这个农夫真笨，”我叫道，“现在他再也得不到金蛋了！”

“那么我要给你讲一讲这则小故事的寓意。”金先生慢悠悠地说，“鹅代表你的钱。如果你存钱，你就会得到利息。利息就相当于金蛋。”

我不敢肯定自己是不是真的懂了。金先生接着说：“大多数人生来并没有‘鹅’。这就是说，他们的钱不足以让他们依靠利息来生活。”

“可是要靠利息生活的话，这个人肯定得有很多很多的钱才行，是这样吗？”我不解地打断了金先生的话。

“你需要的钱其实比你想象的要少得多。”金先生答道，“如果你有2.5万马克，能得到12%的利息的话，那每年就有3000马克。”

“哇！”我兴奋地叫出了声，“那每个月就是250马克。而我根本不需要动用我的2.5万马克。”

“正是如此。”金先生对我的说法表示同意，他接着说，“那么2.5万马克就是你的‘鹅’，而你是不会‘杀’它的。”

我很喜欢这个想法，但我还有一个疑问：“但是，假如我现在开始存钱的话，我到加利福尼亚去的愿望就得搁置很长一段时间了。”

“你必须作出选择！”金先生点点头，“你可以马上拿出你的钱，用在任何一个地方—比如一旦你有了3000马克，你可以马上飞往加利福尼亚—可是那样的话，你也就‘杀死’了你的‘鹅’；你也可以选择将一部分钱存起来，那样过了一段时间之后，仅靠每年的利息，你就可以飞往加利福尼亚了。”

我觉得很有道理。尽管如此，我还是想在明年夏天去加利福尼亚。我当然也希望有这样一只‘鹅’。要是能两全其美就好了。

我叹道：“要在‘鹅’和愿望之间作取舍真难！

3<小狗钱钱1>读书摘要

“你根本不用放弃任何一个。两件事可以同时进行。”金先生微笑着说，“比如你挣了10马克，那么你可以分配一下这笔钱，把其中的大部分存入银行，然后把一部分放入你的梦想储蓄罐，剩下的当作零花钱。”

是的，这是一个解决办法。我立即开始考虑该如何以最佳方式分配这笔钱。这件事可不太容易。

“我应该怎么合理地分配呢？”我问金先生。

他不假思索地回答说：“这完全要根据你的目标来决定。如果你总是把10%的钱变成‘鹅’，那么你一定会变得富有。但如果你想有一天真的非常有钱的话，你存的比例可能得再高一些。我的习惯是把我收入的50%变成我的‘鹅’。”

我决定以金先生为榜样，我很喜欢他的生活方式，他看起来总是乐呵呵的—尽管有时候他的伤口肯定很疼。

我坚定地说：“我已经想好该怎么分配我的钱了，我也要把50%的收入变成我的‘鹅’，40%放入我的梦想储蓄罐，剩下的10%用来花。”

金先生看着我，眼光中充满了赞许。

我对自己作的决定感到很高兴。

但是有一点我还是不太明白：“既然存10%就能让人变得富有，那么我非常想知道，为什么还会有那么多的人为钱操心呢？”

“因为他们从来没有考虑过这个问题。”金先生对我解释说，“我们最好从很小的时候就开始做这件事，这样就很容易将其变成一种理所当然的习惯。你最好能立即着手做这件事。明天就去银行，给自己开一个账户。下一次见面的时候我会教你如何使用你的账户，然后再给你一张支票，你可以拿它到银行去兑现。但是现在你们俩得回去了，马上就到吃晚饭的时间了。而且我也觉得有点儿累了。”

我问他为什么对自己的疼痛只字不提。

金先生答道：“越是把注意力放在疼痛上，我就越会觉得疼。谈论疼痛就像给植物施肥一样。所以我很多年以前就改掉了抱怨的习惯。”

勇敢的人也会害怕，一个人虽然害怕却仍然敢于前进，这才叫勇敢。

塞尔告诉了我一个重要的原则：“你干的活最多只值报酬的一半，另一半报酬源于你的想法和实施这个想法的勇气。”

这时他似乎愿意和我谈谈心里话：“有一次，一个在我这儿进货的老板也跟我说起过运气。是怎么说的来着……噢，对了，他说‘笨人只有一次好运，聪明人永远都有好运’。当时我没明白运气和聪明有什么关系，不过现在我理解了。如果说运气是充分准备加上努力工作的结果，那我准备得越充分，工作得越努力，运气也就越好。”

妈妈还没完全听懂。“你是怎么为挣这么多钱做准备的？”她等着我给她解答。

我讲了我每天记成功日记。为了显得更有说服力，我还提起金先生家的司机和所有其他雇员都这么做。

“这有什么用呢？”爸爸怀疑这样做的意义。

“一个人挣钱的多少是和他的自信心联系在一起的。另外，他的精力究竟是集中在自己的能力范围之内，还是放到了他力所不能及的事情上，这也是很重要的一点。没有我的成功日记本，我就不会去思考自己适合在哪些方面赚钱。”

