看到保险就头痛，完全没有头绪？ 产品太多水太深，不知如何选择？
有没有通俗易懂、化繁为简的系统课程，能够让我早日搞定保险呢？
从一个完全的保险小白不断打怪升级的奥斯卡，将手把手带你通关保险取经之路！
取经之路前情提要
清楚自己为什么要购买保险，买给对的人。
分析风险需求，搞懂保险分类，锁定保障型险种。
保足额，确保风险发生时能够获得足够的保障。
合理安排保费支出，不让保费成为负担。
学习保险定价知识，了解买定投余概念。
锁定定期消费型保险，以最少保费获得最多保障。
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第五章，我们要来探讨的是：
为什么说保险需要整体规划，怎么来做？
身处不同人生阶段，如何来合理规划呢？
如何给父母、孩子挑选适合他们的保险？
奥斯卡全家的保险规划也在这里哦~
一、买保险就是选产品吗？
犹记得当初在我最早接触保险代理人的时候，由于保险知识的匮乏，基本上问的第一句都是，
“我想买保险，你们公司有什么好的产品推荐吗？”
通常，这时我会得到两种完全不一样的回复：
第一类代理人会顺着我的话接下去，“先生你看，这是我们公司最热销的产品......”
而第二类代理人的回复却是这样的，“先生你好，在回答你的问题之前，我想先简单了解一下，请问你现在的家庭结构是怎么样的？收入、支出情况如何？全家有没有负债？”
用他的话来说，“保险是一个综合配置的过程，如果没有这些基本信息，根本无法做到合适的建议，只有在对投保人足够了解后，才能告诉他应该购买怎样的保险！在规划前直接和你讨论产品的，都是“耍流氓”。这就好像我们去医院看病，有谁会傻到去看病先谈药品呢？当然是先做诊断啦！如果连诊断都不做就开药方了，那就变成卖保健品包治百病的路数了，这样真的会有用吗？”
是的，这便是我在这些比较专业的代理人身上所学习到的核心理念，
保险最重要的是规划，每个人都需要量体裁衣！
想想也是，保险产品实在是太多了，只是漫无目的胡乱比较的话，根本做不到合理配置。只有首先搭建出一个保险规划的框架，再根据这个规划框架去匹配产品，才能真正选出适合自己的！
那么问题来了，保险代理人所说的规划包含了哪些内容？ 我又该如何自己来完成保险规划呢？
二、五步走，完整的保险规划长这样
奥斯卡学习了很多关于保险的文章，也研究了一些专业人士的保险规划书，我将相关的知识予以整合后，总结出了保险规划的五步走：
第一步 问自己
我为什么要买保险？给谁买？
了解自己所追求的美好生活，和自己可能有的担忧，不忘初心！认识保险，清楚它能帮自己解决什么问题，买给对的人。
第二步 找缺口
我需要转移什么风险？哪些保险能起到作用？
从目前自己/家庭所面对的风险缺口开始梳理，对自身实际保障需求有清晰的了解。确定自己所需保险类型，找到保险中当下最适合自己的保障型险种。
第三步 算责任
我身上有哪些责任？需要多少保额？
对自身/家庭的财务情况进行系统梳理，清楚自己身上的家庭责任，明确各险种自己所需的保障额度，确保风险发生时能够获得足够的保障。
第四步 定预算
我的经济实力如何？适合花多少钱买保险？
预算决定产品，而不是让产品去决定我的预算。制定合理的保险预算，不让保费成为负担。
第五步 大局观
我该如何统筹安排？
根据自己所处人生阶段的特征，合理安排保险产品的投保顺序，给自己/家庭建立起系统和全面的保障。
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以上便是保险规划的整体思路了，它就像是连接我们真实需求和保险产品之间的桥梁，能够帮助我们真正做到量体裁衣！
聪明的你一定已经发现了，其实通过保险星体系的前四章，我们已经完成了保险规划的前四步了。
那么接下来，就让我们赶紧来完成保险规划的最后一步吧。
三、不同人生阶段的保险规划全攻略
在第二章中，对于不同人生阶段分别适合哪些保险，有做过一个简单的介绍；但那时我们对于保险产品的性质还不是特别了解，并不清楚诸如定期、终身、返还、消费该如何来选择。而现在，就是揭晓完整版的时刻啦。
信息量大、内容丰富，请务必点击大图，
奥斯卡心血之作，小伙伴们可要耐心看哦。
