运营前沿
商业银行柜面业务前后台分离特色模式分析
作者：林强东 摘自：爱学术
现代金融业从业务角度可分为前台业务和后台业务两大类，前后台业务相对分离是现代金融业发展的趋势，商业银行数据集中的完成为商业银行后台集中处理业务提供了强大的技术支撑。随着外资银行在我国抢滩布局，外资银行先进的业务处理模式给我国商业银行柜面 业务流程带来变革机遇和挑战；同时，我国经济的迅猛发展带来银行业各项业务不断增长， 而银行网点和前台柜员数量并没有相应增加， 基层银行网点的营运压力依然很大。近年来，国内一些商业银行为有效提高前台的客户服务能力，借鉴国外银行前后台业务成功分离的 运作经验，积极进行业务整合和集中，重新界定前后台的主要职责和功能定位，全面推行核心业务系统的前后台业务分离。
一、柜面业务前后台分离的基本模式
通过借鉴国际先进经验，商业银行柜面业务需要从流程和技术两方面着手推行前后台业务分离。要大力实施多项流程改造项目，适度简化前台操作，提高业务处理速度和服务质量；后台则要强化“后台为前台服务”的意识，实施会计和营运管理体制改革。前后台分离﹑后台集中业务处理是向流程银行转型的基本模式。通过业务处理流程再造，把银行网点高风险、复杂的业务上移到后台集中处理。按照网点受理﹑后台处理的原则，前台柜面受理客户提交的实物凭证，初审无误后，采用票据影像采集技术将实物凭证扫描并上传至后台，实现业务处理无纸化。后台利用影像切割、OCR识别等技术，将一笔业务分割为多个环节，并发操作要素录入、印鉴核验、业务授权等主要业务环节同步进行，实现业务处理标准化，由后台集中业务处理系统自动完成交易信息的检核组装，并提交核心业务系统等相关系统进行账务处理，待后台集中业务处理系统收到账务处理结果后，将交易信息再反馈至前台。前后台分离、后台集中业务处理模式改变了目前柜面业务分散在银行网点的处理模式，引入流程化控制和作业管理的理念，运用工作流控制、影像扫描、OCR识别、影像切割、电子验印等技术手段，对各类柜面业务进行流程拆分，实现随机并行、工厂化集中处理，构建技术先进、内控严密、运作高效、响应及时的柜面业务处理服务和管理体系，达到提高业务处理效率， 降低运营成本，防范操作风险，提升客户满意度的目的。
在我国，一些商业银行已经建立起以前台柜面受理，以总行和城市后台集中处理的全行柜面业务专业化处理体系。结合业务规模和地域因素，选择有代表性的分行建立区域处理中心，其他就近分行将前台柜面业务发送至区域业务处理中心进行集中处理，最大限度地发挥规模效益优势。国内一些商业银行网点转型取得了重要进展，客户满意度显著提升。在已实施转型的银行网点，不仅前台员工得以将更多的时间和精力投入客户营销和服务，而且客户的交易速度也得以提高，客户等待时间明显减少，排队现象大为缓解。随着前台服务能力的提高，客户服务的质量和效率得到了大幅提升。
二、分行特色业务的差异性
商业银行柜面业务实施前后台商业银行柜面业务实施前后台分离时， 有些业务需要涉及第三方，而各家分行的第三方的业务标准不尽相同，如果纳入统一的集中处理系统中， 需要涵盖每家分行的业务差异性， 最终总行的柜面业务集中处理系统就会成为一个大而全的庞然大物。要实现这个庞然大物，显然不是一蹴而就的，而是逐渐完善、层次递进的过程。如何在实施柜面业务前后台分离的大趋势下，摆脱陈旧的业务处理模式，实现银行网点从核算型向营销型转型，抢占传统柜面业务的制高点，不仅是总行各级推广部门急需解决的问题，而且也是各家推广分行的头等大事。需要处理的业务主要包括以下几类业务： 代理财政授权支付业务；代理中央非税收入业务，涉及到当地的财政部门；同城票据交换业务，电子同城业务涉及到当地人民银行，当地人民银行受属地管理，票据交换的规则，交换模式有很大不同。这些业务占比较大，且有不相容岗位制约，一定程度上造成前台柜面人员相对紧张，前台对该类业务集中的呼声比较强烈。但这些业务受第三方的管理制度和管理要求制约较大，致使实现柜面业务集中上还存在困难。