“那你父母就跟许多人一样有错误的想法。要想过更幸福、更满意的生活，人就得改变自身。这和钱无关，金钱本身既不会使人幸福，也不会带来不幸。金钱是中性的，既不好，也不坏。只有当钱属于某一个人的时候，它才会对这个人产生好的影响或者坏的影响。钱可以被用于好的用途，也可以被用于坏的用途。一个幸福的人有了钱会更幸福；而一个悲观忧虑的人，钱越多，烦恼就越多。”

“我妈妈总说，金钱会使人的本性变坏。”我反驳道。

“金钱会暴露一个人的本性，”陶穆太太解释说，“金钱就像一个放大镜，它帮你更充分地展现出你本来的样子。好人可以用钱做很多好事。而如果你是盗贼，那你很可能会把钱挥霍在一些蠢事上。”

我得花点儿时间思考一下老太太的话。金钱给我带来了好处，我得到了爸爸、妈妈、堂兄马塞尔、银行职员海内女士、金先生和汉内坎普夫妇的尊重，而且我也开始尊重自己；我可以和有趣的人聊天，我的生活变得更加有意思；我开始思考更多的东西。总而言之，我感到更加幸福，体会到了更高的自我价值。

老太太像是看穿了我的想法似的：“金钱能成为我们生活中非常强大的助推力。金钱可以在一定程度上提高我们的生活水平—生活的许多方面都是以钱为基础的。有了钱，我们就更容易实现我们的目标和梦想—当然，包括好的目标和梦想，也包括坏的目标和梦想。”

我想自己可以安下心来了，因为我的目标是好的。此刻我才真正明白，为什么钱钱一开始就坚持要我首先确立自己的目标。现在我相信，金钱并不会使我的本性变坏。

“在工作中，我看到了大多数人是怎么理财的。有好多人向我倾诉他们碰到的问题。你根本想不到，如果一个人没有学会理财的话，会生出多少痛苦和烦恼。虽说钱也许不是生活中最要紧的东西，可是在缺钱花的时候它又非常重要。没钱，生活的各个方面都会受到影响，你会整天愁眉苦脸，跟周围的人吵架，还会觉得自己很悲惨，很没用。现在没有人来告诉大家，多存一些钱，让生活过得好，这是多么容易的事情。其实学校里就应该开理财这门课。”

海内女士叹了一口气，又说：“但是现在没有这门课，所以你就更加不应该只让你的方法留在自己心里。”

我立即明白了她说的话。我自己也发现，自从我学习理财以来，生活变得多么有意思。可是，我还是认为自己绝对不会去演讲。“我会一句话也讲不出来的。”我绝望地说。

“那你觉得这个主意怎么样？我和你一起站在台上，我提问，你回答。你只要讲讲你的经历就行了。要是你停下来，我可以帮忙接下去。”

“可是如果由你来说，给人留下的印象要深得多，”海内女士回答说，“要是让我来说，听起来就像是一个在银行里工作的女人啰里啰唆的废话。而你能被孩子们接受，你做的事情是其他孩子原本也可以做到的。”

“如果你能再考虑一下，不管结果怎样，我都会很高兴的。没有人能强迫你做你不愿意做的事情。只有你自己才能强迫自己去做。”

汉内坎普太太补充说：“最珍贵的礼物是我们自己争取来的。克服了丢面子的恐惧，世界就会向你敞开大门！”

这些话都很有道理，可是消除不了我内心的不安。想想那些听众吧！汉内坎普先生想到一个主意，说：“吉娅，你想象一下，如果你既不害怕，也不焦虑，你会有兴致讲你的故事吗？”

我不由自主地想起，这段时间我经常对别人讲我的故事，而且总是兴致勃勃。所以我答道：“要是只有一两个人听我说，那我确实讲得很愉快。”

“你要做的只是你力所能及的事。你能和两个人讲你的故事，也就能和200个人讲你的故事。做你喜欢做的事，就会抑制住你的恐惧心理。”老先生神采飞扬地说。

我不由得想起，当初我走进陶穆太太的地下室时是多么害怕，后来我又是多么自豪。不过，我的恐惧此刻并没有因此而消失。

“生活有时候真的很难。”我唉声叹气地说。

“也很精彩！”汉内坎普太太抚摸着丈夫的手，出神地说道。

“我想，你刚刚又找到了一个做有钱人的很好的理由。”钱钱提示我。

我疑惑地望着它。

“你可以做一个有能力帮助别人的人，而别人也会相信你，愿意接受你的帮助。”钱钱解释说。

“你是说，我可以成为像金先生那样的人？”我惊愕地问。

“可以这么说。”钱钱回答，“你可以像他一样有能力达到你计划的目标，但是你不会变得和金先生完全一样，而会拥有自己的个性。只要你继续像现在这样做，你会变得和他一样成功。”