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通过表格我们可以看到，
人的一生大致会经历五个阶段：
单身期
二人世界
三口之家
子女独立
退休养老
在不同阶段，由于身体状况，财务状况，生活重心等各个方面的差异，我们面对的风险与责任也是不同的，这些都和我们的保险规划密切相关。
家庭责任感决定投保意识
面对的风险决定保险需求
身体状况决定投保性价比
财务状况决定投保的顺序
我们常说没有一个保障方案适用于所有的人与家庭，那么在做规划时，又该如何来综合考量以上因素呢？
接下来，就让我们根据每个人生阶段进行详细分析吧。
真正的手把手，从这里开始。
四、单身时期的保险规划
这个阶段的主要特征
本阶段保险规划要点
对于二十来岁初入职场的年轻人来说，我们对于家庭责任的理解还很少，再加上我们的财商大多处于没有觉醒的状态，对保险的理解其实是很有限的。
另外，这个时候我们有一个共同的特点——没钱，大多数会是月光族的状态，留给买保险的预算就更少了。
因此呢，我们可以先考虑配置意外险，原因如下：
年轻人是意外发生率最高的人群，身体虽好但意外事故难防。
意外保险的一大特色就是便宜，对于收入比较有限的我们来说，最是经济实惠。
意外险相对比较简单，是最适合保险小白的入门险种。通过它我们可以加深对保险的理解，也对保险学习进行了实践；
一旦真的发生意外伤残，可得到充分的赔偿用于治疗；如果不幸因意外身故，可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。
当然，如果你有预算并且有很好的保险理念，认可保险的重要性，也非常推荐趁着身体健康、保费便宜，尽早配置重疾险。
至于寿险，它是用来应对特殊时段的高保障需求，更多是为我们将来的家人（老婆、孩子）而买的。所以呢，除非你的预算相当充裕，我个人觉得可以等组建了家庭，责任凸显的时候再去进一步完善哦。
综上，大家可以优先考虑一年期意外险+定期重疾，在有限预算下合理的保障自己，等经济条件逐步宽裕后，再增加自己的保险种类、保额和保险期限。
除了自己以外，在这个阶段一旦有了保险意识，我们就特别关心父母，很想为他们配置保险，那么到底有哪些适合他们的产品呢？
关于投保性价比
在给父母找产品之前，让我们先来了解一个保险的重要概念——投保性价比。
通过上图可以看出，保费和我们的年龄是高度相关的，在保费的计算方式中，一个非常重要的因素就是年龄。
越年轻我们的身体越健康，购买保险就会越便宜，性价比就越高。
每延后一年，增加投保成本约3%（每年），并且一般保费会在30岁之后有明显增加。
以某重大疾病险举例来说，男性，保至70岁，保额为30万，缴费期10年。下图为每个年龄段投保相对应的保费情况。
我们可以看出，随着年龄的增长，保费也直线上升，虽然保障时间都是保至70岁，但20岁比30岁买，每年所交的保费要便宜1000多块，而且相比30岁时购买，还多保障了10年！
（注：长期险只要合同签订后，保费就固定下来咯，不随年龄增长而提高所交保费，这便是我们常说的均衡费率，也叫恒定费率。比如20岁就购买了这款保险，接下去缴费的10年就都是交3280元。而如果20岁没买，一直到了30岁才买，那从30岁起的10年就变成了每年缴费4490了。）
除此以外，年龄越大就意味着身体情况会逐年变差，患病的概率也会增加，一般过了55岁以后，可购买的保险范围就变得越来越小。这个时候如果再购买重疾险的话，保费将高的惊人，可能会出现保费“倒挂”的现象，也就是总保费已经大于保额了，根本没有多少杠杆可言。
父母适合什么保险
在了解了投保性价比的概念以后，现在你一定知道了，因为年龄和获病概率的问题，老年人其实已经不是保险公司的主要目标人群了。
当我们感到父母的身体状况日趋转下，担心患病开销增加，想用保险来转移风险时，保险公司也非常清楚。要知道保险公司可不是慈善机构，而是以盈利为目的的企业。
因此，即使父母在这个年龄是需要保险的，但这个年龄可选择的保险却是最少的。大多数针对这个年龄阶段设计出来的产品，保费会很高，承保的限制会比较多，核保也会很严格。
清楚了这些之后再让我们来理性分析一下，到底还有哪些保险适合给父母买呢？
