身边的朋友兼同事巧克力的父亲患了运动神经元病即渐冻症，我们所熟悉的渐冻症患者是伟大的英国物里学家霍金。还是公司要求她说说家里的情况，才听她悲伤地叙述了自己爸爸的病情，我才发现对身边的朋友关心太少了，只知道她父亲生病了，不知道会这么严重。

一家四口还有一个弟弟，原来是个相亲相爱的小康之家，突如其来的一场疾病，面临着高昂的治疗费用，打乱了原来祥和美好的家庭。养家的重担和爸爸的医疗费全落在了她身上，对于一个90后的妹子这个打击实在是太沉重了，18岁的弟弟也因此辍学踏入社会找工作，随之而来说不完道不尽的伤心事....这个入行比我早，却在工作上给了我很多建议或意见的坚强小伙伴，她是坚强的，相信她会挺过来的。

小伙伴的经历，让我想起一句话：除非你是比尔.盖茨，否则你跟破产之间仅有一场重病之隔。这是美国进行的一项调查发现，美国有半数破产者是被猛涨的医药费用所拖累。

通过此事，作为家庭的一家之主或小主们，我们很有必要盘点自己家庭的财务状况，看是否存在着一些财务危机或纰漏以便做到查漏补缺。那我们用什么样的标准来衡量或检查自己家的财务状况呢？当然需要使出杀手锏---标准普尔家庭资产象限图。

标准普尔是一家全球金融市场信息供应商，全球最具影响力的信用评级机构。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图（上图），此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只要拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

第一个账户是日常开支账户，也就是要花的钱。一般占家庭资产年收入的10%，为家庭3~6个月的生活费，一般放在活期储蓄的银行卡中或货币基金中，这个账户保障家庭的短期开支：日常生活中的衣食住行都从这个账户中支取。基本上所有的家庭都有这个账户，但是最容易出现的问题是占比过高、花销过多，而没有钱准备其它的账户。特点：短期消费，3－6个月的生活费。

第二个账户是杠杆帐户，也就是保命的钱。一般占家庭资产年收入的20%，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支，一定要专款专用，保障家庭的每一个成员出现意外事故、重大疾病时有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，只有保险才能以小博大，平时不占用太多的钱，用时又有大笔的钱。这个账户平时看不到什么作用，到了关键时刻，只有它才能保障我们不会为了钱去卖车卖房、股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，我们的家庭资产就随时面临风险。特点：意外重疾保障，专款专用，解决家庭突发的大开支。

第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产年收入的30%，为家庭创造收益。用有风险的投资去创造高回报。这个帐户创造高收益，往往是通过自己的智慧，用我们最擅长的方式为家庭赚钱，投资方式如：股票、基金、房产、企业等。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不构成有致命性的打击。特点：重在收益。问题点：偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，股票、基金、房产等结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票。高收益必定伴随着高风险，高风险未必会带来高回报。投资须谨慎！

第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的账户。一般占家庭资产年收入的40%, 投资方式有保证家庭成员的养老金、子女教育金、年金分红险等。这是一定要用的钱，也是需要提前准备的钱。这账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。这个账户最重要的是专属：

a.不能随意取出。养老金说是要存，但是经常被要买车或要装修用掉了。

b.每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然随手就花掉了。

c.要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。

要点：保本升值，本金安全，收益稳定，持续增长。

这四个账户象桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要及时查漏补缺确认我们还差哪一个账户。此象限图的关键点是平衡，当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱，这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。这个时候我们就要好好想一想：是不是我们平常花钱太多，消耗钱的速度大于赚钱的速度？或者是将资产过多地投入了股市、房产。

我也是按照此象限图在盘点自己的家庭资产并科学地进行规划和理财。大家一起行动起来，让家庭资产配置变得健康和合理，让我们的生活变得越来越美好！