我听得简直目瞪口呆了。就算做梦我也没有这样想过，但是钱钱说的话肯定不会错的。我决定明天马上把这几句表扬的话记到我的成功日记上，这是我一生之中听到过的最动听的赞美。我能够变得像金先生一样成功，多么不可思议！

“最重要的是，你要确定你想要的是什么。”

“这不难确定。”我顺口说道。

“大多数人当然都会说没问题，可并非所有人都愿意做出必要的努力，因为他们不想付出代价。”

“那我必须做些什么呢？”我好奇地问。

“就是你现在已经在做的这些事情。当你取得一些成功之后，不要停止写你的成功日记，这是很重要的。”

“这不像你现在想的那么简单。”我听见钱钱用恳切的口气接着说，“成功会使人骄傲。如果你骄傲自大，你就会停止学习。不学习，人就不会再进步。”

它停顿了一下，接着说：“当你写成功日记的时候，你会对自己，对世界，还有对成功的规律作更深入的思考，会越来越多地了解自己和自己的愿望，这样你才会有能力去理解别人。彻底了解自己和世界上的所有秘密，是我们无法完全实现的一种理想，但我们可以一步一步地慢慢接近这种理想。”

“我很喜欢写成功日记！”我自语道。

“很好。”钱钱的声音听起来很严肃，“可是还有一点，你不能在困难面前逃跑。困难、犯错误和丢面子引起的恐惧已经破坏了无数人的生活。”

“每当你觉得有些事情不好办的时候，你可以做一件事，”等我歇了口气后，钱钱说，“只要翻一翻成功日记，你就会从过去的事情中找到证据，相信自己未来也有能力完成任何事情。”

我的眼睛扫过我的日记，发现在有些情况下我并不怎么害怕，而且在那种情况下事情都很容易完成，比如当我向汉内坎普先生提议带拿破仑去散步的时候，还有当我认识金先生的时候。我又想起了走进地下室时的恐惧心情，还有害怕被妈妈取笑的心情—就像她发现了我的梦想储蓄罐时那样，以及怕失去钱钱的担忧……

“你不认为你比自己原本想象的要能干得多吗？”钱钱认真地看着我说。

真怪，想到演讲，我确实开始感到不再那么害怕了。越回想我所克服过的那些困难，我就越发对自己充满信心，那种不能自已的恐惧感已经消失了。我只是有些紧张，还有些激动，可是我忽然觉得自己是可以做到的。

钱钱依然专注地凝视着我。

“这真像变魔术，”我惊奇地说，“刚才我还深信自己绝对不会去做的，而现在我甚至觉得这无所谓，虽然我还是觉得紧张。”

钱钱仿佛在微笑，它说：“恐惧总是出现在我们设想事情会如何不顺的时候。我们对失败的可能性想得越多，就会越害怕。而当你看着自己的成功日记时，你就会注意到那些成功的事情，自然而然也就会想到应该怎样去做。”

我不知道自己的理解是否正确。

钱钱把自己的解释又总结了一遍，说：“当你朝着积极的目标去思考的时候，就不会心生畏惧。”

我们的咒语是：

1. 确定自己希望获得财务上的成功。

2. 自信，有想法，做自己喜欢做的事。

3. 把钱分成日常开销、梦想目标和金鹅账户三部分。

4. 进行明智的投资。

5. 享受生活。

“我们需要一些规定，来保证我们的投资俱乐部能取得成功。我把这些规定写在第二页上了。”

我们立即翻过第一页，读了起来：

1. 每月聚会一次。

2. 出席会议是每个成员的义务。

3. 每人都要交出一定数额的现金。

4. 不得将该钱取出，因为我们希望“鹅”长大。

5. 所有的决策由全体成员共同作出。

于是我们确定了一个每月聚会的日期，又决定每人每月投入100马克。

“投资比多数人想象的要容易得多。因为基本上我们只需注意三点。我把它们记在你们文件夹的第三页上了。”

我们迅速翻到第三页，我大声地读出来：

1. 应该把钱投资在安全的地方。

“那当然，”马塞尔说，“要不然所有的钱就会全没了。”

“说得很对。”陶穆太太赞同地说。

我开始读下面一条：

2. 我的钱应该下很多“金蛋”。

陶穆太太解释说：“我们当然想要最丰厚的利息，所以就应该看一看，哪种投资的利息最高。而最高的红利总是从股票上获得的，这一点你们需要知道。”

下面还有最后一条：

3. 我们的投资应该简单明了。

“而且易于操作。”我加上一句。

“这正是很多大人也会有的问题。对股票，每个人都知道一点点，可是很少有人清楚它到底是什么东西。”

