储蓄和买保险，都是人们为未来的不确定做准备。这一讲，介绍二者的区别。
一、人的三种风险偏好
10元钱的不同给法：
风险厌恶：给你10元，无任何风险
风险偏好：有10%的机会拿100元，90%的机会一分钱拿不到
风险中性：怎么都可以，无所谓
二、储蓄的理由
通过储蓄来未雨绸缪，特的特点是：
未来的结局是可变的、带有风险的，或高、或低。
要么保有原来的这份储蓄，要么这份储蓄就会被用掉。
例如：我存了一笔钱，未来老了以后
- 运气不好，生病了，这份储蓄被花掉，我的财富减少了
- 没有生病，储蓄的钱没有被花掉，原来的收入保住了，很幸运
三、保险的原理
1、未来是不确定的，我们可能会落入不同的世界
- 在这些不同的世界，收入会不一样。
- 可能会幸运一些，收入较高，也可能会不太幸运，变得贫穷
2、风险厌恶型的人不喜欢变化
买保险的人希望，获得这样一种服务：
无论未来落到哪一个世界，自己的收入都是一样的。
买保险就是购买“未来收入一样”这种服务。
四、储蓄与保险的区别
储蓄：未来日子，收入有高有低，不确定，是“风险偏好者”的选择
保险：保险公司为了满足“风险厌恶者”对“未来收入一致性”的需要，提供的一种专门服务，一种商业买卖。
五、保险服务的三个前提条件
1、概率性
- 要保的事情不确定，有一定的风险概率。
- 确凿无疑的事情，不是保险，是补贴
2、不相关性
- 每个投保人所具有的风险概率互不相关。
- 涉及所有人的、全局性的风险，如全球性核污染、全球性气候灾害，无法设保。
3、独立性
- 每个概率事件均独立于投保人意愿，投保人无法控制风险概率，如生病、交通意外等
- 恋爱分手、考试不及格，均不能保。
课堂小结
介绍了人们对待风险的三种态度：
- 风险厌恶型
- 风险偏好型
- 风险中性型
解释了储蓄和买保险的区别
课后思考
商业保险公司究竟能不能减少社会上总的风险？还是只能重新分摊社会上的既有风险？
——总体来说，商业保险公司只能分摊风险，不能化解和减少风险。它是一种风险转移。
