余额宝或者微信零钱通可能是我们平常接触的最多的两个活期理财产品，随用随取，相对银行活期存款利率高许多。

但近两年这两个产品的收益率逐渐下滑，从去年的三点多到现在的一点多，且每日快速赎回额度不能超过1万，其吸引力也就大打折扣。

那有没有一款产品和余额宝类似，但收益率又能超过余额宝呢？

这就是今天文章的主角，银行T+0活期理财。

1.余额宝都有哪些不足之处

我刚刚使用余额宝那会儿，经常都会遇到一个问题，就是为什么有的时候我转入余额宝，取出却没有利息，有的时候又有。

然后有的时候明明放了很多天，却好几天没有收益。

后来倒腾了半天，发现这种情况有两种可能，主要与余额宝T+1确认起息的规则有关。

所谓T+1的T指的是英文单词中的today，也就是今天的意思，也有的地方特指工作日。我们不用去细究这个规则，理财更重要的是通俗易懂。

这里我通过两个例子简单给小伙伴们说说余额宝在哪两种情况下，会出现这种没有收益的情况，看完以后相信也能提升小伙伴们对于资金利息的敏感度。

（1）没有完整的占用一天

比如假设今天是周一，我们下午15:00前把钱存入余额宝，要是明天就立即取出的话，是没有收益的。

因为余额宝要有收益得有两个条件，一是转入日期在周一到周四的每天15:00前，第二个是有多少天的利息取决于资金占用了多少个完整天。

像这个例子只是满足了周一15:00前转入，但并没有完整占用周二这一天 ，所以没有周二的收益。

再比如我们周一15:00前存入，周四快速取出，那就只会有周二、周三这两天的利息，因为完整占用的是周二和周三两天，周一和周四都没有。

（2）超过规定转入时间

这里可分为两种。

第一种是周一到周三的下午15:00以后转入，都会当作第二天转入的来计算。

比如我们要是周一下午18：00再进行转入，则相当于是周二转入的。那即使我们明明完整的占用了周二这一天，系统也只会认为我们是周二中途进来的，不会有周二的利息。

只有到周四才能得到资金在周三被完整占用的利息。

第二种是周四下午15:00以后转入，包括周五、周六、周日转入都不会有利息。

这种就会十分坑，因为余额宝把周四15:00以后转入的都当作下周一的转入来计算。相当于我们在这种情况下放入余额宝，资金在周五、周六、周日、周一这四天的占用：

都是空气！！！

由于系统把我们认定为周一转入，所以只有到了下周三，我们才会得到下周二这一天的完整占用利息。

但往往我们的工资或者资金可能就是周四晚上或者周五到的，就差了一点点时间，存进余额宝就变成了劫贫济富，给马爸爸送利息了。

还有的时候，我们还可能会遇到立刻需要超过1万元的流动资金 ，而这个时候余额宝也会显现出它的局限性，每天快速取现到账额度只有1万元。

而这几个问题，都能在银行活期理财里得到很好解决。

2.什么是银行活期理财

我比较喜欢通过举例子或者通俗化的语言去解释一个概念，因为我一直觉得金融其实是一个很简单、接地气的东西。

银行活期理财可以简单的认为就是一个加强版的余额宝，甚至可以说在很多方面吊打余额宝也不为过。其优势可以体现在这几个方面：

（1）当日转入，当日计息

这是银行活期理财最大的特点和优势，也就是T+0收益到账。

举个例子，如果我周一14:00转入某银行活期理财1万元，收益率是万份收益0.9元。周二（第二天）上午9:00我需要用钱，立即把这1万元转出来，也会获得一天的活期理财收益9毛，也就是到账的是10000.9元。