我得承认，除了“股票”这个名字之外，我对它一无所知。

“你们设想一下，”老太太继续说，“假设马塞尔花2500马克为他的面包派送业务买一台电脑，就会大大减轻他的工作量，还可以节省很多时间。可是他不想为此花自己的钱。这样的话，他可以借钱。一个选择是向银行借，也就是贷一笔款，可是那样的话，他就必须定期还贷款，另外还要支付利息。另外还有一种完全不同的选择，他可以向你们两个求助，请你们借钱给他的公司，这样不用定期还钱，也不用支付利息。假设你们每人借给他800马克。”

“为什么我们要这样做呢？”莫尼卡茫然地问道。

4<小狗钱钱1>读书摘要

“这就是关键的一点，”陶穆太太连忙解释，“只有当你们能从这件事中得到好处的时候，才会去做。如果马塞尔让你们参与他公司的分红，那么你们这样做就有意义了。”

“怎么进行呢？”我想知道。

“比如说，你们可以约定，每人拥有他公司10%的股份。我们就算他的公司价值1万马克吧。”

“我们怎么知道它值多少呢？”我问。

“决定一件东西价值多少的唯一因素就是，你愿意为它支付多少钱。”老太太解释说。

陶穆太太接着说：“如果他现在想把公司卖掉，而且有人愿意出1万马克购买，那他的公司的市值就是1万马克。他拥有80%的股份，也就是8000马克。你们两个每人拿到10%，也就1000马克。”

“那我拿到的钱就比给他的钱多200马克！”莫尼卡欢呼。

“机灵鬼！”马塞尔咯咯地笑着说。莫尼卡白了他一眼。

“就是说，”我边想边说，“我们只有卖掉公司，然后才能赚到钱？”

“不完全是，”老太太回答道，“也可能会有另一个人想要从你手里买下这10%，那就由你决定卖什么价钱。假设你开价1100马克，那你就能很快赚一笔。”

“那我不如开价2000马克。”莫尼卡叫道。

“这不是不可以，”陶穆太太同意说，但这样的话，可能就没有人要买下你手里的10%了。因为只有当别人相信这些股份将来可以卖出一个更好的价钱的时候，他才会买进。这就是每天在交易所里发生的事情。交易所是人们聚在一起买卖公司股份的地方，每个人都希望将来会有人以更高的价钱买下他手里的股份。”

“但是这谁能说得准呢？”我一边思考一边说。

“你说得很对，”老太太同意我的说法，“不过还是有人可以预测马塞尔的公司是不是有升值的潜力。”

“如果我的公司升了值，那你们的股份也会更值钱。”马塞尔领悟了，说道，“如果有些人看到了继续升值的希望，可能会用更高的价钱买下我的公司的股份。”

“这正是股票的好处，”老太太轻快地说，“你不需要自己开公司，只要在公司参股就行，你所用的方法就是购买公司的股份，也就是股票。”

“就是说，我可以用自己的钱让别人替我工作。”莫尼卡高兴地说。

我还有点儿将信将疑：“可是要是没有人肯买我的股份怎么办？”

“那你就必须降低价格，直到有人认为‘这时买进肯定值得’为止。买主总是有的，但问题是价格是多少。”老太太解释说。

“那就是说，我也可能亏损。”我用不甚满意的语气说。我一点儿也不喜欢这样。

“是的，”陶穆太太同意我的说法，“但是只有当你出售股票的时候，你才会亏损。如果你保留着这些股份，将来可能会有人愿意付更多的钱来买进。”

“那么这段时间里我就什么也得不到？”我很想知道一切。

“不，在这期间，你参与所有的分红。”老太太马上打消了我的疑虑，“每当公司赢利，就会把利润分配给所有持有股份的人，这叫红利。”

“也就是说，马塞尔必须定时从他的收入中拿出一部分，交给我们？”莫尼卡兴奋地问。

“公司要每年计算一次赢利，然后再决定把这些钱用来做什么。比如可以用一部分钱购买新设备，让公司运作得更好，其余部分分配给所有持有股份的人。”

“这由谁来决定呢？”莫尼卡问。

“所有持有股份的人，少数服从多数，这叫股东大会。”陶穆太太告诉我们。

“我喜欢这个主意。马塞尔管理公司必须知道的东西，我自己不一定要会。”莫尼卡为自己总结了一下这次谈话的内容，“但是我凭着自己手里的股份，就能和他赚得一样多，这简直是太妙了。”

“不过你还是得对公司有相当的了解才行。”我补充说。

我又看了一遍写着投资三大原则的那张纸，对陶穆太太说：“听了您讲的这些，我觉得股票既不保险，也并不是很简单明了、容易操作。好像只有第二点符合，容易赢利。”

“要是自己去买股票，的确是这样的。”陶穆太太赞同我的说法，“但也可以让别人帮你选择买哪家公司的股票。”

“我觉得，这种方法比较适合我。”我说出了自己的感觉，“但是到底谁能帮我们做这件事呢？”