在实施柜面业务前后台分离过程中，对于分行特色较浓的业务必须进行充分分析，特别是后台集中处理系统的适应性分析至关重要。分行需要配合总行相关部门集中处理系统依据分行的特色需求，进行必要的后台集中处理系统开发改造，如新增系统功能、新设系统参数、新建业务流程机制等，以满足不同分行的差异化需求。
下面以分行电子同城业务为例，结合实际工作经验，阐述前后台分离分行特色业务的特点。电子同城业务是指通过由当地人民银行组织开发的资金交易应用系统，处理各项支付结算和资金清算的业务，包括借记和贷记业务。电子同城系统在资金清算上具有大小额支付系统功能，在实际业务中又能为部分实物票据交换提供核对依据。
电子同城业务主要有四大特点：一是业务占比大。在已经开展电子同城业务的机构，电子同城业务占比较大，成为柜面业务前后台分离系统在这些分行推广上线的重要业务。二是场次概念不明显。电子同城资金清算实行实时清算或每天汇总轧差后一次清算，客户资金可实时或准实时入账。三是渠道特征鲜明。电子同城系统是由当地人民银行搭建的用于处理辖内金融机构之间资金收付的结算网络，具有大小额支付系统和同城票据交换双重职能。四是以报文为清算依据。参与银行之间的清算以报文为依据据，与是否交换实物票据无关。实物票据交换是制度层面的要求，是资金入账的有益补充。
三、分行特色业务的解决方案 为了能够在分行上线，实施推广柜面业务前后台分离系统，结合分行特色，配合总行柜面业务集中处理系统进行分行特色系统改造，有两种方案可供选择。
（1）方案一：总行柜面业务集中处理系统负责前端影像采集及业务处理环节中票据的版面识别、图像分割、电子验印等有关图像处理部分， 并联动核心业务系统完成 账务处理及清算和影像信息的传 递。分行特色处理系统负责与人 民银行当地分行清算系统的清算 信息传递。此方案主要业务功能都上收总行柜面业务集中处理系统，留下的分行特色部分只完成与人民银行当 地分行的数据通讯。系统架构清 晰，系统之间交互次数少，在处理 能力、风险控制上有较高的提升； 同时总行的研发能力较强，针对人 民银行后续提出的需求变动， 能 提供有效快速的响应机制， 满足 分行业务时效性要求。但此方案 需要总行柜面业务集中处理系统 完成分行特色需求功能后， 分行 前后台分离系统才能上线， 推广 时间会有延迟。
（2）方案二：总行柜面业务集中处理系统负责前端影像采集及业务处理环节中票据的版面识别、图 像分割、电子验印等有关图像处 理部分。分行特色系统负责联动 核心业务系统进行账务处理及清算和影像信息的传递，并完成与人民银行当地分行清算系统的清算信息传递。此方案分行系统在现有情况下，只需要增加与总行柜面业务集 中处理系统的接口，在不考虑分行特色需求的前提下，可以较快推广上线。但系统架构复杂， 系统之间交互较多，业务流转中间环节多，系统的实效性、可靠性会受 到制约。
方案二是权宜之计，商业银行实施柜面业务前后台分离，深化前 台事务性工作剥离，简化前台操 作，集中后台专业化处理是个长期 过程，需要持续不断地进行优化。方案二最终将实现向方案一转变，方案一也会逐渐升级为更为完善的解决方案。不同的商业银行在具体实施推广柜面业务前后台分离过程 中需要结合各行的实际情况科学、有效、快捷地为客户提供优质高效的服务，并推进银行网点由交易核算型向营销服务型转变。 随着各商业银行间业务竞争日益加剧，对客户资源的争夺也日趋激烈，如何提供高效、便捷的柜面业务服务，提升客户满意度，各商业银行在借鉴国外商业 银行前后台分离成功运作经验的 基础上把前后台业务分离工作提上了日程。