从表中可以看出，必要性高且性价比还不错的保险产品为：意外险、防癌险以及保证续保的中高端医疗险。
（保证续保以及产品相关会在之后进行介绍和推荐）
其中，意外险性价比最高，而防癌险和医疗险虽然性价比适中，但保费并不算低，比较适合父母年纪在60岁以下，身体健康，且有一定经济基础的小伙伴。
所以呢，对于大多数普通人来讲，意外险可能就是最适合给父母配置的产品了。当然，这并不是说就不管父母了，我们可以通过储蓄、投资理财等方式，自己为爸妈建立医疗基金，替代保险公司的保单。
同时，我们也需要认识到，相比父母其实更应该保障的人是我们自己，我们才是他们最大的保障。并且在不久的将来，我们自己也要组建家庭，上有老，下有小，这就更应该把保障的重点，放在自己身上了。
单身时期保险规划配置参考
年轻时，性价比最重要！
五、二人世界时期的保险规划
这个阶段的主要特征
本阶段保险规划要点
在结婚以后，我们身上的责任和压力和单身时期就不一样了，家庭意识开始萌发，理财需求也会逐步显现，我们会更容易理解保险的意义，对于保险的接受度也会因此变高。
这个时候，我们纠结的并不是买不买保险的问题，而是纠结于该如何合理搭配的问题，比如，
是选择高保额，还是保障更长的时间？
是意外、寿险、重疾全配置，还是先抓住重点，循序渐进？
首先，每个人都希望保险能保障自己的一生，但是常理可以知道，保险期间越长，保险成本越高，保费肯定也是越高。我们应该首先保证保额充足，保障时间可以将来再延长。
其次，对于正处于财富积累阶段的我们来说，经济条件还比较一般，没办法也没必要将一生所需要的保险全都配置完。如果预算有限，我们可以先从意外、重疾开始配置，等有了孩子，家庭责任重或者收入更趋稳定的时候，再补充寿险。
那么，我们为什么要优先配置重疾呢？
关于投保资格
让我们来看下图，了解一下传说中的”如实告知“
在你购买保险之前，是需要和保险公司告知你的健康状态的， 如果你一旦有了不同程度的疾病，轻则加费、除外或延期，病史严重的话就直接丧失投保资格了 。
也就是说，现在是我们各种挑保险，但随着年龄的增加，我们的身体情况在慢慢变差，到时候可就是保险挑我们了。
从保险公司的核保角度，意外保险是最简单和最易买到的保险，它只以职业级别去评核风险；至于寿险、比重疾又会比较易买，就算有任何问题，只要没死，保险公司就不用赔；
这便是为什么在预算有限的情况下，在我们家庭责任还没那么突出的时候，我把重疾排在寿险之前。趁自己年轻，没有任何病历时优先购买重疾险吧。
二人世界规划配置参考—两人世界，性价比和保障都重要。
奥斯卡主要就是从这两个角度出发来考虑的，以求在家庭之路刚起步的阶段，用最少的成本，获取高额的保障。（预算充足的童鞋请无视我就好~）
六、三口之家的保险规划
这个阶段的主要特征
本阶段保险规划要点
终于来到可能是我们一生中最重要的阶段了，我们不只需要合理调配家庭支出，做好财务管理，更需要明确自己家庭责任重大，有义务去很好的管控风险。
我们会同时面对身故、残疾、重疾等风险，一旦夫妻双方有一人收人中断或因疾病产生额外的医疗开支，整个家庭都将面临巨大的负担。 此时此刻，我们最需要保障，也最需要买对保障，以此来覆盖收入高峰期、房贷还款期、孩子抚养期。
从保险配置的角度来说， 这个阶段也是最好的全面配置时段，过早需求不全面，过晚因保费上涨太多而失去性价比。
这个时候我就不会再劝大家等等等啦，相反，如果你是从零开始保险配置，我还会希望你买买买，赶紧建立起全方位的保障吧！
当然，在这个阶段，你更多要站在家庭整体的角度去思考，比如在预算有限的情况下，
优先投保哪些保险？
保障时间、保障额度哪个更重要？（我感觉这应该是小伙伴们在每个阶段都会纠结的点。）
每个家庭成员的保险该如何合理配置？
如果没办法配置齐全，该按照什么投保顺序？
对此，我的建议是：
寿险、重疾、意外，是家庭配置保险的黄金三角。
保额需要首先被保证，保障时间可以之后通过补充购买来延长。（重复一百遍不嫌多~）
而关于最重要的家庭成员投保顺序，让我们来详细说明。
家庭保障配置路线
首先，从家庭角色出发。每个人在家庭中的承担的责任是不同的，因此在制定保险投保顺序时要考虑每个人在家庭中的具体角色。
