家里介绍了一个相亲对象，见面有6次，平时也联系了差不多4个月，现在准备确定关系，但是对方说自己在疫情期间买房，还有五十多万的房贷，在后台问要不要继续？
其实这是一个很经典的问题，网上也流传着一种说法，婚前有房贷的是减分项，虽然不是一票否决，但也很影响两个人是否能够继续下去。
但是，网友的这个问题，其实不只是“房贷”本身，而是两个人未来能不能一起承担这个经济现实，以及你对这段关系的期待。
补充一个双方的背景。男方是一个事业单位的小主管，工资不含五险一金到手7000块；女方是一个电子厂普通职员，月薪不含五险一金到手5000元。（为避免引起骂战，双方的年龄隐去。）
1
那么回到网友的提问，我们首先要问自己三个核心问题：
1. 你愿意一起还这笔房贷吗？
不是“能不能”，而是愿不愿意。
如果你内心觉得“这是她的房子，我不想替她还”，那其实你已经有了答案。
但如果你觉得“她人值得，我愿意一起扛”，那就进入下一步评估。
2. 她有没有规划？有没有责任感？
她有没有明确还款计划？是月光还是也在努力副业？
她有没有把你当“合伙人”看待，还是觉得你“帮她是应该”？
她买房是冲动消费，还是理性决策（比如地段好、保值）？
一句话：她不是穷，而是有没有“扛事”的态度。
3. 你们的未来能不能一起构建“共同资产”？
房子是她的婚前财产，你帮还贷，但房子没你名，你愿意吗？
如果以后你们结婚，她的收入大头还房贷，家庭支出靠你，你愿意吗？
你能不能接受未来几年生活质量下降（旅游、孩子、换车都延后）？
如果谈完上面三件事，她坦诚、有规划、愿意一起扛，那可以继续。
如果她回避、情绪化、觉得你计较，那就别继续了——你不是在找对象，是在找包袱。
接下来，我们继续看看双方的聊天记录。
2
我们可以看到，女方买的地段在惠州大亚湾，每个月还贷1500块左右。男方补充说女方现在住在她妹妹家，不需要交房租和负担生活费用。
那么，惠州大亚湾+月供1500+住妹妹家，这三条信息把“风险”直接降了一个量级：
1500/5000≈30%，还贷压力不算离谱；
住妹妹家=省掉房租，现金流立刻松一大截；
大亚湾房价横盘甚至阴跌，但总价低，砸手程度有限。
因此，男方现在要确认的核心只有一句话：
“这套房在她的未来蓝图里到底占多大权重，以及她准备怎么处置它？”
也就是说，大亚湾1500的月供本身不是雷，雷的是她对这套房的“执念”和“预期管理”。
她若思路清晰、愿意把房子纳入‘两人共同规划’，就值得继续；她若把房子当非卖品又默认你一起扛，那就别耽误彼此。
3
其实“环境还可以＋有朋友在＋可以去玩”这三个理由，就是她当时买房的全部决策依据，基本坐实了冲动消费——典型的“情绪型”而非“数字型”决策。
原因如下：
1、没有量化指标
租金回报率、未来转手周期、通勤成本、空置率，她一条都没算，只说“环境好”。
2、需求错位
真要在惠州度假，完全可住酒店或租民宿，成本远低于背30年贷款；把“偶尔去玩”升级成“买套房”，就是情绪溢价。
3、社交锚定
“朋友在”属于典型的社交从众——别人买我也买，用友情代替调研，冲动特征明显。
4、无退出计划
冲动消费往往只负责“买的那一下”，她若现在也说“先放着呗”“以后看”，说明当初就没想好怎么收场。
我们可以看到男方很理智，用“复盘式提问”让女方反思自己的行为：“1500月供＋物业费＋来回路费，一年两万多，够你们去惠州住多少次五星酒店？知道这笔账后，你还会买吗？”
女方说“当时房子总价一百多万，没有多想，如果能算的了这么清楚，可能不会有这个行为。”
她这句话已经等于亲口承认“当时就是头脑发热”，而且把“算得清”归为不可能完成的任务。那么，有可能的潜台词是：以后遇到大事，她照样可能‘不多想’。因为今天她嫌算房麻烦，明天就会嫌算奶粉钱麻烦，最终所有算盘都得你来打。
现在追问过去已经没有意义，接下来的聊天记录，男方的提问也证明他还在向前看。
4
这个聊天记录里有几个不能忽视的关键点：
1、没证→法理上不能交易，连亏着出的选项都没有。
2、毛坯→连“先收租抵贷”都做不到，纯粹是负现金流。
3、她首付+已还月供已沉在里面，情绪上是否更难割肉？
而且女方存不了钱，装修出租也只是一个初步的想法，家里估计也没办法支持。 那么我们可以这样理解：
1、房子：没证→卖不了，毛坯→租不了，未来2-3年都是纯支出。
2、现金流：5000工资-1500月供＝3500，她现在还月光，等于“负现金流＋零储蓄”。
3、外部支援：家里帮不上，装修款（5-8万）没着落。
4、计划：只有“初步想法”（甚至这个初步想法都可能是男方问了，才说的。），没有时间表、没有自筹方案。
从这里我们可以看出来，这套房在可预见的未来是只出不进、无法退出、无法自救的沉没资产，而她本人已经“现金流赤字”。如果男方继续推进，婚后第一个角色就是‘联合还贷＋装修贷’的共同债务人，却享受不到任何资产增值或租金收益。
那么，最终的建议是：止损，别继续。
相亲阶段的核心是“筛选”，不是“扶贫”。
她这套房在2-3年内只会持续吸血，而她本人既没能力也没计划去扭转。
今天你若因为“感情还行”继续，明天就会被迫用积蓄替她装修、后天替她还贷，大后天替她日常开销——最终房子仍是她个人婚前资产，你却背上了共同负债。
相亲不是做慈善，找不到合伙人，就换下一个项目。
5
最后，男方跟女方摊牌，用了以下的模板：
“这段时间接触下来，觉得你人很好，也很真诚。但我认真考虑过，我们在经济规划和生活节奏上差距有点大，我可能没法给你想要的支持。为了不耽误你，还是决定停下来。谢谢你之前的坦诚，也祝你早日遇到合适的人。”
因为相亲结束的原则：礼貌、简短、不争论、不留尾巴。
核心句式只有三句：肯定对方人品、说明自己感受/需求不匹配、直接祝福并结束。
以上的模板在微信/当面的情景下都适用。
希望对大家有帮助。
END
从业十年社会工作师
用生活所感去读书
用读书所得去生活
本文使用 文章同步助手 同步