建立商业银行柜面业务前后台分离系统， 只是拉开了我国银 行业提供高效客户服务水平的序幕。要真正做到“以客户为中心， 以市场为导向”，还需商业银行后 台管理人员应提高服务意识，树立 “后台为前台服务”的理念，针对 客户的需求和市场竞争作出更为灵敏的反应。
运营模式
银行远程授权模式的优势及风险分析与防控建议
作者：王玉 摘自：财经界
摘要：远程授权模式是基于现代智能信息科学技术基础上，完成相关业务授权，为客户提供优质服务的一种新模式，本文对银行远程授权模式的优势、风险进行分析，并提出有效的防控建议。
关键词：银行 远程授权模式 优势 风险 防控建议
金融服务从传统网点业务模式向电子银行业务模式转型是时代发展的必然趋势，近年来远程授权模式的推广和施行又为银行带来新的发展契机，远程授权模式是基于现代智能信息科学技术基础上，完成相关业务授权，为客户提供优质服务的一种新模式，能够规范授权标准，界定职责界限。但在实际操作过程中，不可避免的会产生风险，由此对可能发生的风险进行分析，能够有效规避和预防风险的发生，确保银行稳定运营。
一、银行远程授权模式概述
银行远程授权是指利用现代化信息科学技术，不改变银行核心业务体系以及交易完整性的基础上，将网点柜员接受的代授权交易画面、资料凭证、资料影响信息等重要资料通过视/音频实时传输至银行后台处理中心，由终端的中心授权人员审核并完成一些列的授权操作，此模式就是银行远程授权模式。近年来我国多数银行都在积极实施远程授权，实现银行网点功能转型。
二、银行推行远程授权模式的优势
（一）提升授权履职的权威性 远程授权模式的优势是规范化、标准化、权威性的业务模式，一方面保障了网点授权的独立性，同时也突显了其授权履职的权威性。与传统网点现场授权模式相比，下上级业务管理相对缺乏，很多规程和制度只是流于形式，且职责混乱，界定不清晰。但远程模式的施行有效保障了授权人员的独立性。主要是因为授权中心人员与网点柜员属于不同的管理机制，彼此相互独立不冲突，权利责任能够更清晰的界定。
（二）有效预防潜在风险 远程授权模式便于将授权操作集中处理和管理，并且能够实现授权风险案例的集中分析和管理。通过对以往风险案追踪和分析，从而全面预防，一旦有某个程序出现潜在风险，能够及时预警和提示，不仅能够有效挖掘风险案例的潜在价值，同时也有效规避了潜在风险的发生概率，能够更好的开展日常授权工作。
（三）优化人力资源配置 远程授权模式的施行，能够有效释放全流程的授权人力，优化银行的整体人力资源配置。远程授权模式是一种标准化、规范化的业务模式，依托于控制系统的自动化智能校验功能，通过授权人员的实践操作，有效提升后台处理中心的整体产能，节省大量的时间，解决了人力浪费、授权切换过程中双方的等待时间。
三、银行远程授权模式的风险因素
（一）业务真实性风险 业务真实性风险是银行远程模式大力推行之后面临的主要风险，远程授权人员单纯依托于网点柜员扫描的客户申请影像资料、证件影像资料等对业务和用户资料进行判断，与现场授权相比，远程授权人员因客观条件的限制，对业务真实性的识别能力显著降低，从而增加了业务真实性风险。
（二）审核风险 增大现场辅助审核的力度能够有效预防业务真实性风险的发生几率，但实践过程中依旧需要现场人员辅助审核，并对相关资料加盖印鉴，并且根据审核结果实施授权，但普遍存在网点辅助人员对远程授权人员过度依赖的状况。部分工作人员不明确自身的职责，只签章不审核，或交由他人代为审核，导致正规的审核流程没有切实被履行。另外，现场辅助人员相对较少，能力素质参差不齐，对制度错误理解或者仿照既往模式审核进行审核，导致审核风险产生。