其次，从风险本身出发。家庭中不同成员风险特征是不同的， 我们应当从每个人面对的风险的出发，影响比较严重（家庭无法承担或对家庭财务影响很大）的风险理应优先得到保障。
配置路线参考如下：
家庭支柱的定期寿险（如夫妻收入相近就都需要）
一家三口的重大疾病险
一家两口的意外险（小朋友非必须）
非经济支柱（另一半）的寿险
全家的医疗险（如产品合适且有预算）
一般而言，家庭中首先应该被保障的成员是家庭的经济支柱。家庭的顶梁柱健在，家庭的收入就不会中断，即使家庭遇到了风险，大家还可以一起想办法解决，一起面对困难。但如果顶梁柱不在了，整个家庭的收入就中断了，家庭生活就陷入瘫痪了。这也是为什么在二人世界阶段重疾更需要，而到了三口之家时，家庭支柱的寿险顺序要排第一的原因了。
说到这里，要特别提醒在家带娃的全职宝妈，请务必给你的另一半配置一份高额度的定期寿险，这样才能更好的防范你个人以及家庭的风险哦。
对于不是家庭顶梁柱的其他成员，应根据其风险特征制定规划，让他们不会因为意外伤害和疾病而产生巨额的支出。
“因人制宜”、“因险制宜”，这样才能充分利用我们有限的财力去构筑最完善的保障。
给小朋友要买哪些保险呢？
关于这个问题，奥斯卡作为过来人很清楚，我们很多时候并不是真的出于需求，而是因为：
想给孩子最好的
身边的朋友都给孩子买了
不懂保险，但代理人的话让我“不明觉厉”，应该听他的。
其实呢，当你自己真正关注保险后就会发现，几乎所有保险知识类的文章，都在突出一个概念，“父母是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保障”。
的确，对孩子来说，其实最大的保障来自于父母。如果孩子生病了，即便没有保险，还有家长来想办法解决。但如果是孩子所依赖的父母因身故、残疾、重疾而导致收入中断，那么为孩子买再多的保险也无事于补，甚至孩子的保费都不一定交得起。所以，父母的保障是最重要的。
当然，如果我们大人的保障已经比较完善，那也可以花一些不多的钱，给小朋友配置一些保险。具体配置思路参考如下：
综上，从转移风险和保障的角度，给孩子买保险最为重要、唯一不可替代的就是重疾险！
买少儿重疾险选哪种？
在少儿重疾具体的选择上，一般保险代理人推荐的都会是储蓄型或分红型的产品，总结六个字就是：保费高、保障弱，一旦没搞清楚条款掉进坑里，想后悔可就来不及了——退保损失往往都比较大。
因此，我自己的选择会是：消费型少儿重疾险—保障足、保费少，性价比高。
不过呢，由于之前适合的长期险空缺，我为Star购买的是一年期少儿重疾，一般200元左右，就可以买到30w的重疾保额，到期之后可以通过续保的方式继续获得保障，还是相当不错的。
当然，如果市场上有高性价比的长期消费型少儿重疾出现，我还是会以长险为基础，一年期做额度补充，将两者做一个组合来使用。
（特别说明：一年期重疾仅小朋友适用，成人的寿险和重疾都只推荐长期险做为基础配置，在我们第七章挑选产品时会再具体介绍。）
买多长期限？
需要注意的是，“长期”可不是指“终身”，儿童的重疾险保障期限不应该太长，一般到18岁左右是比较合适的，尤其没有必要给小朋友买终身重疾险。
这里主要是两个原因：
医学会进步，疾病的治愈率在不断提高，现在的重大疾病在未来将更容易被治愈。保险产品也会因此不断更新，我希望在他长大成年时，可以选择更优的产品。
考虑通货膨胀的话，即使真的给孩子买了50万终身重疾，等到孩子上了年纪，保障未必就充分。而当下，将这部分保费用于我们自身的保障的话，无疑会具有更高的价值。毕竟保障越充分，将来子女对我们就可以更省心、更安心。
奥斯卡全家保险规划配置参考
七、学习成果汇报
奥斯卡：报告安娜大人，上至父母，下至宝贝儿子，我们全家的保险规划都已完成啦，求奖励~
Anna:哎呦，不错哟，这下终于只差最后的产品选择了吧？让我来看看规划做的怎么样。
奥斯卡：是啊，在完成保险规划之后，就像是在迷宫里找到了地图，有了明确的方向感后，再也不会像之前只是盲目的去比较产品了，果然还是按需配置最重要啊。
Anna:等下，你这规划有问题啊，干吗把我寿险额度弄那么高，减半保留给儿子的部分就行了，我可不能接受你拿着多的钱给别人花，你懂的~
奥斯卡：......
