每个人都有自己的退休梦想，但不是每个人都能实现自己理想的退休生活。若要以理想状态退休，不仅需要坚持长期的储蓄和投资，当然还需要做到未雨绸缪。
复利的力量
人一生累积财富的关键，在于复利的力量。
我们先来计算一道简单的数学问题：1.01^365和0.99^365分别是多少？
我并不知道答案是多少，直到我用计算器算了一下，才感到非常震惊。
1.01^365=37.8 0.99^365=0.03
我们一定有过这样的经历：身边那些每天总会额外的翻几页书，去一个钟健身房，或是学习一门新的技能的人，他们每天只比我们看上去努力了一点点，细微到我们完全不会觉得他们做了这些事就会比我们厉害。可是，后来当我们发现他们比我们厉害的时候，我们就已经远远追不上了。
当我们意识到差距的时候，这种差距往往变得短时间内无法弥补。
再回头来看为什么巴菲特能成为最伟大的投资大师？原因无他，唯复利尔。正是他几十年如一日的稳定收益，才累积成了其巨大的财富雪球。
这正是复利的力量，我们不在意的那些细微努力的当下，在时间的作用下，让那些真正一直用心努力和生活的人，走在了大多数人的前列。
复利是这样运作的：
假设你从1000元、利率10%开始，在第1年的年底，你的账户会有1100元（原始存款加上利息）。在第2年，你会赚到110元的10%，合计为1210元。在第3年，你会赚到1210元的10%，即1331元。在第4年，你会赚到1331元的10%，依此类推。
注意，利息金额每年都增加一些（称为复利），这是因为计算时的本金每年都在增长。随着时间的拉长，复利的力量可以使储蓄带来令人满意的可观报酬。
以下是经过一段时期的金融投资，在某个报酬率下会有多少获利的计算公式。F=P*(1+i)^n，以起始金额P（现值）乘以“1+利率”的n次方，i是利率，n是这笔钱储蓄的年期，就会得到未来值。
拿一台计算器，试着输入不同的现值与利率，看看这笔钱在储蓄10年、25年与40年后会增加到多少，结果可能会令你瞠目结舌。
当我们考虑退休储蓄时，还有很长时间可准备，这就能让复利发挥作用。
如果某人在25岁时拿出1000元，以每年5%的利率来投资，当他到了65岁，这1000元会增加到7000多元。
如果是更积极的投资，报酬率为10%， 10年后这笔钱会增加到将近2600元。在25年后，是将近11,000元。最后我们来看，1000元、年报酬率10%，经过40年会变成45,000多元。
想拥有更积极的投资收益吗？
根据15%的年报酬率（这会需要一些运气），在10年后，这原始的1000元会变成4000多元。在25年后，原始的1000元会增长为33,000元。
接下来是更庞大的数字：1000元、年报酬率15%，经过40年会变成267,863元，这是令人难以置信的倍数。
老实说，对于普通人而言，15%的报酬率是过高了，但40年的时间规划是有意义的，因为它大致是工作生涯的长度（25～65岁）。这并非全然不可行，如果你能从25岁或30岁左右开始，每年存5000元，等你退休时，你将拥有超过100万元的收益。这不是一个快速致富的计划，但结果令人赞叹，更重要的是它切合实际。
总之，当你考虑一项金融投资时，你要思考的不只是报酬率，不只是期望每年都能够达到10%或15%的报酬率，你也要考虑另外三个因素：流动性、风险与税负。
在选择对你最重要的某些因素时，你将面临这些因素与报酬率之间的取舍。
在其他条件不变的情况下，风险是不受欢迎的。也就是说，如果两项投资都承诺同样的平均报酬率，你肯定会偏好同期投报酬率波动较小的那项投资，这表示它的风险较低。人们储蓄与投资，提供资金给资本市场，就是希望在没有太多风险的情况下累积财富。
一般而言，在其他条件，例如报酬与风险不变的情况下，你会偏好流动性好的投资。流动性，是指你的资产能够以一个合理的价格顺利变现的能力。例如余额宝的流动性大于股票的流动性，股票的流动性大于房地产。
某些投资可免除所得税，例如政府债券的利息收入；而有些投资是要课税的，在你卖掉该投资时才付税金，例如投资股票与房子的资本利得也是。照理说，收入高且税负重的有钱人应该更关心减税事宜，并据此慎选投资项目。收入低，税负轻的人，就不用那么关心投资所得税的问题了。
你的年龄——或许更明确的说法是你离退休还有多久，也应该纳入你投资理财的考虑范畴之内。因为退休后，大部分人没有很多收入。
所有的投资忠告最终都基于一个事实：为了未来生活的更好，你需要存些钱，越早开始越好，无论你是二十几岁、三十几岁、四十几岁还是五十几岁。
虽然你总有成千上百个理由让自己不去存钱，但如果你想让自己退休后生活过得有尊严，想在退休后安享晚年，那么，从现在开始做些理财投资的规划是十分有必要的。如果你一生都在投资，那么你一定会变得富有。