你可能会发现，其实这笔资金都没有完整的占用一天 ，只占用了20个小时不到，相当于我的资金时时刻刻都在产生收益。而余额宝的话，第二天取出是没有收益的。

（2）收益是余额宝的2-3倍

当下各家银行的活期理财收益率大多在2.5%-3.5%之间，折合成万份收益就是0.8-1元左右。

而余额宝的七日年化收益率不到1.5%，万份收益不到0.4元。

要是存10万的话，一天就能多出5块以上，何不加个鸡腿呢？

（3）转入时间限制更宽松，股民注意啦

绝大部分银行活期理财的转入时间限制为下午的15:30之前，而余额宝严格限制在15:00之前。

可能许多读者朋友对于这多出来的半个小时并不感冒，但对于炒股的人来说，这可就是天大的好事了。

因为我国股市是下午15:00收盘，如果股民朋友在15:00收盘前都没有买入股票，那资金可以立即转出，购买银行活期理财。

第二天早上9:00再转回股票账户，既能正常炒股，也能获得3%左右的年化收益。

夜间理财，有没有！！！

（4）周五转入也计息

与余额宝规则不同，银行活期理财在周五转入也是有利息的。

比如我周五才发工资，然后转入银行活期理财，那周五、周六、周日都有利息，不会因为时间原因而没有收益。

（5）快速赎回上限高

银行活期理财的立即赎回到账额度一般是没有限制的，这一点想来才能满足越来越富裕的大家。

有句话怎么说来着，我可以不用，但你不能没有。

那银行活期理财有没有缺陷呢，有的，大概有三点：

（1）部分银行提现立即到账的时间有限制

有一部分银行活期理财只支持工作日，也就是周一到周五的9:00到15:30转出才能立即到账，和转入时间一致。

也就是这种类型的银行活期理财就不能在我们晚上想提现的时候立即到账了，也不能周末立即提现。

但在两三倍的收益和当日计息的优势面前，我觉得这个可以通过提前安排来解决。

或者换一家支持任意时间到账的银行

（2）额度要靠抢

这是银行活期理财最大的问题，因为产品实在：

太香了。。

各家银行的活期理财额度往往不够用，都是限额的。所以我们手机上购买的时候尽量早上就买，下午可能就没了。

（3）起购额度相对高

因为某些规定和原因，银行的活期理财产品往往是1万元起购，1元或者1000元递增 。

这一点的话，可能对学生朋友们不是太友好，但大部分人应该是能达到1万元的门槛的。

3.银行活期理财怎么选择

我们对比了几家常见的国有大行、部分股份制银行和部分城商行的活期理财产品，大致做了一个分析。

（赎回时间中的自然日代表任何时段，工作日代表非法定节假日）

可以看到各家银行都有自己的活期理财产品，因为精力有限，所以只写了一部分，其实各家银行一般都有好几种，一般有1万起的和5万起的两种。整体特点有：

（1）1万起购的大致收益率在2.5%-3%，5万起购的大多高于3%（图中未展示），也就是起点越高，收益率越高。

这里表扬中国银行，1元起购（没打广告）。

横向对比的话，城商行＞股份制＞国有行。

（2）赎回和申购一般是工作日15:30前，若是自然日可快速赎回，一般有限额，比如招商银行的自然日快速赎回，限额为5万。

（3）城商行往往会推出许多自然日可快速赎回的产品，当然，收益率也会比只能工作日赎回的产品低一些。

几点补充和建议：

（1）第一次购买银行活期理财时，可能部分银行需要本人去柜台上做一个风险测评，只做一次就行，以后就可以随时在手机银行上申赎。

但这种必须去柜台的情况现在也比较少了，一般手机银行可以直接网上测评。

（2）从我本人的角度看的话，如果条件允许，可以将手中的常用银行卡换成股份制银行或者城商行的，毕竟利率相对更高，服务更好，多一分是一分。

看到这里，有没有立刻拿出自己的手机银行app试一试的冲动呢，毕竟余额宝真的太低了。

活期理财是我们进行投资理财的基础，希望这篇文章能对大家有所帮助。

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