嗨我是希凌，FIRE运动践行者，正在为40岁财务自由努力。
今天和大家聊聊，普通人实现财务自由需要多少钱？
01，财务自由需要多少钱？
有多少钱才能财务自由？
《2021胡润财富自由门槛》报告给出的答案是：
三线城市门槛600万元（含20万元的家庭税后年收入）
二线城市门槛1200万元（含40万元的家庭税后年收入）
一线城市门槛1900万元（含60万元的家庭税后年收入）
以上只是财务自由入门级，往上还有中级、高级和国际级。
如果你想在一线城市获得高级的财务自由，需要1.9亿。这是普通人不敢想的。
——其实，关于「财务自由」还有另一种解读。
财务自由＝被动收入>日常支出+通货膨胀
被动收入是指不需要花费多少时间和精力，就可以自动获得的收入，比如房租，版税。
日常支出是指你每天、每月、每年的花费。
当你不工作的收入够支撑生活开支时，就实现了财务自由。
这也是这篇文章想探讨的——普通人的财务自由。
根据“4%原则”，财务自由本金＝一年支出／4％，也就是攒够一年生活费的25倍后，就可以退休了。
4%原则是麻省理工学院学者威廉·班根提出的，“只要在退休第一年从退休金本金中提取不超过4.2%，之后每年根据通货膨胀率微调，即使到过世，退休金都花不完。”
有了财务自由公式＋4%法则，我们就可以轻松计算财务自由所需的本金了。
02，以我为例，算笔“财务自由”的账
很多FIREr是单身、丁克家庭之类，实现FIRE会轻松一些。
一旦有娃，嗯......难度就蹭蹭蹭涨。
我就是那个拿到hard剧本，有娃的FIRE人。
那么，我需要攒够多少钱呢？
这个一直挺困扰我的，难点在于，如何计算我的一年支出？
因为我的支出不是一个人的支出，而是在一个家庭的支出下，而且娃在不同时期支出可能有很大不同。
最近我想到一个方法是这样的：
第一步，把我的支出单独拎出来，计算得出每年所需10万元，FIRE本金250万
第二步，把这笔钱x2，也就是本金500万
第三步，再加上3年的风险应急资金（正常预留1年左右就够了，我比较保守），也就是530万
此外，我和老公每月单独有一笔存款，用来应对孩子未来的大额支出。
第一步和第三步都很好理解，谈谈第二步，为什么要x2？
因为现在家庭的钱都是由我负责管理，也就是，我手头的钱＝我的钱＋我老公的钱。
对我个人而言，250万够了，但假设未来发生最坏的情况，比如离婚......（我们感情很好，但我习惯凡事做好预案）
250万属于婚内共同财产，肯定是要瓜分的嘛，这时候，我就会很被动。
因为一旦你FIRE后，再回到996的工作状态是很难的。
所以，我的解决方案是，攒够500万，即使瓜分，每人也有250万。（注：你可以理解为是一个家庭实现FIRE的存款目标）
03，3个tips，让你更快实现财务自由
回到财务自由公式：被动收入>日常支出＋通货膨胀，加速财务自由有3个努力方向。
①增加被动收入
常见的被动收入有：理财收入、房产租赁、知识产权等等。尤其前两者。
以理财收入为例，如何获得更多收入？再来看一个公式。
收益=本金x（1+收益率）^时间
3个因素共同决定了收益，所以提高收益的答案很清晰了：
存下更多本金
提高年化收益
尽早开始存钱（给足时间）
②减少日常开支
日常支出的三个大头是房租、交通和餐饮，从大头入手，省大钱。
除了大头，也要警惕生活中的“拿铁因子”。
拿铁因子是指那些看似不起眼，没几块钱，却日积月累成为一大笔钱的支出。
比如你爱喝奶茶，工作日下午习惯买一杯，一月、一年，你算算多少钱？
再比如你爱逛拼多多，有很多便宜好用的小玩意，买回来大概率闲置了，你算算一月、一年又花了多少钱？
赚钱固然重要，但更重要的是，你能减少开支，省下钱。
否则即使加薪了，也会被你挥霍。
③地理套利
地理套利是针对通货膨胀的，我们无法控制通货膨胀，但我们可以自由选择国家。
举个例子。
欧美人退休后，往往选择泰国之类的国家养老，为什么？
除了环境好，有个重要原因是，钱耐花啊。
如果国内通货膨胀过高，国外旅居走起，反正时间自由了。
04，写在最后
好啦，我们来总结一下，普通人实现财务自由需要多少钱？
记住这3个重要公式：
财务自由＝被动收入>日常支出+通货膨胀
财务自由本金＝一年支出／4％
收益=本金x（1+收益率）^时间
每个人所需的财务自由资金不同，这主要由他的日常支出决定。
算清楚每年的日常支出后，根据“4%法则”，可以计算财务自由所需本金。
再通过“收益公式”，找方向加速财务自由进度。
最后和大家分享一句我很喜欢的话，来自《稳赚》：
“我提前退休了，是因为我不想把我一生中最美好的时光都浪费在一个光线不好的小隔间里，一份压力很大且我不喜欢的工作上。
退休并不是说你再也不会工作了，而是当你有足够的钱后，对于‘上班’你就有选择权了。
你可以用你的时间做任何你想做的事情。”
一起努力实现普通人的财务自由，共勉。
▲作者：希凌，自媒体人，FIRE运动践行者。目标40岁前财务自由，提前退休。【希凌随想录】每周三、六晚9点和你分享个人成长、存钱理财与FIRE运动。
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