“这一点，下次聚会的时候我会慢慢告诉你们。”陶穆太太语气坚定地说，“今天我们已经学了一大堆东西，又把钱存进了银行。下次我们再讨论股票的问题吧。实际上，每个孩子都可以从股票上赢利，就算不太懂得这方面的知识也没关系。”

马塞尔说：“聪明的商人可不会让自己的钱只躺在银行里睡大觉，这样做根本没有什么利息。”

他停顿了片刻，接着又说：“如果你没有做今天这件事情，你就永远不会知道，给自己一些压力之后，你能够做到些什么。一个人觉得最引以为自豪的事情，往往是那些做起来最艰难的事情。这一点你千万不要忘记。”

“你们还记得吗？我答应告诉你们一种更简单的方法，”陶穆太太接过话说，“这种方法就是基金。”

基金就像一口大锅，许多没有时间、没有相关的知识或者没有兴趣亲自去买股票的投资人都会把钱投进这口锅里，这些钱由金融界的专家—也就是所谓的基金经理人—去投资买股票。国家对此进行严格的监督，基金经理人必须遵守一定的规定。比如，他们至少必须购买20种不同的股票。

“这是为什么呢？”马塞尔插了一句。

“因为一家公司的情况总有可能变糟。”老太太解释说，“假设你有1000马克，你用这笔钱以每股50马克的价格买了20股某种股票，如果现在这只股票跌了40%，那你就不能再以50马克的价格，而只能以30马克卖出去了。你把它们卖掉的话，你就只剩下600马克了。”

“这样做真蠢。”马塞尔评论说。

“正因为如此，基金经理人必须购买至少20家不同公司的股票。我们还拿这1000马克做例子吧。假设现在用这些钱买了20种不同的股票，如果其中一种股票的价值下跌了40%，而其他的还保持原来的水平，那么我们总共还有980马克。”

马塞尔飞快地计算着，说道：“这样，按总共1000马克计算，我们只损失了2%。”

“没错，你已经领会到了！”陶穆太太表扬他说，“在实际情况中，会有几种股票行情下跌，有几种上涨，还有几种几乎保持不变。总体来说行情还是上涨的，因为基金经理人相当精通此道。”

“要是所有的股票行情都下跌，该怎么办呢？”我担心地问。

“那你就不要卖出。”陶穆太太向我

解释，“你还记得上回我们谈起股票的时候说的话吗？在这种时候，只有当你把股票实际卖出的时候，才会有损失。”

马塞尔自言自语着：“那我们只能把不是马上要用的钱投进基金里，对不对？”

“完全正确！”老太太高兴地说，“如果我们打算投资买基金，就要准备把自己的钱在里面放上5～10年。对于那些能等这么长时间的人来说，基金几乎是一种零风险的投资。”

“对，因为大多数股票在这么长一段时间里总能获得丰厚的利润。”马塞尔推断说。

“他根本不可能这样做，因为他自己绝对拿不到这些钱。”陶穆太太微笑着说，“这些钱会先划进一家银行保管，是百分之百安全的。”

大家都对这个解释很满意。我继续念下去：

基金符合投资的一切要求。由于它的这些特点，它也非常适合儿童和青少年。如果能够在5～10年内不动用这些钱，基金投资是很保险的，它会带来丰厚的利润……

“什么叫丰厚的利润—有多少钱？”马塞尔打断了我的话。

“平均收益率12%是有可能的，”陶穆太太回答说，“参考很多成功的基金，长期以来，它们的利润都保持在这个水平上。”

“12%是多少？”莫尼卡问道。

“是6%的两倍。”马塞尔教训她说。

“这回你说得不全对，最后的结果要比这多得多，”陶穆太太说，“20年后，我们的2万马克差不多是现在的10倍，也就是20万马克。”

“哇！”马塞尔惊呼起来。

“这可是相当肥的一只‘鹅’。”我欢呼道。下金蛋的鹅的故事此刻我已烂熟于心了。

“而且我们每人每月还会存100马克，一共是400马克。如果这笔钱我们也能得到12%的利润，那20年后就会超过……”我自言自语着。

马塞尔打断了我的话说：“这肯定是一大笔钱。不过要是我们多存一些，我们得到的也会更多。我建议我们每个人一个月存250马克。”

“这可是不少钱哦。”陶穆太太提出反对意见。

“可是这样做值得。”我帮着马塞尔说话。

莫尼卡同意这样做，于是大家统一决定，我们从现在起每月存250马克，一共是1000马克。如果我们能从中得到12%的收益，那20年后我们的钱将会超过87万马克。

[图片]

这个结果好像一道闪电击中了我们，大家都静静地坐着。这笔钱的数目之巨大，我们根本无法想象。

又是马塞尔第一个回过神来，他说：“那样全加起来我们会有超过100万的账户存款！”