八、给小伙伴们的建议
你是否
特别喜欢研究对比，觉得买保险就是选产品？
特别想一次性搞定，降低保额也要把所有保险配齐？
觉得保险买完就好了，以后就不用再管了？
我想，你需要知道以下保险规划的原则。
原则一 :买保险不等于选产品，先明确自己的需求！
保险规划一定要量体裁衣，不同的家庭结构，不同的收入结构，不同的年龄段，需要的保障都不一样。
搞清楚自己到底要保的是什么，而不是去盲目追求自己不需要的保险。
只有通过找缺口、算责任、定预算，做好需求分析，才能结合自己的实际情况，找到真正适合自己的产品。
原则二:买保险要有整体性、前瞻性，投保顺序需要规划
购买保险并不是多多益善，也不是哪个险种便宜就买，更不是盲目的缺了哪块补哪块。
在投保之前，应做好投保类型的先后顺序规划，根据自身情况与经济实力进行搭配选择，理性消费，合理投保。（买太多的保险也是一种过度消费的表现哦）。
除此以外，我们还需要合理地搭配不同产品的保额和保险期限，在不同年龄段用最经济的保费投入为自己带来最多的保障。
原则三:按照需求上的“轻重缓急”来安排自己和家人保险
一个人的需求，是随着自己年龄、人生阶段的而改变的，单身时候自行车，有点钱了买个电动车、收入提高有家庭的时候换个私家车，保险也是一样。
事实上，风险保障不是一次买了就一劳永逸，我们完全可以分阶段购买，先解决现在的，再安排将来的，并不需要一步到位！
比如，先满足最低所需保额，等条件好了再加保一份，最终达到我们的理想保额；再比如在未婚单身时，可以先解决意外、重疾，更完善的保障，可以在未来的人生阶段中继续补充和优化。
原则四:买保险并不是越多越好，紧抓重点，不贪全！
保险产品很多，各有各的作用，不要看这个也好，那个也不错，如果再碰到一个不怎样的代理人一鼓动，这个也买点、那个也买一些，保费是花了不少，但每一个方面都不能真正解决问题。
比如，像【终身寿+终身重疾+意外+医疗】这样看似大而全的保单计划，有限的保费却可能没有得到足额保障，这样的规划就不是成功的。
因此，我们需要根据自身的实际情况去分清楚轻重缓急，而不是一味的贪大求全或者随波逐流。
原则五:买保险并不是一劳永逸的，定期保单自检很重要。
家庭财务情况与健康情况是一样的，它是一个动态变化的过程，随着家庭收入、家庭结构等许多财务及非财务的因素变化，家庭财富面临的风险也不尽相同。
也就是说，运用保险来保障自己的一生，是需要我们持续来关注和管理的。
一般而言，每隔五年左右可以对自己的保障进行一次调整，根据当时的状况再次评估保险需求、适当调整保险组合，增加保障范围及保障额度。
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好啦，关于保险规划的相关内容到此就告一段落了。
不知道你此刻是否收获满满呢？
奥斯卡在此祝愿大家都能做好
合理的安排、科学的规划
不买错、不买贵，
真正意义上发挥保险最大的功效，
当风险来临的时候为我们自己&家庭遮风挡雨！
写在最后
互动
小伙伴们，又到了记录自己收获的一刻咯！
另外除了填写保险自检表以外，
这次我还为大家准备了保险规划框架表。
文末点击【阅读原文】，下载【保险规划DIY表】
先根据表格对自身情况进行一番梳理，
再完成以下内容的填充，
要购买的保险类型
要转移的风险情况
所需要的保障额度
所需要保障的时间
适合买的产品性质
适合花的保费预算
这样，一张专属于你或者你们家的保险规划表就出炉咯
对了，手握规划表才能在后续的篇章好好选产品哟
快来完成吧~
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预告
第五章彩蛋
如果你和奥斯卡一样都是从零开始接触保险，那么通过第五章完成的就是你的终极规划了。而对于过去已经买过保险的同学，我们还有最后一步需要去完成，才能完成最终的规划。
如何对已有保单（保障）进行系统性整理？
如果以前买的保险不佳，是否需要退保呢？
奥斯卡保险取经之路，未完待续.......
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