前两天在新浪财经里又看到某某女大学生因为在X宝平台上找某某贷款商家利用自己的裸照与裸体视频贷款后，因为借款期限到后却没有经济实力偿还，被贷款商家在网上出售该女大学生的裸照与裸体视频。
类似的新闻之前也被报道过，但没想到“裸条贷款”事件还是屡见不鲜。
“裸条贷款”即借款人通过手持本人身份证原件拍裸照和裸体视频，以此作为“借条”。如果逾期不还的话，“债主”就会以公开发布借款人的裸照和视频作为威胁。
目前这类的不正规贷款平台已经把苗头指向了女大学生市场，严重的还达到被迫卖淫的程度。
作为大学生她们到底因为借了多少钱而还不上导致了这种后果呢？其实一般都不多，也就5000元上万元这样子。
她们借钱的时候心里都在想，不就是5000元再加上100—200元左右的利息吗？半个月后这点利息还怕我还不上？事与愿违，结果还真就还不上了。
为什么会还不上钱呢？原因有如下几点：
1、本来就是缺钱，她们又借款，更加加重了他们的经济负担。
2、在还款方式上，平台都是要求她们连本带息还款。虽然这是最省利息的方式，但由于她们的借款期限很短，筹钱时间不足反而加重了她们的还款压力。
3、自己本来就没有很好的收入来源。
4、她们根本就不知道自己借款的实际利率是多少。
当她们在期限内还不上欠款，很多女生由于怕裸照被曝光，就会选择向平台再次借款以还清上一次借的钱，以此方式反复数次之后，利滚利的威力就出来了，短短数周，几千块钱就变成了几万块，更是难以还清。
况且那些债主在贷款出去的时候，早就做好了你没有还款能力的准备。这一行大多与偏行挂钩，当你还不了款时，他们也早就为你想好还款的出路了，就很容易走上他们设计好“陪客”赚钱路线了。
这类平台给出的贷款利率一般是在是20%～30%之间，但值得注意的是，这只是周利率或月利率，不是我们常说的年化利率。
当你知道了你的实际借款利率后，再看一看你赚钱的能力，你才能知道你借的款能否按时还上。
那如何知道自己所借款的实际利率呢？
了解利率前，我们必须知道“单利”与“复利”的区别。
单利：
单利是指按照固定的本金计算利息，是计算利息的一种方法。
按照单利计算的方法，只要本金在贷款期限中获得利息，不管时间多长，所生利息均不加入本金重复计算利息。这里所说的“本金”是指贷给别人以收取利息的原本金额。
例如：我有100元存入银行，期限3年期，利息为5%，按单利计算三年后的本金加利息为100+100x5%x3=115元。
复利：
复利是指在每经过一个计息期后，都要将所生利息加入本金，以计算下期的利息。
这样，在每一个计息期，上一个计息期的利息都将成为生息的本金，即以利生利，也就是俗称的“利滚利”。
同样的是上面的例子，但计算公式为100x(1+5%)3=115.76元。
这个例子比较简单，如果在100块后面再加一个零，两个零，按同样的方式计算的话，单利和复利的差距就出来了。
银行存款都是按单利计算，但是在贷款方面很多都是用复利计算的。信用卡计算利息的方式就是采用复利来算的，这也就是为什么那么多人同时养好几张信用卡的原因了。
为了让货币达到它的最大使用价值，贷款商家都是用复利来计算，达到利润最大化（信用卡的计算利息方式就是最简单的例子）。所以我们的实际借款利率要用复利来算。
我们再回到x宝的“裸条”事件上，举个例子大家就知道它的实际借款利率是多少了。
某女大学生找x宝平台上的某位贷款商家借100元，期限为15天，利率20%，到期后要归还本金与利息合计120元。让我们来看一下这位大学生的实际借款利率是多少。
表面的利率为：（120—100）/100=0.2。0.2也就是20%的利率。也许你并不觉得很高，但被很多人忽略的一点是，这只是15天的利率，不是通常说的年化利率。
那这样一来，面向借款人的实际利率（APR）应为为：0.2x365/15=4.8667，也就是486.67%
那面向商家（实际债主）的贷款利率（EAR）为：（1+0.2）365/15-1=83.478，也就是8347.80%
看到这里也许你会大吃一惊，贷款商家居然可以赚这么多的利息。是的，你没有看错。贷款商家们就是暴利吸血鬼。
所以各位短期借款者，如果你们在借款期限内能够创造比这更高的利润，那么你可以安心借款，如果达不到，还是不要打“裸条”借款，最好避而远之。
实际利率那么高，那么我们是不是就永远不借款呢？
当然不是说不借款，借款平台的出现总是有它的道理在的，如果真需要借款，就要找到正规的平台、要看用什么还款方式借款、借款的期限有多长。
就拿前面的例子来说，当我们把借款期限变成365天（也就是一年），那面向商家的贷款利率与面向借款人的实际利率是相等的，都是20%的利率。
也可以等额分期还款（由于篇幅限制，也涉及到很干的干货，在这里就不与大家举例说明了，后期再更新）。
为什么各大贷款商家都喜欢盯上大学生的消费贷款呢？
由于贷款期限都比较短，在贷款收入来源上，大学生消费贷是最赚钱的。这也是为什么各大贷款机构都在抢占大学生消费贷这一庞大市场。
况且大学生本来就没什么社会经验，再加上不懂财务上的知识，就很容易走入某些老江湖设计好的陷阱里去了。
我不排除有些学生是真的家里经济很困难，但很多都是因为自己的虚荣心在作祟，但不管出于什么目的，能不贷款就不要去贷款了，特别是通过这种“裸条”的方式。
“裸条贷款”行为本来就不在社会道德之内，不管出于什么原因，都不要这样糟蹋自己。
通过以上例子分析，希望大家在未来对于选择如何借款方面能有一个清晰的认识。