（三）服务体验风险 增加远程授权的模式下，银行在业务层面有较大的调整，网点不定期会出现非标准特殊业务，若相关的制度和规范界定不清晰，或者制度存在漏洞，在内部审批、资料候补等流程操作上，对于紧急业务的服务体验无法及时跟进；从柜员操作层面而言，对于最新信息掌握的不明晰，导致信息不对称情况发生，很可能产生授权误操作，从而产生服务体验风险以及误操作风险。
四、银行推行远程授权模式的策略
（一）树立风险意识 规避风险的基础前提是树立风险意识，要求银行所有工作人员在日常工作中了解风险，认知风险，明确哪些操作和流程容易发生风险，从而针对性的控制风险，在操作之前就有强烈的警惕意识。远程授权模式在规范性和标准性上有很大的改善和提升，有效实现了柜面操作与授权的物理隔离，且通常以任务随机方式开展，但任何规范都不可能全面规避风险，尤其是现场模式中，工作人员产生操作误差的可能性依旧存在，由此强化全流程参与人员的风险意识，采取有效的措施，通过培训、风险案例教学、规避风险的经验分享、预估性风险评估等多种方式，对所有人员进行培训，包括柜员、现场辅助、授权及管理等环节的工作人员，帮助其树立牢固的风险控制意识，从而从源头上有效控制风险。
（二）规范操作，标准化执行 强化授权标准的制定，编制规范化操作、执行流程，所谓无规矩不成方圆，银行涉及业务众多，远程授权的进行使风险的发生率再次增高，由此建立健全授权制度、操作流程是控制风险的有效策略。银行应该结合日常容易发生的风险案例的实时平台，并且在新业务、新操作推行的过程中及时更新，便于所有工作人员认真学习，其中应该包含制度修订、产品推新、流程变革、新型案例等多样化信息，能够将银行的最新动态及时传达给所有业务人员，并且能根据不同人员的需要搜索，由此可以随时随地提升全员的风控理论水平，并且在业务操作过程中以专业化的技能和操作办理，减少因不知情而导致的误操作可能。
（三）科学信息技术的引入和应用 科学信息技术的引入和应用是利用新科技的协助完成业务操作的有效手段，银行应该加大对于新科技技术的投资，引入先进的科学信息技术，尤其在对客层面，对于人脸、指纹、声纹、虹膜、电子签名等最新验证技术的引入是非常必要的，如此能够在引进客户和业务办理的过程中，有效验证和识别新老客户的身份和信息，切实提高業务真实性风险的防范能力。在银行内部控制层面，也要引入全新的科技技术，实现银行内部系统的可追踪性、安全防篡改性，异常自动示警等功能，并且要求相关人员掌握新技术新科技的操作技巧，而技术人员则要随时检验和维护，确保内外部控制系统有效、稳定运行，从技术角度规避和防堵漏洞，让风险无法溢出，从内部和外部共同控制风险的发生。
监管热点
征信系统改造升级，聚焦系统变化
责任编辑：陈鑫 摘自：新浪财经
今年两会，社会信用体系建设、个人信息保护等问题引发了较多关注。今年初，二代征信系统已上线运行。升级后的征信系统运行情况如何？征信系统在疫情期间发挥了怎样的作用？经济日报记者采访了全国政协委员、经济委员会副主任、中国人民银行副行长陈雨露。
今年初，二代征信系统已上线运行。为何要对征信系统进行升级？升级后有何变化？
陈雨露：全国集中统一的企业和个人征信系统是我国重要的金融基础设施，是国家金融信用信息基础数据库，在促进金融交易、降低金融风险、节约融资成本、创造融资机会、提升社会信用意识等方面发挥着重要作用。
推动二代征信系统建设是为了满足我国经济社会发展对征信需求快速增长、适应全球金融科技快速发展趋势、进一步提升征信服务供给能力的需要。