“那我们可以改名叫百万富翁金钱魔法师了！”莫尼卡高兴地说。

“那样的话，你们每个人都有足够的钱去买一间小公寓，或者交付一栋房子的首付，而且到那时候你们还不到35岁。”老太太因为我们的欢乐而高兴地说道，“而如果你们接下来决定把这笔钱再作一次10年的投资，那它会再次翻两番，达到300万。”

我听得目眩神迷。好大一笔钱！当然它是属于我们大家的。我们每人拥有的份额在20年后将达到25万马克，而在30年后将超过70万马克。这真是酷毙了！我觉得我们俱乐部的名字选得很好，我们的确是金钱魔法师。

大家都看着我，这时我才发现，我高兴得有点儿忘形，都忘了往下念。我的脸红了，赶紧往下念：

基金也符合第三条原则，它很容易操作，几乎就像在银行开一个普通的账户一样简单。

开户我已经有经验了，的确是轻而易举。

陶穆太太朝我们一个个看过来，说：“你们觉得把钱投在基金上怎么样？”

莫尼卡立即同意了。令我们惊讶的是，她也很快理解了基金的好处，她说：“这样我们的钱就很保险，20年后它会给我们带来超过100万的收入，而所有的手续办理起来就像在银行开户一样容易。”

马塞尔还在犹豫：“这种投资方式对我们来说是最好的，但是我们怎么知道该选哪一种基金呢？很可能有很多种不同的基金，就跟有各种各样的股票一样。”

“你说对了，基金有好几千种，”陶穆太太同意他的说法，“不过我们仔细看看，就会发现根本没有很多值得考虑的选择。我准备了一张纸，上面列出了我们选择的最佳基金必须符合的原则。”

她朝我看了一眼，于是我翻开下一页继续大声地念出来：

挑选基金时的注意事项：

1. 基金应该至少有10年历史。假如它在这么长时间内一直有丰厚的利润，那我们可以认为，未来它也会运作良好。

2. 应该选择大型的跨国股票基金。这种基金在世界各地购买股票，以此分散风险，所以十分安全。

3. 对基金的走势图进行比较。我们应该观察在过去10年间哪些基金的年终利润最好。

我们安静下来，思考着应该注意的几点。

马塞尔眉头紧锁—每当他苦苦思索一件事的时候，总是这样。“我们在哪里可以找到这种走势图呢？又怎么知道哪种基金是大型的跨国股票基金呢？”他问。

“要想知道的话，”莫尼卡故弄玄虚地说，“就请翻开下一页。”她已经先翻开来看过了。

没错，陶穆太太的确在我们的文件夹里夹了一张走势图。

我们仔细地研究这张表，要从中找出比较好的基金相当容易，有几种基金明显比其他的利润高得多。

“这里最后一栏的浮动率是什么意思？”莫尼卡问。

“这指的是波动性。行情波动得越厉害，这一栏的数字就越大。投资人可以从这一栏看出来他的心脏需要经受多大的考验。有时行情会突然大涨，几天以后也可能大跌。基金的波动性越强，投资人心理上经历的大起大落就越厉害。”

“我们是不是可以说，浮动率越低，风险就越低？”马塞尔问。

“从一定意义上说也许是对的，”老太太同意他的说法，“无论如何，低浮动率会给人较高的安全感，利润的增长也更稳定。”

“金融家有时候还真是一群奇怪的人。也许当他们随意地说出一串除了他们自己谁也听不懂的名词时，他们会觉得自己比较重要。但遗憾的是，许多人因此感到自己不懂投资。不懂的东西，人们是不相信的。而其实这些东西就是这么简单。”

现在，我们能够从表上看出这些基金的利润多少以及它们的走势是否平稳。

“但是知道了这些对我们来说还不够，”我说，“我们怎么知道，这里面哪些基金确实很保险，规模很大，又买卖着世界各地的股票呢？”

莫尼卡抢着说道：“让我们翻开下……”

“机灵鬼。”我打断她的话，飞快地翻开下一页。陶穆太太替我们准备好了一张列有20种基金的名单，上面写着这些基金的规模，最近10年内的和最近3年内的利润情况。

5<小狗钱钱1>读书摘要

另外，上面还写着这些基金购买的股票来自何处，甚至还有哪几家公司的股票它买得特别多也写在里面。

“嗨，快看，”马塞尔说，“这有一只大型的基金，按照上面的说法它是专门针对孩子的。你们看看它买的都是哪些公司的股票—可口可乐、玩具反斗城、迪士尼、麦当劳等。”

“天，它的规模真够大的！”莫尼卡高兴地说。

“而且在过去几年，它的收益好极了，”我补充道，“每年足有15.42%。”

我们迅速达成一致，把这只基金作为我们的最佳选择。

陶穆太太满意地微笑着说：“我私下里选的正好就是这只基金。我们的选择一样，真是太棒了！”

接着，她又用询问的眼光看着我们说：“如果我们将来也能获得超过15%的收益，你们知道这到底意味着什么吗？”

