大部分大学生毕业后，顺利找到工作，成为了中国名副其实的工薪阶层。

瑞信研究院发布了第6份全球财富报告——《2015年度财富报告》，显示中国中产阶级达1.09亿人，财富总额仅次美日。

目前网上中产划分的标准很多，其中一个标准大家普遍认为很合适。

即：家庭年收入50-80万元，固定资产300万元以上（不含负债）。

那么，这个标准若在一线城市，可能好多人都能达到，但是放眼全中国，甚至在好多二线城市，普通工薪阶层能达到这个标准已实属不易。要想达到年收入50万元，工薪阶层必须多做功课，及早要树立投资理财的观念，并通过努力学习，步步为营，坚持到底，那么你离中产就更近一步了。

那么，普通工薪阶层该具体怎么理财呢？

1   降低工资收入占总收入的比重

三公子说过，你的工资收入占你个人收入的多少决定了你的财务自由程度。如果你的收入全部来源于工资，那么这比重就100%，大学刚毕业的学生，可能就是这类，就需要进一步的开源。比如带家教、做市场调研、理财等。当毕业3-5年的人，有一定的积蓄，理财收入就会增加，那么工资占总收入的比重就降低。如果这个数据在80%左右，恭喜你，你已经找到了通向中产的路口了。

如果你还有其他专长，比如擅长考试，把该考的证书咬牙考下来，每年增加几万元的挂靠费用也未尝不可；或者你再投资点股票或基金，在股市低潮期进行低吸，在高点逐渐收割，形成一套适合自己的投资理论；或者每月定投基金，几年以后获得30以上回报率也是很容易实现的；或者你已经有了两套房子，改造成公寓出租给大学生，每月赚点零花钱；或者你会一技之长，可以去培训机构兼职教师；等等那么你的工资收入占你总收入的比重就可能降低至50%左右。

那么，恭喜你，你已经走在了通往中产的康庄大道上。

照这样的速度发展，你坚持自己思路，用不了几年，会越来越轻松。

万事开头难，放弃自己投资理财观念的往往是在初期阶段，一旦坚持，时间长久之后，你就发现了理财原来也可以这么美好。

越理越顺，越理越开心。

我的一个同事，年龄比我年长十几岁，非领导，目前他的工资收入只占他收入20%左右。

不是他的工资太低，而是他在前几年经济效益好的时候攒下了第一桶金，在我们市买了两套房子和一个商铺。那时候房价底，他和老婆的工资加起来，并贷款购买房子，现在两套房子全部出租，自己住单位分的房子，现在平均每月的租金收入在八九千。而且，还在我们单位附近开了一家五金店，单位好多熟人都去他采购，营业利润收入不菲，而且赚到的钱配置合理，蓝筹股票、指数基金定投、理财产品、国债等都有配置。钱多了，事也少，过得那叫一个开心。

2  注重个人风险偏好

在银行购买理财产品前，理财顾问会测试你的个人风险偏好。说白了，就是看你对风险的承受能力。人与人之间差别是挺大的。

去年股灾期间，一个朋友亏了20%，哭爹喊娘就跑出来了，另一个朋友亏了50%，也没什么心理压力。有些人看见股票一跌，就觉得股灾来，撒腿就跑。有些风险承受能强的，越跌越买。

个人风险偏好的分类

一般分为五类：非常进取型、温和进取型、中庸稳健型、温和保守型、非常保守型

（1）非常进取型

一般是相对比较年轻、有专业知识技能、敢于冒险、社会负担较轻的人士，可操作资金在10万以下。

建议投资股票、期权、期货、外汇、股权、艺术品等高风险、高收益的产品与投资工具，他们追求更高的收益和资产的快速增值，操作的手法往往比较大胆。

（2）温和进取型

这类人一般是有一定的资产基础、一定的知识水平、风险承受能力较高的家庭，他们愿意承受一定的风险，追求较高的投资收益，但是又不会像非常进取型的人士过度冒险投资那些具有高度风险的投资工具。其实，工作6-10年的人可以参考此类型，一般可操作资金在10-50万元。

建议选择开放式股票基金、大型蓝筹股票等适合长期持有，既可以有较高收益、风险也较低的产品。

（3）中庸稳健型。

既不厌恶风险也不追求风险，对任何投资都比较理性，往往会仔细分析不同的投资市场、工具与产品，从中寻找风险适中、收益适中的产品，获得社会平均水平的收益，同时承受社会平均风险；40-50岁的人，可操作资产在50-100万元。

建议选择房产、黄金、基金等投资工具。

（4）温和保守型。

总体来说已经偏向保守，对风险的关注更甚于对收益的关心，往往以临近退休的中老年人士为主。或者投资金额较大，100-500万元。

建议选择风险较低而不是收益较高的产品，喜欢选择既保本又有较高收益机会的结构性理财产品。

（5）非常保守型。

步入退休阶段的老年人群，低收入家庭，家庭成员较多、社会负担较重的大家庭以及性格保守的客户，往往对于投资风险的承受能力很低，选择一项产品或投资工具首要考虑的是否能够保本，然后才考虑追求收益。或投资金额一般在500万以上的。

建议选择国债、存款、保本型理财产品、投资连结保险、货币与债券基金等低风险、低收益的产品。

3  资产配置多元化

每一个理财的人都懂：不要把鸡蛋放在一个篮子里。自从学习理财以来，我对大部分投资产品进行了尝试，只有尝试才知道哪个最适合我。我建议年轻人应多尝试新的投资手段，找到最适合自己的。有人喜欢固定收益的，有人喜欢浮动收益的，不管哪种只要符合你的风险偏好、符合你的理财思路，就可以了。

随着科技的进步，投资理财的方式方法越来越多，随着年龄的增长、财富的增加、风险意识的提高，资产配置方法也不尽相同。

我仅以我个人为例进行说明，书生本人今年30岁，理工科男，毕业7年，结婚生子，目前在一家国企工作。我的风险偏好：温和进取型，资产配置如下，仅供参考。

股票：某蓝筹股投资50%*个人流动资金，其中中期账户20%，短期账户30%。我的股票占比较大。

基金：定投了一只股票基金和一只混合基金。且短期操作一只指数（免手续费的）。基金投资占20%*个人流动资金。 另外，支付宝上有2个月的生活费，可随时取出。

P2P：这个是每月定投500元。收益率在年化10.5%，太高了容易出问题。

众筹：在某平台投资一家超市，年化收益18%。

黄金：这个在去年春节回家时，金价降了。买了50g的实物黄金首饰送给老婆。哎，有点遗憾，因为结婚的时候没钱，只买了个戒指，现在补上。不过建议大家不懂黄金的，不要碰纸黄金，靠黄金赚钱，不是特别靠谱，虽然上半年黄金大涨30%。

保险：目前只给老婆和孩子各买两份健康保险，但都是理财险。今年考虑给自己买一份关于健康的消费险，自己也很值钱啊！

总结一下，随着社会的不断发展，工薪阶层越来越多，物价也越来越高，如果工薪阶层一直指望靠工资生活，那么到退休也还得为钱操心。不过职场新人只要想方设法降低工资收入占总收入的比重，结合个人风险偏好，并注重资产配置多元化，那么经营好自己的人生、家庭、事业，就是一件容易的事。走向中产的目标，也必然会实现！