二代征信系统建设实现了服务水平的重要提升。一是丰富完善了信息内容，进一步优化贷款、担保以及其他信用信息的采集、整合方式，提升了信息采集的扩展性、灵活性和便利性，可以更全面、准确地反映信息主体信用状况。
二是坚持“征信为民”，从有利于解读、展示和组合的角度，优化信用报告展示形式和生成机制，提升信用报告的易读性、适应性和便捷性。
三是适应征信大数据处理的需要，采用更为开放、灵活的系统技术架构，提升信息采集和征信服务效率。
四是采用多种安全防护手段，运用数字证书体系强化授权认证，加强用户身份、信息传输、信息存储、网络防护等安全管理，确保了征信信息安全。
1月19日二代征信系统上线运行以来，情况如何？
陈雨露：目前，二代征信系统已整体上线运行，运行良好。1月19日起，二代征信系统逐步实现面向金融机构和社会各界提供信用报告查询服务、征信增值服务。5月4日，二代征信系统已经具备了全流程对外服务能力，顺利实现整体切换上线运行。
自上线运行以来，二代征信系统查询量快速上升，成为服务主力。1月19日至5月26日，征信系统提供的个人和企业信用报告查询分别为1.03亿笔和2274万笔。5月26日当日，各机构查询二代格式个人和企业信用报告的数量占比已经分别提升至99.9%和97.6%。
为支持企业复工复产，征信系统向部分“小机构“免费4个月。今年以来，征信系统还有哪些支持疫情防控、加快企业复工复产的措施？
陈雨露：二代征信系统上线运行以来，人民银行采取了一系列征信服务措施，有力地支持了金融机构开展授信业务，助力复工复产和经济金融发展。
一是3月1日至6月30日，征信系统面向农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行等10类农村、民营和小微金融机构，免收征信查询服务费；面向所有金融机构、企业和其他组织、个人免收应收账款质押登记、变更登记、异议登记费。据估算，此举将减免费超过3亿元人民币。
二是疫情防控期间鼓励、引导企业和个人尽量通过互联网渠道查询自身信用报告，提倡人民群众“不接触查征信”。
三是做好受影响人民群众权益保护，妥善做好疫情防控期间的征信异议处理工作。开启绿色通道，指导金融机构按照政策规定不上报因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员和参加疫情防控工作人员，因疫情影响未能及时还款的个人和企业的逾期信息，加快“四类群体”因疫情产生逾期的异议处理进度，确保此类异议能在短期内迅速、妥善地处理。
目前个人信息保护问题备受关注，征信系统如何做好个人权益保护？
陈雨露：一直以来，人民银行高度重视个人信息保护，严格按照法律法规要求，尤其是遵循《征信业管理条例》的相关规定，切实做好个人信息保护工作。为使人民群众有更多的安全感、获得感，二代征信系统在技术、管理和制度上进一步强化，信息主体权益也能够得到更好的保护。
一是严格数据报送、机构查询管理，采用双因素认证等技术手段，进一步强化了授权认证和安全防护，提升了个人信息的安全性。
二是切实做好个人权益保护，继续严格执行数据报送和查询授权，拓展面向个人的征信查询服务渠道，持续提高异议处理效率，积极做好个人信用修复等。
三是完善征信系统管理制度，根据二代征信系统服务设计特点，进一步优化调整征信系统管理制度，适应征信系统的业务、技术新变化，强化了个人信息保护。
另外，做好个人信息保护也需要个人认真呵护、珍惜自身信用，及时关注自身信用状况变化，综合考虑自身的自身实力和偿还能力，量力而行，避免过度负债，养成诚实守信习惯，这样才能维护良好信用记录，享受美好生活。