我们都耸耸肩，不知如何回答。

“有一个相当简单的公式，如果你们运用这个公式的话，可以不用去看那些又复杂又麻烦的表格。它的名字叫72公式。”老太太讲解说，“你们直接用72除以你们投资的年利润百分比，得出的数字就是这笔钱翻一倍所要的年数。”

“72除以12是多少？”陶穆太太问。

“6。”马塞尔飞快地算了出来。

“对！这就是说，如果你们每年能得到12%的利润，6年以后你们的钱就会翻一倍。”

马塞尔一边思考，一边说：“要想知道15%的时候会怎么样，那我就必须用72除以15，等于4.8年。”

“简单地说，如果你们投资的收益率是15%，差不多5年以后，钱就会翻一倍。”陶穆太太说道，“也就是说，如果将来我们也能得到15%，那5年以后我们的2万马克就会涨到4万马克，10年以后就会是8万，15年后是16万，而20年后是32万。”

“这比我们设想的12%的情况还要好很多。”我高兴地说。

“而我们需要做的，其实只是把钱投资在基金上。这真是一种绝妙的方法！”莫尼卡兴奋地说。

一旦做出了决定，剩下的就是小事一桩了。我们填了一份表格，4个人都在上面签了名，把它寄给了基金公司。

几天之后，基金公司给我们回信说，他们替我们开了一个账户，又把账号告诉了我们，随后我们向这个账户汇入了2万马克。

本来我们现在可以把我们每个月存的1000马克也存进这个账户。但是陶穆太太劝我们说，最好再买另一种基金，这样有利于分散风险。我们被她说服了。

“‘冬天’这个词已经说明了问题，这是一年四季中的一个季节。冬天过后，春天就来了，接着是夏天，每个夏天之后又跟着是秋天，然后又是冬天，年年如此。跟大自然的变化一样，交易所里也有四季更替，循环往复。”

“这样的话，我们应该等到‘冬天’，再投钱进来。”马塞尔沉思着说。

“要是我们事先知道‘冬天’就要来临，就可以像你说的那样做。但是我们没办法知道，行情可能跌，也可能会上涨—那时候如果我们没有投资，我们会后悔的，因为有一大笔收益从我们身边溜走了。”

现在正是这个时候，就像莫尼卡的爸爸说的那样，是再次买进的时候。我们可以相信，行情在今后3～5年之内不光会恢复到原来的水平，还会增长20%～30%。

我们最初投资的2万马克到时候就会价值2.4万～2.6万马克。如果我们现在还能再投入2万马克，那这2万马克在同一时期内会获得40%～50%的收益。也就是说，第二笔2万马克到那时会增加到2.8万～3万马克。

“因为我们是低价买进的。”莫尼卡学着她爸爸的样子说。

“什么叫低价买进？”我问。

“意思是说，”老太太解释说，“现在我们可以用比实际价值低的价钱购买股票和基金。不久以后，又有人会愿意付出相当于它们实际价值的钱，把它们买进。这样我们就会大赚一笔。”

跟往常一样，马塞尔想要迅速作出决定，然后行动。他说：“我们应该趁行情还处在低位的时候赶快买进。我们来看看是不是每人都有5000马克，这样我们可以再次投入2万马克。我手头拿得出这笔钱，你们怎么样？”

我试着让他们明白我学到的东西：只有当我实际卖出基金的时候，才会有损失；行情总是会回升的，证券交易所总会有‘夏天’和‘冬天’，而总的趋势始终是逐渐上升的；过去已经出现过很多次危机，也有几次形势的确很严峻，但是行情总是一次又一次地回升。

他饶有兴味地听着，说道：“你要理解你的爷爷奶奶，他们是为你好。他们只是想让你免受损失，想尽他们所知来帮助你。”

“可这简直太傻了。他们根本就不想好好听我说。”

“到了他们这个年纪，很可能有过几次吃亏的经历。现在他们想保护自己，也保护你。这是可以理解的。不过说真的，你应该多谢你的爷爷奶奶，因为他们可能帮你避免了一个错误。”

“避免了什么错误？”

“我觉得，你们现在用2万马克再次买进基金不是一个好主意。我认为最多1万马克就够了。”

“这是为什么呢？如果我们现在额外多投资一些钱，不是可以赚得更多吗？”

“这当然有可能，”金先生耐心地向我解释说，“可是如果行情继续下跌怎么办呢？所以你最好不要投入太多的钱。而且如果行情真的继续下跌，那时要是你手头还有钱用来再一次买进的话，不是更好吗？”

“但我们并不知道，行情是不是真的还会继续下跌。”

“没错，我们是不知道。没有人能知道，所有试图预测未来走势的专家总是计算失误，意想不到的情况很多。正因为如此，你应该始终储备一些现金。决不能把你全部的钱都投资在股票或者基金上面。”

