划重点：
返还型保险不要买
IRR公式实用又简单
起因是我写保险以后，好几个女性朋友给我发了一些返还型保险的条款，问我好不好：
线下业务员一个劲儿的推销，自己好像也被说动了，有病赔付，没病返本，怎么看，都好像是一个不亏本的生意。
可是，真的是这样的吗？
今天跟大家科普下IRR公式：它就跟那照妖镜似的，轻轻一照，返还型的保险就原型毕露了。
IRR：
内部收益率，资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
说大白话就是，你每年投入一笔钱，到了N年之后返还给你一笔钱，可以用IRR来计算下，你投入的这些钱，年化收益率到底是多少。
拿平安的“全能英才教育年金保险“来举个栗子（貌似之前有人私信问过我这个保险是否划算），对比我之前推荐过的一款儿童消费重疾险——慧馨安。
用返还型的每年保费（平安），减去消费型的每年保费（慧馨安），差额部分就是返还型每年多交的钱，这部分多交的钱的年化收益率到底是多少，是今天我们要用IRR计算的重点。
假设都是给一个2018年1月1日生的男孩纸投保，重疾保额50万，平安年金险保额30万。
平安的保费和返还规则如下：
慧馨安的保费和部分权益如下如下:
接下来，我们就开始用IRR公式来“照妖”了：
第一步，打开Excel表格，根据保险条款，填数字：
第一列：孩子的从0-30的年龄
第二列：保费差，平安减去慧馨安，平安每年125480元，慧馨安每年1135元，差额124545元。（为了方便，慧馨安也是按照10年交计算，其实更推荐30年交，之前说过原因）
第三至六列：每年收入
第二步：支出收入算一个汇总值：
第七列：每年支出收入汇总，Gn=sum（Bn:Fn）
第三步：用IRR公式计算收益率：
用公式：=IRR（G2:G32）
算出来年化收益率：
1.96%
1.96%
1.96%
我一开始以为自己算错了，1.96%？？？？之前心里估摸着好歹在2.5%以上吧。
然后我又算了一遍，对，没错，就是1.96%！！！！！！
1.96%哦，连银行存款的收益率都跑不过好吗？？？
此刻我的心情是：知道返还型保险不要脸，但是真没想到，居然如此的不要脸，佩服佩服，社会社会。
作为平安的一名迷你股东，我只能说：平安的股票，我打算再多拿几年。
方法已经教你了，下次保险业务员忽悠你，记得拿IRR公式算下。