“我还以为基金是一种绝对保险的投资。”我怀疑地嘟哝着。

“的确很保险，尤其是当你有足够的时间可以等待的时候。就算行情暂时处于谷底，到时总会回升的。但是出于分散风险的考虑，你应该把一部分钱投资在绝对安全的地方。”

“难道你是说，我该把钱存在银行里？”我惊讶得脱口而出。

“不，你知道我对银行存折的看法。银行还提供了很多更好的选择。比如你可以投资日拆—这是一种银行向证券公司提供的短期贷款，当天结算。这种投资的收入是根据市场行情变化的，目前收益率大概是3.5%。这笔钱你随时可以动用。”

“3.5%？这还不够我零花的，这样我永远也富不起来。”

金先生亲切地说：“对，用这种方法你肯定不会变富，甚至可以说，事实上你的财产根本没有增加，因为通货膨胀会完全吞掉你的利息。”

“什么是通货膨胀？”

“就是你的钱不值钱了。比如现在你可以用0.5马克买一个小面包，而几年以后它要卖1马克，那你用0.5马克只能买到半个小面包，这样你的钱就只值原来的一半了。这就是通货膨胀。”

“我怎么知道通货膨胀率有多高，会吃掉我多少钱呢？”

“目前是3%左右。如果你现在想计算具体的数目，我可以告诉你一个相当简单的公式，就是72公式。这个公式很实用，我们可以通过它计算出自己的钱翻一倍需要多少年，也可以用来帮助我们计算通货膨胀。它可以告诉我们，在一定通货膨胀率下，我们的钱在多长时间后会贬值一半。按72除以3%的通货膨胀率计算，得到24，就是说24年以后，你的钱只值现在的一半。”

原来陶穆太太教给我们的72公式还可以这样运用。我被这么快的速度吓了一跳：“通货膨胀率几乎和我从日拆上得到的利率一样高。”

“没错！所以我把存折叫作‘吞钱机器’。因为你从这里得到的利息连通货膨胀带来的损失都抵消不了。”

“是啊，可是日拆也好不了多少。”

“你说得也对，但是我们几乎没有别的选择。你总不能把你所有的钱都投资买股票。就算你还很年轻，也该留一些现金做储备。只有这样才能达到分散风险的最佳效果。”

我将信将疑地说：“银行的利率没有超过3.5%的吗？”

“当然也有一些储蓄种类的利率比较高，可是你必须把钱放在银行里存很长一段时间。这种方式的坏处是，碰上再次买进的合适时机，你不能马上采取行动。”

“那么，我该拿百分之几的钱投资日拆呢？”

“这要根据你的具体情况而定。你还小，20%就够了。”

又是几个月过去了。我开始把我的经历写下来。我也不清楚为什么要这样做，也许我只是想确保自己不会忘记。我每天写两页—这一点儿也不难，因为我的成功日记上都有记录。我从写作中获得了巨大的乐趣。

有“困难”是一件好事，因为它逼得我四处寻找新的途径，可以学到很多新东西。我发现在电脑上可以做好多事情。我早就给自己买了一台笔记本电脑，现在我可以很快地完成家庭作业，而且做得整洁多了，分数也有明显提高。

现在，我正在学习用电脑做统计表。陶穆太太非常愿意帮助我，因为使用电脑和记账是她的爱好。我从她那里学到的各种知识真的棒极了。

几天以前，金先生又想出了一个新的点子。他提议跟我合伙开一家帮助孩子们投资的公司。这个主意是他在看了我从陶穆太太那儿拿到的文件夹里的资料之后想出来的。我觉得这个点子太妙了，想想看吧，我，吉娅，将和理财天才金先生合伙开公司了。

我问他为什么单单想到和我一起开公司，他回答说：“因为你的知识和你取得的成绩告诉我，你有能力做这件事情。我相信，和你一起开这家公司会比我独自一人开公司的前景好得多，不然我不会向你提出这个建议。比起我一个人，你会吸引更多的孩子成为我们的客户。”这回答真像是为我的成功日记设计好的。

我得承认他说的话是对的。我之所以能大胆承认这一点，是因为我的自信心大大增强了。

“吉娅，我会不会说话根本没那么重要。”一个声音响了起来。我暗自欢呼，我刚才听到的，清清楚楚是钱钱的声音。

钱钱继续说道：“重要的是，你能不能听到并且理解我说的话。就像你现在写的这本书，有一些人读过之后不会有任何改变，而另一些人读过之后开始聪明地理财，他们会拥有更幸福更富有的生活。”

我想起了金先生对我说过的一句话：不要为失去的东西而忧伤，而要对拥有它的时光心存感激。对我来说，这句话的意思是：从现在开始，我再也得不到钱钱的建议了，但我还是必须应对各种情况。

但换个角度来看，这样也有好处。如果钱钱不再说话，它也就不会再有危险，不会有人想要对它进行检查，每个人都会认为我的故事只不过是一个小姑娘的幻想，不会当真。